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隨著中國(guó)醫(yī)療水平的不斷發(fā)展，大大提高了居民看病的醫(yī)療費(fèi)用，很多人想要通過購買保險(xiǎn)防范疾病帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，很多保險(xiǎn)公司不斷開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求為廣大疾病患者服務(wù)。

為了響應(yīng)監(jiān)管部門調(diào)整結(jié)構(gòu)的要求，各家保險(xiǎn)公司時(shí)下都把產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)更多放在了保障型產(chǎn)品上。除了在產(chǎn)品的繳費(fèi)期限上更注重長(zhǎng)期性之外，產(chǎn)品設(shè)計(jì)者們也開始研究向保障內(nèi)容的縱深方向發(fā)展。

據(jù)記者了解，重大疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)都是當(dāng)前個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口的有效方法。與重大疾病保險(xiǎn)相比，住院津貼保險(xiǎn)的特點(diǎn)是給付金額隨患者的住院時(shí)間而變化，對(duì)疾病帶來的損失補(bǔ)償更有針對(duì)性。

　　住院津貼保險(xiǎn)金

如果被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害事故，并自意外傷害事故發(fā)生之日起180天（含）內(nèi)，以此為直接且單獨(dú)的原因?qū)е聜Χ≡褐委?，我們將按以下方法?jì)算并給付住院津貼保險(xiǎn)金：

每次住院津貼保險(xiǎn)金=合同約定的每日住院津貼金額×每次住院天數(shù)

如果被保險(xiǎn)人自合同生效日起90天后或最后復(fù)效日起90天后（以較遲者為準(zhǔn)）因疾病住院治療，我們將按以下方法計(jì)算并給付住院津貼保險(xiǎn)金：

每次住院津貼保險(xiǎn)金=合同約定的每日住院津貼金額×（每次住院天數(shù)－3）

因疾病住院的免賠期為3天，即我們從被保險(xiǎn)人住院第4天開始給付住院津貼保險(xiǎn)金。

住院津貼保險(xiǎn)金全年累計(jì)給付不超過180天。

住院津貼型醫(yī)療險(xiǎn)主要適用于以下幾種情況：

1、 家庭年收入較低，家庭責(zé)任較重，現(xiàn)金儲(chǔ)備很少的家庭，如果一次普通住院數(shù)千元至上萬元很可能會(huì)較大影響家庭生活，這時(shí)候一份住院醫(yī)療險(xiǎn)是必要的。津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是可以彌補(bǔ)誤工損失和醫(yī)保范圍外用藥的費(fèi)用，建議沒有社保的應(yīng)首先考慮住院補(bǔ)償型保險(xiǎn)，已有完備社保的則補(bǔ)償型額度不宜買太高（不能重復(fù)理賠，買多了白花錢），宜購買較高額度住院補(bǔ)貼。

2、 家庭年收入較高，一次普通住院不會(huì)對(duì)家庭造成太大影響的，住院津貼保險(xiǎn)為可買可不買，如果對(duì)生活品質(zhì)要求較高，年紀(jì)還較輕的，這時(shí)候住院補(bǔ)貼費(fèi)率很低，也可以適當(dāng)購買。例如我看到的一款較好的住院補(bǔ)貼險(xiǎn)，一般住院每日津貼200元，重癥病房每日600元，18-40歲的年繳保費(fèi)均為380元，還是具有一定性價(jià)比的。

3、 目前身體尚好，但出于特殊工作環(huán)境等原因?qū)砩眢w狀況較為擔(dān)心，并且擔(dān)心會(huì)因身體狀況失去工作。適合購買可保證續(xù)保的住院險(xiǎn)、或者失能保險(xiǎn)、或終身醫(yī)療險(xiǎn)。

4、 單位為員工或者中高層管理人員購買，體現(xiàn)的是一種企業(yè)文化和福利。

對(duì)于該如何選擇適合的住院津貼保險(xiǎn)，北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心、北京大學(xué)賽瑟論壇特約學(xué)者傅凡在接受記者采訪時(shí)給出了以下幾點(diǎn)建議：

首先，應(yīng)關(guān)注保障范圍。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)責(zé)任都會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋就不夠全面。

其次，是要關(guān)注保障期間。很多住院津貼保險(xiǎn)的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險(xiǎn)理賠之后，保險(xiǎn)公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險(xiǎn)人的持續(xù)長(zhǎng)期保障難以實(shí)現(xiàn)。因此，建議選擇保障期限較長(zhǎng)或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。

第三，是對(duì)給付天數(shù)和免賠天數(shù)要有充分了解。一般住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，自然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好，應(yīng)進(jìn)行充分比較。

另外，需要關(guān)注的是保險(xiǎn)費(fèi)的返還方式。住院津貼產(chǎn)品包括消費(fèi)型和返還型，消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是費(fèi)用低廉，但產(chǎn)品不再享受其他的理財(cái)功能；返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外，還附加了中長(zhǎng)期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富。