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分紅險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)一種，是根據(jù)人身壽命周期表計(jì)算出來(lái)的相對(duì)于財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其收益性更為穩(wěn)定，符合中國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)心理與購(gòu)買習(xí)慣。消費(fèi)者在購(gòu)買分紅險(xiǎn)后就獲得了一份相當(dāng)于銀行儲(chǔ)蓄本金的保底收益。如果將這種收益最大化，是不少投保人常見的問(wèn)題。

“這幾年的投資肯定是虧損。即便賺了點(diǎn)，也被CPI消化了。”今年以來(lái)，和市民李先生有相同感受的老百姓越來(lái)越多。在目前通貨膨脹的壓力下，在房地產(chǎn)、股票投資一片蕭瑟的背景下，承諾保本、承諾收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品更具有抵制通貨膨脹的能效，受到市民的追捧。

2012年，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率與發(fā)行量雙雙降溫。其中，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍不高于4%。相較而言，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合收益率能到4.55%左右，對(duì)追求穩(wěn)健的普通投資者來(lái)說(shuō)很有吸引力。由于承諾保本收益較好，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品今年三季度以來(lái)一直賣得不錯(cuò)。

不過(guò)，也有保險(xiǎn)理財(cái)人士也表示，保險(xiǎn)畢竟不同于炒股票那樣可以高拋低吸，頻繁進(jìn)出，保險(xiǎn)更像是存儲(chǔ)自己的一根救命稻草，目的不是為了一夜暴富，而側(cè)重于為自己的未來(lái)留后路，讓以后不受窮。

保險(xiǎn)專家提醒，如果投資者比較看重短期的收益，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品并非最佳選擇。而購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，投資者首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價(jià)值得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報(bào)，擁有一個(gè)中長(zhǎng)期的投資規(guī)劃才是上策。

在選擇分紅保險(xiǎn)時(shí)，選擇不同的紅利處理方式，保戶所能獲得的利益也會(huì)不同。據(jù)了解，目前我國(guó)市面上的分紅保險(xiǎn)的紅利處理方式主要有四種，現(xiàn)金紅利、累積生息、抵交保費(fèi)和購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)。

據(jù)一位保險(xiǎn)業(yè)資深專家介紹，一般來(lái)說(shuō)，保戶會(huì)比較樂(lè)于選擇現(xiàn)金分紅方式。但該專家認(rèn)為，在絕大多數(shù)情況下，每年的分紅金額并不大，為了較小的金額辦理每張保單的支付、領(lǐng)取手續(xù)，實(shí)在是不劃算。在分期繳費(fèi)的情況下，抵繳保費(fèi)與現(xiàn)金分紅的實(shí)際效果是一樣的，還可以省去支付、領(lǐng)取手續(xù)。累積生息更可以減少小額的支付、領(lǐng)取手續(xù)。

據(jù)了解，在相同投資收益條件下，現(xiàn)金紅利和購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)所獲得的保額紅利并不相等。比如，一位家長(zhǎng)為自己0歲的女兒購(gòu)買了30年期的某分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)產(chǎn)品可采用現(xiàn)金紅利或購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)的紅利處理方式。假設(shè)現(xiàn)金紅利是100元，購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成保額紅利時(shí)則為440元，是現(xiàn)金紅利的4.4倍。但需要注意的是，在產(chǎn)品不同或被保險(xiǎn)人不同的情況下，現(xiàn)金紅利轉(zhuǎn)換成保額紅利時(shí)的額度是不相同的。而且，保額紅利只有在保戶發(fā)生人生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才可以領(lǐng)取，但如果保戶需要資金還可以以現(xiàn)金形式領(lǐng)取增額交清保險(xiǎn)的全部或部分現(xiàn)金價(jià)值。交清增額保險(xiǎn)部分所具有的現(xiàn)金價(jià)值也可以參加紅利的分配。

另?yè)?jù)介紹，一般情況下，紅利處理方式在投保時(shí)就確定，以后可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換。

購(gòu)買分紅險(xiǎn)應(yīng)避免三個(gè)誤區(qū)：

誤區(qū)1：分紅險(xiǎn)一定能分紅

誤區(qū)2：所有家庭都適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)

兩類家庭應(yīng)慎購(gòu)分紅險(xiǎn)

●短期內(nèi)有大筆開支的家庭

●收入不穩(wěn)定的家庭

誤區(qū)3：分紅險(xiǎn)有無(wú)保障功能無(wú)所謂

分紅險(xiǎn)主要特征：1、保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。2、客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。3、定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。

　　投資分紅保險(xiǎn)要注意的事項(xiàng)

一般來(lái)說(shuō)，分紅保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)不確定性的特點(diǎn)。

其次，要明白演示紅利并非保證紅利。對(duì)于分紅保險(xiǎn)，銷售人員在銷售過(guò)程中往往會(huì)用一個(gè)假定的利率來(lái)做演示，且保險(xiǎn)利益演示表上都注明高、中、低三檔紅利水平，但即使是低檔紅利，也取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，僅僅是公司對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的一種預(yù)期。實(shí)際紅利水平是由公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定的。

第三，要仔細(xì)閱讀分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書。充分了解該產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品費(fèi)用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、退保問(wèn)題的規(guī)定等。

第四，要盡量避免退保。分紅保險(xiǎn)作為投資來(lái)講是一種長(zhǎng)期投資方式，其投資功能要通過(guò)一段較長(zhǎng)時(shí)間才能體現(xiàn)出來(lái)。在投保初期，成本高，費(fèi)用大，紅利少；之后隨著產(chǎn)品的各項(xiàng)費(fèi)用大幅下降，現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)加快，紅利分配也逐漸增多。因此，客戶購(gòu)買分紅保險(xiǎn)后，應(yīng)盡可能避免退保，否則將發(fā)生比不分紅保險(xiǎn)退保更大的損失。