開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

很多人都想為自己的健康購買一份保障所以市場上健康險(xiǎn)深受大家的歡迎。專家提醒消費(fèi)者健康險(xiǎn)早投保早受益，投保健康險(xiǎn)要注意保險(xiǎn)觀察期。

初為人父的羅先生想為孩子買一份健康保險(xiǎn)。可是他聽保險(xiǎn)代理人說，健康險(xiǎn)生效前，有一個(gè)觀察期。觀察期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)不賠。

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

　　健康保險(xiǎn)的特征

由于健康保險(xiǎn)所承保的內(nèi)容與一般人壽保險(xiǎn)不同，故而其保單形式也存在很多不同之處，在保單條款中也有某些特殊的規(guī)定。

1. 連續(xù)有效條款

健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年。一般的健康保險(xiǎn)條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動(dòng)續(xù)保。

2. 嚴(yán)格的承保條件

健康保險(xiǎn)的承保條件一般比壽險(xiǎn)要嚴(yán)格，由于疾病是健康保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，因而對疾病產(chǎn)生的因素需要相當(dāng)嚴(yán)格的審查，一般是根據(jù)被保險(xiǎn)人的病歷來判斷，了解被保險(xiǎn)人身體的既往史、現(xiàn)病史，有時(shí)還需要了解被保險(xiǎn)人的家族病史。

另外還要對被保險(xiǎn)人所從事的職業(yè)及其居住的地理位置及生活方式也要進(jìn)行評(píng)估。

3. 免賠額條款

免賠額條款是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征之一，這種規(guī)定對保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都有利。在醫(yī)療費(fèi)用方面，保單中規(guī)定了免賠額，即保險(xiǎn)費(fèi)用給付的最低限額。保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分。

規(guī)定了免賠額之后，小額的醫(yī)療費(fèi)由被保險(xiǎn)人自負(fù)，大額的醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。這種作法是基于這樣一種承保理論，即自負(fù)費(fèi)用的一定比例能夠促使被保險(xiǎn)人努力去恢復(fù)身體，而不會(huì)去利用沒有必要的服務(wù)和醫(yī)療設(shè)備；而且并不意味著醫(yī)療保險(xiǎn)就可以隨便拿藥、住院，醫(yī)療保險(xiǎn)并不是無限度的。

4. 給付條件

在健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，合理的和必需的費(fèi)用，保險(xiǎn)人都會(huì)給予保險(xiǎn)金給付?？梢再r付的費(fèi)用包括門診費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、各種檢查費(fèi)等。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人在此保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)支付被保險(xiǎn)人所發(fā)生的費(fèi)用，超過此限額時(shí)，則保險(xiǎn)人停止支付。在一個(gè)年度內(nèi)當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用的支出累計(jì)超過（也可以是按次計(jì)算）免賠額時(shí)，被保險(xiǎn)人才有資格申請給付各種醫(yī)療費(fèi)用。

5. 保險(xiǎn)費(fèi)率

決定健康保險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要包括：殘廢發(fā)生率、利率和費(fèi)用率等，健康保險(xiǎn)保費(fèi)的多少，與殘廢率、費(fèi)用率的高低成正比例，而與利率成反比例。另外，免賠額和保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率密切相關(guān)，免賠額高則費(fèi)率低；反之，免賠額低則費(fèi)率高。健康保險(xiǎn)的費(fèi)率確定主要是根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)、性別、年齡、保險(xiǎn)金額及給付種類。其中職業(yè)尤為重要，一般依職業(yè)危險(xiǎn)的大小劃分等級(jí)，規(guī)定費(fèi)率，而年齡因素不象人壽保險(xiǎn)那樣重要。

　　那么，什么是健康險(xiǎn)的觀察期呢？

保險(xiǎn)專家介紹說，觀察期也稱為等待期，是指在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人首次投保時(shí)，從合同生效日算起的一段時(shí)間。該時(shí)段內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠付。從觀察期的時(shí)限來看，住院醫(yī)療類保險(xiǎn)一般為60天或90天，重大疾病保險(xiǎn)則一般為90天、180天或一年。

觀察期分為健康觀察期和理賠觀察期。健康觀察期即我們通常所說的觀察期。如某重大疾病保險(xiǎn)條款規(guī)定：“自本附加合同生效日起90天后被確診首次患有所列舉的疾病，且自確診之日起30天后仍生存，將會(huì)獲得全額保險(xiǎn)金的給付，本附加合同效力終止。”該條款中，健康觀察期為90天。“自確診之日起30天后仍生存”這個(gè)理賠條件中的“30天”就是理賠觀察期。目前，在市場上同類產(chǎn)品中，理賠觀察期一般為15天、28天或30天。有主險(xiǎn)形式，但多以附加重大疾病保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。某些普通醫(yī)療保險(xiǎn)中也有理賠觀察期，如某醫(yī)療保險(xiǎn)的條款規(guī)定：“本公司從被保險(xiǎn)人每次住院的第4天開始按住院天數(shù)給付住院日額保險(xiǎn)金。”也就是說，醫(yī)療保險(xiǎn)是從被保險(xiǎn)人住院后的第4天起開始計(jì)算醫(yī)療費(fèi)，前3天的不算，這“前3天不賠”的類似條款可以看做是另一類理賠觀察期。