開心保保險網(wǎng)

目前，在房價高企的背景下，許多年輕人都買不起房，只能做裸婚一族。對于沒有任何保障的裸婚族來說，學會理財很重要。如何做好理財保險規(guī)劃，保障家庭幸福生活，怎樣選擇適合裸婚一族的保險？

　　案例

小徐是公務(wù)員，今年26歲；妻子25歲，為個體戶經(jīng)營戶，夫妻倆是典型的“裸婚”族。結(jié)婚一年，與父母同住。夫妻倆年收入約12萬元，年主要生活支出5萬元，目前有一年期定存10萬元，即將到期。小徐購有保險，妻子尚未購買。夫妻倆希望三年后購買一套總價約95萬元的房子；兩年內(nèi)購置私家車；第四年生寶寶，為寶寶準備教育基金和為妻子購買商業(yè)險。

　　理財方案

一、 財務(wù)分析

徐先生家庭目前年結(jié)余7萬元，月均結(jié)余5850元，即將到期的一年期定存十萬元，月剩余和儲蓄較高，沒固定資產(chǎn)和成長性資產(chǎn)，也沒有負債，理財規(guī)劃空間比較大，屬保守型家庭。

該家庭目前沒有負債，財務(wù)穩(wěn)健，可增加成長性資產(chǎn)的投資，適當利用財務(wù)杠桿來加速凈資產(chǎn)成長。徐太太尚未購買任何保險，生活保障方面不夠充分，另外，其屬于個體經(jīng)營戶，在合理理財規(guī)劃時，除了要考慮家庭備用金，還要為生意上的資金流動性作準備，以防不時之需。

二、 理財建議

現(xiàn)金規(guī)劃

徐先生家庭目前應(yīng)先建立一個合理的緊急備用金，建議預(yù)留家庭月支出費用的3-6倍，約12500-25000元。徐先生屬于優(yōu)質(zhì)單位公務(wù)員，收入較穩(wěn)定，可考慮辦理一張銀行信用卡作為家庭應(yīng)急備用金的部分來源。

消費規(guī)劃

首先是買房，根據(jù)徐先生家庭的目標和現(xiàn)在財務(wù)的狀況推斷，三年后購買約95萬的房產(chǎn)，所需首付款大概30萬元左右。目前有生息資產(chǎn)10萬元，夫妻倆年剩余7萬元，工作收入穩(wěn)定，具備按揭償還能力。在房產(chǎn)貸款上，徐先生是公務(wù)員，建議充分利用公積金貸款的利率優(yōu)惠政策來購房，同時注意還款方式和期限的選擇。

其次是買車，徐先生家庭目前雖然沒有負債，財務(wù)也穩(wěn)健，考慮到現(xiàn)在還沒有固定資產(chǎn)，如果現(xiàn)在動用生息資產(chǎn)購車，會影響到三年后購房的計劃，若選擇分期供款購車，對于該“裸婚”家庭而言，較高的月供車款是相對不合理的。還會影響未來的子女教育規(guī)劃，按照先完成需要的目標，后制訂想要的目標的理財思路，建議推遲該理財目標。

第三是教育規(guī)劃，子女教育規(guī)劃是剛性需求，應(yīng)盡早規(guī)劃，制定合理目標。子女教育最大的支出屬于18歲后讀大學、置業(yè)或創(chuàng)業(yè)方面。提前準備做規(guī)劃，不但可以得到時間長期帶來的復利回報，還可避免市場波動帶來的風險，建議采用定期定額，基金定投的方式去準備教育基金。

最后是保險規(guī)劃，在每個家庭的理財規(guī)劃中，保險是必不可少的一種風險轉(zhuǎn)移工具，商業(yè)保險里的醫(yī)療、重大疾病以及養(yǎng)老保險是主要購買品種。建議徐太太根據(jù)自己的收入作標準來制定保費和保額的規(guī)劃，參考“雙十”原則進行合理配置。

壽險、意外險的規(guī)劃

對于裸婚族來說，需要購買壽險和意外險嗎？保險專家表示，裸婚族也需要購買壽險和意外險。其實，不管家庭成員人數(shù)多少、經(jīng)濟實力如何，只要組建家庭，就需要考慮家庭風險管理的問題，而保險則是家庭風險管理的最重要的手段和途徑。

如何進行規(guī)劃呢？專家表示，家庭風險管理的一個重點就是在意外事故發(fā)生后，盡可能減少損失或者能及時獲得補償。因此，對風險事故帶來的損失進行預(yù)測和評估是十分重要的。例如，家庭主要創(chuàng)收成員的身故和疾病可能會使家庭失去經(jīng)濟支柱，因此在壽險、意外險的安排上，家庭保障的重點是夫妻，而非子女。

在壽險的選擇上，有定期壽險、終身壽險等。對于經(jīng)濟實力較弱的“裸婚”家庭，定期壽險因其“低保費、高保障”的特點而應(yīng)成為其首選。

在意外險的選擇上，要根據(jù)夫妻雙方的行為習慣而定。如果家庭成員經(jīng)常出差，可以考慮投保交通工具綜合意外險，涵蓋乘坐飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車等多種交通工具的額外保障；如果是喜歡旅游的年輕夫妻，就要特別關(guān)注旅游意外險。
 
　  保險防范家庭風險作用不可忽視。保險的作用在于為家庭構(gòu)筑風險保障網(wǎng)，對于工薪族家庭來說，保險更為必要。要知道，突如其來的風險，有可能讓一個家庭陷入窘境，而如果配置了保險，完全可以由保險公司來買單，從而實現(xiàn)家庭財富的“自由化”。具體到險種來說，意外保險、醫(yī)療保險是每個家庭不可或缺的險種。除此之外，有經(jīng)濟條件的家庭，還可以逐步配置重疾險、養(yǎng)老保險，為未來退休后的高品質(zhì)生活打好基礎(chǔ)。