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即將為人父為人母的確是一件值得高興的事，但是作為準(zhǔn)媽媽的您，是否事先就對自己和寶寶做了足夠的保障？懷孕的準(zhǔn)媽媽該如何保護(hù)自己和寶寶呢？

“我就要‘升級’當(dāng)媽媽了，你看我應(yīng)該買點什么保險呢？”一準(zhǔn)媽媽這樣問。

其實，現(xiàn)在的很多年輕人像這位準(zhǔn)媽媽一樣，保險意識都不強(qiáng)，平常也從未買過什么保險。但當(dāng)他們即將成為人父人母的時候，才想到要好好保護(hù)自己和腹中的胎兒，同時也才想到要買一些保險，但此時的他們能買到稱心如意的保險嗎？

　　☆懷孕28周以后能不能投保

孕婦投保是有限制的，目前保險公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請，對于懷孕超過28周的客戶，暫不受理投保申請，要等產(chǎn)后兩個月才能受理。同時，由于女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高得多，所以，通常各家保險公司對于孕婦投保都有一定的限制，原則上不受理孕婦投保申請的醫(yī)療險、重大疾病險以及意外傷害險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責(zé)任的普通壽險，而且在投保時須進(jìn)行普通身體檢查。

　　☆準(zhǔn)媽媽應(yīng)該如何選擇保險

你或許會有這樣的疑問，既然準(zhǔn)媽媽買保險有那么多的限制，且保障也不是很全面，那懷孕了再買保險還有什么意義？要是買，又應(yīng)該買些什么保險呢？

的確，對于生育方面的險種，雖然不能保證健康方面不出問題，但是，萬一母親和剛出生的小寶寶出現(xiàn)問題，還是可以通過保險公司的賠付，解決讓人心煩的經(jīng)濟(jì)問題。

1、 津貼型住院醫(yī)療保險：津貼型保險指保險公司按住院天數(shù)每天定額給付被保險人津貼的醫(yī)療保險，與社會醫(yī)療保險的報銷沒有任何沖突。對于醫(yī)療保障較為全面的準(zhǔn)媽媽而言是最好的選擇。這類保險對補(bǔ)足社保不給報銷的藥費或住院期間的誤工費十分有用。

適合類型：重視分娩住院時期的病房和護(hù)理條件，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，準(zhǔn)媽媽可以購買，并在住院期間獲得津貼給付。

2、 報銷型住院醫(yī)療保險：報銷型保險的范圍通常是在社會醫(yī)療保險規(guī)定的報銷范圍內(nèi)，它的報銷額度與社會醫(yī)療保險報銷額度密切相關(guān)，即兩者之和不能超過實際住院合理費用。

這類保險在今天的保險市場上還可細(xì)分為兩種類型：第一種較為常見，在保險金額范圍內(nèi)按固定比例一般為80%報銷；第二種是類似社會醫(yī)療保險分檔按比例報銷，如某人壽的《住院醫(yī)療保險特約》。兩種類型在費用上前者偏高，但報銷的額度卻未必有后者多。

適合類型：身體狀況不是很好的準(zhǔn)媽媽，主要是補(bǔ)償住院期間的各種醫(yī)療費用。

3、 女性重大疾病保險：女性重大疾病保險是專門為女性度身定做的一類保險產(chǎn)品，針對女性可能面對的特殊風(fēng)險設(shè)定了保障。

與傳統(tǒng)險種相比，女性保險的優(yōu)勢在于更有針對性，在保障范圍上更符合女性的實際需要。主要是加入了專門為女性的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供的醫(yī)療保障。同時，對于女性的生育時期也有專門的保障，并去掉了一些并不適用于女性的保險功能，因此保費也相對低一些。

適合類型：適合所有情況的準(zhǔn)媽媽，最好搭配附加女性生育健康保險。這個附加女性生育健康保險，不僅可以為準(zhǔn)媽媽孕期疾病提供保障，還可以為新生兒的重大疾病和特定手術(shù)提供保障。但此類保險一定要在準(zhǔn)備生育的前期階段就著手購買。

　　☆最好在懷孕前購買保險

而在當(dāng)今的社會，很多工作都是需要用到電腦來完成的。眾所周知，電腦輻射會對人體產(chǎn)生不良的影響，這不管是對胎兒還是準(zhǔn)媽媽來說，都是不好的。還有，從懷孕到分娩，女性都將面臨一系列特有的疾病風(fēng)險。所以要想對這些風(fēng)險有所規(guī)避，準(zhǔn)媽媽們最好在計劃懷孕期間就去投保女性險。

首先，由于女性妊娠期的風(fēng)險概率是比較大的，所以普通的壽險和意外險的條款，一般都是明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。

其次，雖然現(xiàn)在不少公司都已經(jīng)推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性險，還未懷孕或懷孕早期的女性朋友可以考慮。而女性險作為健康險的一種，它是有一定的觀察期的，也就是該類保險合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更長時間。也就是說，如果女性在懷孕以后再買這類保險，往往孩子生下來才可能進(jìn)入合同的保險期間，這樣也就等于是不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病了，買了也是白搭。

另外，有一些附加的女性保險或女性生育保險也存在同樣的“觀察等待期”問題。比如太平人壽的“真愛附加女性生育疾病險”就是要在合同生效（或復(fù)效）10個月以后才開始對懷孕期疾病進(jìn)行保障，這樣，在知道自己懷孕后再去買這個附加保險，已然是毫無意義的。最好能在懷孕前10個月買這個保險，就不會浪費了。

所以，對準(zhǔn)備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期; 而不是等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢、購買。后一種行為的結(jié)果是，一來產(chǎn)品選擇的余地比較窄; 二來保險費也比較貴，因為保險產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)很重要的一個因素是風(fēng)險概率，而把保險賣給孕婦的風(fēng)險概率要比賣給普通女性大。

　　☆生產(chǎn)后需投保母嬰保險

準(zhǔn)媽媽懷孕后選擇母嬰保險的范圍也是比較有限的，如果有保障需求，可以考慮專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計的母嬰保險。

懷孕期的婦女由于行動能力有所下降，行動的風(fēng)險也就高了起來，這個階段，如果出現(xiàn)意外，母親和胎兒都可能受到不可挽回的損失，所以，保險首先應(yīng)該涵蓋母嬰人身意外和意外傷害險。另外，還要關(guān)注意外傷害的醫(yī)療保障部分。其次，購買孕期保險一定要注意對新生兒先天性疾病的保障部分。

一般情況下，對于已經(jīng)懷孕的女性，可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計的母嬰健康類保險，20周歲至40周歲且懷孕未滿28周的孕婦均可投保。這類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險金給付。

與女性險相比，母嬰保險的最大好處在于保險期間可通過雙方約定，通常是從收到保費的次日開始保障，直至產(chǎn)后的七天或十五天，除極個別險種外，一般不存在“等待期”這個“保障時間盲點”問題，保障期間可以說是為妊娠期女性度身定做的。而且母嬰保險是短期、設(shè)計較簡單的險種，保費支出方面比長期的、條款設(shè)計較復(fù)雜的女性險要低得多。

為孕婦和新生兒提供保障的保險主要有兩種：一種是附加母嬰險；另一種則是專門的母嬰險。附加母嬰險通常在女性投保了長期健康險或者壽險后才能投保。這類產(chǎn)品的保險期限和交費期限比較長，對于妊娠期疾病、新生兒先天性疾病等提供保障。而專門的母嬰險可以單獨投保，孕婦通常作為第一被保險人，新生兒作為第二被保險人。專門母嬰險保費一般為一次性繳清，保險責(zé)任與附加母嬰險近似。需要注意的是，由于女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高得多，保險公司會對準(zhǔn)媽媽們進(jìn)行嚴(yán)格的體檢，并和保健醫(yī)院取得聯(lián)系，了解其健康情況后才準(zhǔn)予投保。如果選擇這類保險，最好在妊娠以前就投保，否則在妊娠兩個月后保險公司一般會拒保。

需要注意，不同產(chǎn)品對于母嬰險的具體保險責(zé)任上差別也較大，比如新生兒的先天性疾病一般采取列舉方式，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其賠付條件。所以在投保時，應(yīng)根據(jù)準(zhǔn)媽媽身體狀況、家族病史等選擇險種。

　　☆購買母嬰險的原則

一、 購買時機(jī)選擇一定要早。只要確定懷孕后，越早投保越容易被保險公司承保，保險公司對于懷孕28周后的孕婦通常不予承保；

二、 如果您只需要孕期母嬰險，最好購買主險形式母嬰險，以避免浪費資金；三、詳細(xì)閱讀產(chǎn)品保障內(nèi)容，重點看保障病種和保障時間；

四、 根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，選擇合適的保障和保費檔位。

一個新生命的孕育，懷揣著一家人的美好寄望。小生命由孕育到誕生這一過程，最辛苦的要數(shù)母親了。十月懷胎，媽媽們幸福并辛苦著，出行要十分小心，睡覺要側(cè)身，生病不能亂吃藥……這一切都只是為了寶寶的健康。

然而寶寶的健康是建筑在媽媽們健康的基礎(chǔ)之上的，所以，準(zhǔn)媽媽們首先應(yīng)該為自己做一份好的保障。

對于準(zhǔn)媽媽來說，女性妊娠期的風(fēng)險概率要高于正常人，準(zhǔn)媽媽懷孕4個月后，醫(yī)療保險、重疾險和意外險等，一般會限制投保。即便是專為孕婦開設(shè)的母嬰險，也大多規(guī)定懷孕未滿28周才能投保。所以準(zhǔn)媽媽們最好在懷孕前期就去投保女性保險，以便保障期涵蓋妊娠期。準(zhǔn)媽媽在選擇保險時，應(yīng)選擇能覆蓋妊娠期疾病的生育保險，因為從懷孕到分娩，女性將面臨一系列特有的疾病風(fēng)險，社保和普通醫(yī)療保險責(zé)任中一般都不包括因妊娠、分娩、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查等引起的并發(fā)癥。

而如果準(zhǔn)媽媽們在懷孕前沒有投保的話，在懷孕后可以選擇購買母嬰險。