走出誤區(qū) 了解什么是意外險(xiǎn)?

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-11-26 17:18:02

當(dāng)今社會(huì),存在很多意外是我們無(wú)法預(yù)計(jì)、無(wú)法避免的,我們?cè)撊绾伪Wo(hù)自己遠(yuǎn)離意外帶來(lái)的傷害呢?既然,我們無(wú)法阻止意外,那么我們能做的就是在意外發(fā)生之時(shí)有一份保障,保障自己,保障家人。

俗話說(shuō)“晴天帶傘,飽帶饑糧”,人生是長(zhǎng)途跋涉的旅行,注定會(huì)有坎坷和崎嶇。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和意外未雨綢繆,早做規(guī)劃是現(xiàn)代人必要的選擇。胡適有言,“今天預(yù)備明天,這是真穩(wěn)?。簧鷷r(shí)預(yù)備死后,這是真曠達(dá);父母預(yù)備兒女,這是真慈愛。”可見及早應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重要性。

意外險(xiǎn)也叫意外傷害保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司以意外傷害為對(duì)象,消費(fèi)者在購(gòu)買該保險(xiǎn)之后,若生活中遭遇意外,保險(xiǎn)公司將對(duì)所遭遇意外帶來(lái)一定的后果給予補(bǔ)償。

意外險(xiǎn),即意外傷害保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。根據(jù)這個(gè)定義,意外傷害保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。

傷害必須是人體的傷害,人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等,不是人身天然軀體的組成部分,不能作為保險(xiǎn)對(duì)象。

傷害必須是意外事故所致,是指外來(lái)的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時(shí)具備“外來(lái)”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件,才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。

誤區(qū)一:意外險(xiǎn)有猶豫期

保險(xiǎn)行業(yè)確有“猶豫期”一說(shuō)。猶豫期是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期,目的是讓投保人有更充足的時(shí)間來(lái)仔細(xì)考慮所購(gòu)買的產(chǎn)品是否合適。但并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期,一般是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn),如純壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)才有。投保人在購(gòu)買長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)后,若在猶豫期內(nèi)解除合同,保險(xiǎn)公司將按規(guī)定扣除10元的工本費(fèi)并全額退保。意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間多為一年期或一年期以下(俗稱短期人身險(xiǎn)),并不存在猶豫期。

盡管目前不少公司都推出了涵蓋意外險(xiǎn)賠付的綜合保障計(jì)劃(壽險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)),也打出了全額退保的招牌,但這些產(chǎn)品在退保的時(shí)候也不是真正的全額退保。有的保險(xiǎn)合同中會(huì)有明確規(guī)定,如果猶豫期只寫入壽險(xiǎn)條款,那么意外險(xiǎn)將不存在猶豫期,退保時(shí)并不退還意外險(xiǎn)保費(fèi);如果猶豫期寫入公共條款中,則表明意外險(xiǎn)也將附帶有猶豫期。不過(guò),諸如此類在猶豫期退保,壽險(xiǎn)保費(fèi)可以全額退還,可意外險(xiǎn)保費(fèi)將按一定比例扣除費(fèi)用。

據(jù)一家壽險(xiǎn)公司理賠經(jīng)理介紹,投保人在猶豫期內(nèi)退意外險(xiǎn)時(shí),各家公司扣除保費(fèi)的比例不盡相同,如有的公司扣除40%,有的公司可能扣除的會(huì)稍低一些。若以一年期附加意外險(xiǎn)100元計(jì),平均扣除費(fèi)用則為30元(以扣除保費(fèi)的30%計(jì))。

誤區(qū)二:意外險(xiǎn)可以承擔(dān)所有的意外風(fēng)險(xiǎn)

意外險(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé),在選擇時(shí)要看清楚保險(xiǎn)合同。同時(shí),根據(jù)需要單獨(dú)或者附加不同的意外險(xiǎn)。有些情況不屬于意外,出于本人有意識(shí)的行為,如自殺、自傷等,不論是直接還是間接故意均不屬于意外。關(guān)鍵要看造成傷害的原因,原因?qū)俪鲇谝馔?,傷害結(jié)果就屬于意外,結(jié)果雖屬于意外,而原因非意外者,一般不認(rèn)為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪,而且已經(jīng)啟動(dòng),某乘客卻強(qiáng)行硬擠上車,售票員規(guī)勸不聽,結(jié)果造成重傷,這種傷害完全是可以預(yù)料的,也是完全可以防止的,因此不屬意外傷害,一般意外傷害保險(xiǎn)不予理賠。

特別要提醒投保人的是,有些因工作因素帶來(lái)的傷害,保險(xiǎn)公司也是不賠的,只能通過(guò)商業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種解決。

誤區(qū)三:意外險(xiǎn)的保額越高賠付越高

很多旅游意外險(xiǎn)對(duì)于賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)免責(zé),可根據(jù)需要附加相應(yīng)意外險(xiǎn)。

未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動(dòng)能力且沒(méi)有工資收入,因此未成年人的身故保額是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的,多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元。家長(zhǎng)在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí),應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制,超出保額部分無(wú)效。

在傳統(tǒng)觀念中,購(gòu)買保險(xiǎn)保額越高越好,其實(shí)也不盡然。比如國(guó)外旅游,考慮到國(guó)外的消費(fèi)水平,保險(xiǎn)公司往往會(huì)勸說(shuō)旅游者投保高保額保險(xiǎn)。若到美國(guó)、新加坡、日本等醫(yī)療費(fèi)用較高的國(guó)家,醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬(wàn)元,若到泰國(guó)、馬來(lái)西亞等國(guó)家,且行程較短,醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬(wàn)元左右即可。

誤區(qū)四:意外險(xiǎn)只能在壽險(xiǎn)公司購(gòu)買

現(xiàn)行保險(xiǎn)法允許財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù),雖然現(xiàn)行保險(xiǎn)法仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則,但認(rèn)可了意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)等非壽險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣具有補(bǔ)償性質(zhì),將此作為兼營(yíng)范圍。另外,隨著近年來(lái)電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上也可以及時(shí)購(gòu)買意外險(xiǎn)產(chǎn)品,并且保費(fèi)可以打折,也是一種不錯(cuò)的選擇。

誤區(qū)五:旅游責(zé)任險(xiǎn)可以涵蓋旅游意外保險(xiǎn)的承保范圍

旅游意外保險(xiǎn)對(duì)旅途中被保險(xiǎn)人急性病發(fā)作或意外傷害事故承擔(dān)責(zé)任,而旅行社責(zé)任保險(xiǎn)則只承擔(dān)其中由于旅行社責(zé)任出險(xiǎn)的事故責(zé)任。對(duì)于以下幾種情況,投保責(zé)任保險(xiǎn)的旅行社不能從保險(xiǎn)公司獲得賠償:一是旅游者在旅游過(guò)程中,由自身疾病引起的各種損失或損害;二是旅游者個(gè)人過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的人生傷亡和財(cái)產(chǎn)損失,以及由此導(dǎo)致需支出的各種費(fèi)用;三是旅游者在自行終止旅行社安排的旅游行程后,或在不參加雙方約定的活動(dòng)而自行活動(dòng)的時(shí)間內(nèi),發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損失。所以旅游者從保護(hù)自身的角度出發(fā),投保商業(yè)旅游意外險(xiǎn)必不可少。

誤區(qū)六:投保意外險(xiǎn)和年齡有關(guān),和職業(yè)沒(méi)有關(guān)系

劉先生幾年前在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保額2萬(wàn)元的重疾險(xiǎn),附加意外傷害保險(xiǎn)保額5萬(wàn)元,投保時(shí)職業(yè)是公司內(nèi)勤,年繳保費(fèi)612.60元。之后他購(gòu)置了摩托車并考取了駕照,在一次交通事故中不幸身亡。其家屬在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金給付額僅為4.5萬(wàn)元,而非全額7萬(wàn)元。由此與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生理賠糾紛。

劉先生在投保時(shí)的職業(yè)是公司內(nèi)勤,按照職業(yè)分類表屬于第一類職業(yè),保險(xiǎn)費(fèi)率較低,但之后他取得了摩托車駕照,成為第三類職業(yè),保險(xiǎn)費(fèi)率相應(yīng)有所提高。但他并未就職業(yè)變動(dòng)告知保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司也一直按照第一類職業(yè)的費(fèi)率收取李先生的保費(fèi),因此只能按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)之比來(lái)給付保險(xiǎn)金。

由于意外傷害保險(xiǎn)與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同,所擬定費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)不是依據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡而是其職業(yè)類別,職業(yè)危險(xiǎn)性越高保險(xiǎn)費(fèi)率也越高。

誤區(qū)七:投保意外險(xiǎn)不需要量身定做

根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)及交通工具的不同,意外險(xiǎn)有一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)和航意險(xiǎn)等,它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險(xiǎn)種,比如針對(duì)在校兒童及學(xué)生設(shè)計(jì)的學(xué)平險(xiǎn)和老人專屬的意外險(xiǎn)。一般意外險(xiǎn)的保障期為一年,保障范圍最廣,對(duì)出險(xiǎn)地、出險(xiǎn)期間等均不做限制要求;旅游意外險(xiǎn)期限較短,通常為7天,只保旅行期間發(fā)生的意外,有些旅游意外險(xiǎn)還可保像攀巖、潛水這樣的危險(xiǎn)性較高的活動(dòng);交通工具意外險(xiǎn)只對(duì)在特定交通工具,如飛機(jī)、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上,發(fā)生的意外給予賠償;航空意外險(xiǎn)的保障范圍最小、時(shí)間最短,只管乘坐航班時(shí)發(fā)生的意外身故和殘疾。怎樣購(gòu)買合適,還要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定。

以意外傷害險(xiǎn)與意外傷害綜合險(xiǎn)為例,前者只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付,后者除對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘賠付外,還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。當(dāng)然,兩者的保障范圍不一樣,價(jià)格也就有差別。相對(duì)而言,享有基本醫(yī)療保障的人可買意外傷害險(xiǎn),沒(méi)有醫(yī)療保障的人買意外綜合險(xiǎn)可能更合適。

此外,經(jīng)常乘飛機(jī)或火車出差的人,選擇購(gòu)買一年期的交通意外險(xiǎn)更合算。如有的公司推出的一年期航意險(xiǎn),只需交100元保費(fèi),每次均可獲得20萬(wàn)元的保額。還有一些推出的指定交通工具保險(xiǎn),保費(fèi)25元,一年內(nèi)乘坐飛機(jī)、輪船、火車都可享受到10萬(wàn)元的人身保障。

誤區(qū)八:購(gòu)買不同保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)都可得到全額理賠

如果消費(fèi)者購(gòu)買了兩家或者兩家以上保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn),是可以向多家保險(xiǎn)公司索賠的。人身意外傷害保險(xiǎn)分為兩個(gè)部份:死亡傷殘保險(xiǎn)金和醫(yī)療費(fèi)用(后者需要附加并要加收保費(fèi))。死亡傷殘保險(xiǎn)金是一種定額的保險(xiǎn)金,如因意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾,就可以向投保公司索取保險(xiǎn)金(該保險(xiǎn)金是按傷殘等級(jí)來(lái)決定的,如果死亡可以索取全額保險(xiǎn)金)。而醫(yī)療費(fèi)用是費(fèi)用補(bǔ)償原則,即被保險(xiǎn)人只能獲得補(bǔ)償,不能獲益。如果因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi),可以在醫(yī)療費(fèi)用的限額內(nèi)向多家保險(xiǎn)公司索賠,但是累計(jì)賠償金額不能大于實(shí)際醫(yī)療開支。
 

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