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人生無法預測，人身可能會遇到這樣或是那樣的人們不期望發(fā)生的問題，未來對人們來說充滿誘惑但是同時也隱藏著危險，人身保險可以為我們在未來人生的探索道路上增加一層防護，在遇到不測時不至于被傷的無法前進。人身保險保障我們的人身安全。本文主要介紹了什么是人身保險以及購買人身保險的注意事項，希望可以增加人們在這方面的知識。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。人身保險的投保人按照保單約定向保險人繳納保險費，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔給付保險金的責任。人身保險分為人壽保險、年金保。

　　在銀行購買人身險的注意事項

為更好維護自身的合法權益，防止在購買保險過程中被銷售誤導，希望廣大保險消費者在銀行購買人身保險產(chǎn)品時，重點關注以下幾點注意事項。

第一，正確認識人身保險產(chǎn)品。通過銀行、郵政網(wǎng)點銷售的保險產(chǎn)品都具有風險保障和長期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財功能，但它不是銀行儲蓄、理財產(chǎn)品。因此，購買前應注意，部分銷售人員可能以銀行存款、理財產(chǎn)品和基金等其他金融產(chǎn)品的名義，宣傳銷售保險產(chǎn)品。

第二，認真閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書，了解產(chǎn)品特點。銷售人員出示的保險產(chǎn)品折頁等宣傳資料并非保險合同，因此請認真閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書。如果您購買的保險產(chǎn)品包含死亡責任，必須經(jīng)被保險人同意該項保險并認可保險金額。

第三，分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點。投資連結保險和萬能保險還可能收取初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費和退保費用等費用。

第四，注意保單借款的期限。若辦理了保單借款，請注意保單借款的期限一般不超過6個月，借款及利息應在借款期限屆滿日償還。未能按期償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當保險合同的現(xiàn)金價值不足以抵償未償還的借款及利息時，保險合同效力將中止。

第五，了解猶豫期有關規(guī)定，減少退保損失。一年期以上的人身保險產(chǎn)品均有猶豫期，這是投保人在簽收保險合同之日起10日內(nèi)的一段時期。猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司僅扣除保單工本費。超過猶豫期之后退保，可能會有一定損失。

第六，配合做好回訪，以確保了解和維護自身權益。根據(jù)中國保監(jiān)會有關監(jiān)管規(guī)定，保險公司應當在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險產(chǎn)品的客戶進行電話回訪。這是維護投保人權益的重要途徑。在接聽保險公司回訪電話時，要仔細聽取回訪人員的問題，對于不清楚的問題，應當向回訪人員認真詢問，或者撥打保險公司客戶服務電話進行詳細咨詢。如果在電話回訪時了解到的情況和購買保險產(chǎn)品時銷售人員介紹的情況不一致，要結合自身情況判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險合同。

　　注意事項：人身險有“險”

1. 個人人身險偷換免稅概念

保監(jiān)會在《通知》中明確提出：人身保險公司在保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠宣傳中應嚴格按照國家稅收法規(guī)和政策進行宣傳，不得向投保人夸大或變相夸大保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠收益，嚴禁銷售人員通過虛假稅收優(yōu)惠宣傳欺騙投保人；在保險產(chǎn)品稅收宣傳過程中應對當?shù)乇ｋU產(chǎn)品收益的稅收情況進行如實告知，不得進行類似收益免稅的誤導性宣傳。同時，人身保險公司應統(tǒng)一清理現(xiàn)有的人身保險產(chǎn)品宣傳資料。不符合要求的，要停止使用。

廣東省保險協(xié)會秘書長楊玉芝表示，稅收優(yōu)惠宣傳多見于代理人渠道，主要表現(xiàn)為對個人人身險偷換免稅概念，以及夸大企業(yè)團險的避稅功能。具體而言，部分代理人在個人人身險銷售中，對保險金給付免征個人所得稅偷換概念成免收遺產(chǎn)稅。如某先生不幸身故，按照遺產(chǎn)稅的征收原則，遺產(chǎn)受益人需在足額繳納遺產(chǎn)稅后，才可獲得遺產(chǎn)。而如果該身故者生前購買了人身保險，保險受益人則可全額獲得給付保險金，無需繳遺產(chǎn)稅和個人所得稅。

2. 新型人身險過分強調分紅免稅

另一項人身險稅收優(yōu)惠的慣用把戲是過分強調投資型人身險的收益免稅。由于目前銀行存款尚需繳納5%的利息稅，部分保險代理人在銷售中便大力強調分紅險、投連險的分紅和投資收益免收個人所得稅和利息稅等優(yōu)點，但對投資存在的風險則刻意淡化。東方華爾街金融咨詢公司理財師吳然表示，事實上目前我國對于股票、基金等其他渠道的投資收益也均實施免稅政策，在遺產(chǎn)稅尚未開征的情況下，人身險并不享有突出的稅收優(yōu)惠政策。

3. 企業(yè)年金險夸大避稅功能

團險方面，常見的稅收優(yōu)惠誤導是夸大年金險的避稅功能。楊玉芝表示，我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險體系分為三部分，一是社會統(tǒng)籌養(yǎng)老，二是有條件企業(yè)為職工購買年金，三是個人商業(yè)保險。

三部分中，國家財政部和國家稅務總局頒發(fā)的財稅字[1997]144號文件規(guī)定，企業(yè)和個人按照國家或地方政府規(guī)定的比例提取并向指定金融機構實行繳付的住房公積金、醫(yī)療保險金、基本養(yǎng)老保險金，不計入個人當期的工資、薪金收入、免予征收個人所得稅。個人壽險的給付金也免征個人收入所得稅。

唯一尚處于探索階段的是企業(yè)年金險的稅收優(yōu)惠規(guī)定。楊玉芝介紹稱，目前遼寧省已經(jīng)在試點允許企業(yè)運用稅前營業(yè)收入為職工購買年金險，職工也可在個人所得稅中對此部分免予征稅，從而達到為企業(yè)避稅和提高員工福利的目的。但這一試點尚未鋪開，大多數(shù)的企業(yè)團險也不能在公司營業(yè)稅中扣除。