兒童事故的頻發(fā),越來越多的家長了解到了保險的重要性,保險市場上對于兒童險需求將不斷上升。怎么購買兒童保險,投保的重點有哪些,許多家長并不了解,專家教你幾招選擇更為貼切的產(chǎn)品。
潛在的市場需求
兒童保險又稱少兒險,在國外已有幾十年的發(fā)展歷史,主要為了應(yīng)對兒童在成長過程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素。
國內(nèi)的少兒險市場需求不斷上升。最近的一份市場調(diào)查表明,在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中,兒童險排名第三位,僅次于健康險和養(yǎng)老險。
“越來越高的教育支出,越來越貴的醫(yī)療成本,越來越嚴峻的就業(yè)壓力,是少兒險市場需求不斷上升的主因。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時分析說。
專家提議,兒童在健康保險和重大疾病保險方面加大配置。根據(jù)相關(guān)資料顯示,白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要殺手,最常發(fā)生于2至7歲的兒童,目前僅次于意外死亡,成為兒童主要死因。以白血病為例,醫(yī)學(xué)專家指出80%以上的白血病患兒可以得到根治。但昂貴的治療費用卻成為擺在很多患兒家庭眼前的難題。少兒白血病治療費用至少需要20萬,對家庭造成較大的負擔(dān)。兒童身體機能發(fā)育也不完善,抵御疾病侵蝕的能力較弱,特別是近年來重大疾病逐漸呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。
事實上,除了專家建議的重大疾病保障計劃外,多數(shù)保險公司會提供綜合性的兒童保障計劃。目前兒童專設(shè)產(chǎn)品一般包括孩子提供重疾、意外、身故保障以及門診費、住院費、補充醫(yī)療,延長給付等全面保障。怎么購買兒童保險,注意綜合型保險,一般主險包括身故和意外傷害兩部分,附加險則包括意外傷殘、燒傷,意外身故,費用補償和定額給付等部分。其中,不少保險公司的綜合保障計劃會涵蓋15種兒童常見重大疾病,同時提供意外醫(yī)療救援和墊付、意外住院津貼等服務(wù)。
給兒童投保的10個竅門
1、 兒童的“保險”年齡
大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始,但在保險行業(yè)章程中,這個0歲不是兒童的自然年齡,指的是兒童出生滿28天。
2、 遵守“先近后遠,先急后緩”的原則。
少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保,而離少兒較遠的風(fēng)險就后投保。沒必要一次性買全了,因為保險也是一種消費,它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。
3、 、繳費期不必太長
可以集中在孩子未成年之前,在他長大成人之后,可選擇自己合適的險種為自己投保,但是保障期可相對較長。
4、 購買豁免附加險
需要注意的是,在購買主險時,應(yīng)同時購買豁免保費附加險。這樣一來,萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時,對孩子的保障也繼續(xù)有效。
5、 切忌重復(fù)購買
如果孩子已經(jīng)上學(xué),學(xué)校會統(tǒng)一為他們購買學(xué)平險,而一些福利好的單位也會為員工子女報銷一部分醫(yī)藥費。因此,家長在為孩子投保商業(yè)保先前,一定要先弄清楚,孩子已經(jīng)有了哪些保障,還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險來彌補的。
6、 保險期限不宜太長
對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說,尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下,考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要。因此,為孩子買保險時,保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜,之后就應(yīng)當由他自食其力了。
7、 “白紙黑字”要看清
保險公司也會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項,比如“除外責(zé)任”、“收益不能保障”之類。只不過,這類文字的字體經(jīng)常是小六號,比宣傳單一般字體小一倍。因此一定要留意字號最小的部分,而往往這些才是“精華”所在。
8、 對號入座自己算
尤其是對一些理財、投資類產(chǎn)品,預(yù)期收益往往都是建立在一種最理想的狀況,比如公司常年高額分紅等等,遇到這些很有誘惑力的數(shù)據(jù),家長不妨把預(yù)期繳納的保費、每年的收益狀況代入其條款算一算,得出比較切合實際的收益值。
9、 仔細閱讀相關(guān)條款,保障權(quán)利明晰義務(wù)
之所以大多數(shù)人覺得購買保險是一件麻煩的事,主要就是因為保險中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險時僅僅對險種作大概介紹,所以家長作為投保人,一定要仔細閱讀條款,特別要注意保險責(zé)任、責(zé)任免除、保費交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方,一定要在簽訂合同之前弄清楚。
10、 保額不要超限
為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險),累計保額不要超過5萬元,因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)代理人為了多掙傭金,即便客戶投保的金額超過了這一限額,也不加提示。
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