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壽險(xiǎn)是人們所熟知的險(xiǎn)種,也最具有群眾基礎(chǔ)。但科學(xué)合理的選擇一份合適的壽險(xiǎn)并不是一件容易的事,定期壽險(xiǎn)具有低保費(fèi)、高保障的特性,選擇也要有一定的技巧,可根據(jù)自身的情況來(lái)選擇。
定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi),如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘,則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金;若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在,則保險(xiǎn)合同自然終止,保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。
但如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存,保險(xiǎn)合同即行終止,保險(xiǎn)公司無(wú)給付義務(wù),也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。也就是說(shuō),定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期是“人生的一個(gè)階段”,且基本是消費(fèi)型的,到期后繳的錢再也拿不回來(lái)了。目前也出現(xiàn)了“返還型定期壽險(xiǎn)”,顧名思義,后者是一種儲(chǔ)蓄型定期壽險(xiǎn),當(dāng)保險(xiǎn)期限屆滿時(shí),可以取回本利金,保險(xiǎn)責(zé)任就終止了。
對(duì)家庭支柱來(lái)說(shuō),自身的健康問(wèn)題是首要關(guān)注的。來(lái)自工作和家庭的雙重壓力日漸增加,患各種疾病的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升。而面對(duì)日益高企的醫(yī)療費(fèi)用,如果家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生了變故,則會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)巨大的損失。
其次,對(duì)于一個(gè)父親來(lái)說(shuō),往往竭盡所能為子女提供最好的教育,期望他們長(zhǎng)大后能夠輕松立足于社會(huì)。為使孩子能夠無(wú)憂無(wú)慮地生活,為使個(gè)人未來(lái)生活保障無(wú)憂,父親們未雨綢繆做好規(guī)劃刻不容緩。
保費(fèi)預(yù)算比較少的人群,要考慮最好能用較少的錢買到最需要的保障品種。
如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,或是家里的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源(夫妻雙方中收入較高的那一方),那么死亡(不論意外還是疾病導(dǎo)致的)和高度殘疾應(yīng)該算是最大的風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)槟菢泳蜁?huì)導(dǎo)致整個(gè)家庭的所有成員喪失主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,損害生活質(zhì)量。所以這一人群應(yīng)首選身故保障目的的壽險(xiǎn)。
目前能夠提供壽險(xiǎn)保障的保單,有終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和投資型壽險(xiǎn)幾種類型,其中定期壽險(xiǎn)最便宜。之所以有這么大的費(fèi)率差距,最根本的原因就是終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)都有儲(chǔ)蓄返本的功能,而定期壽險(xiǎn)則是用完作廢,沒(méi)有現(xiàn)金返還。
如果保費(fèi)預(yù)算有限,還是應(yīng)該先求有保障,定期壽險(xiǎn)就是可以“用最少的錢,解決最擔(dān)心的事”,而且年期愈短愈便宜,等日后經(jīng)濟(jì)能力許可,可以再購(gòu)買其他類型保單加以完善,也是一種不錯(cuò)的選擇方式。
甚至如果本身已經(jīng)有終身壽險(xiǎn)的主約,覺(jué)得保額太低,想提高保障,還可以在主約里附加定期壽險(xiǎn)附約,保費(fèi)又會(huì)更便宜。
適宜人群
對(duì)于那些事業(yè)剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群來(lái)講,消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)可以讓大家在家庭責(zé)任最重大時(shí)期,以較低的保費(fèi)獲得最大的保障,是一種很好的選擇;另外,很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)及個(gè)人資產(chǎn)合二為一,一旦企業(yè)主發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),將直接導(dǎo)致企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn),并會(huì)使家庭的生活水準(zhǔn)下降。在當(dāng)今信譽(yù)發(fā)展時(shí)代,定期壽險(xiǎn)也是個(gè)人經(jīng)商和辦實(shí)業(yè)的一種信譽(yù)的保證;再之,對(duì)于那些有房貸的人群,購(gòu)買定期壽險(xiǎn)也是很好的選擇,其總保額和房子總價(jià)相當(dāng),保險(xiǎn)期限和還款期限差不多就可以。
第一,損失最大原則。整個(gè)家庭里,誰(shuí)是家庭里面收入的主要來(lái)源,誰(shuí)就最應(yīng)該考慮買保險(xiǎn)。
第二,風(fēng)險(xiǎn)最大的原則。在某一個(gè)特定的時(shí)間段,某一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)加大了,比如家里新添了一個(gè)小寶寶。有可能因?yàn)楹⒆硬唤】狄蛩?,讓家庭的?cái)務(wù)狀況惡化了,像這種情況下我們要通過(guò)保險(xiǎn)保障避免。
第三,保障最大化原則。一定要先去買保障類型的產(chǎn)品,如意外險(xiǎn)等等,把保障性補(bǔ)充足了以后,再考慮現(xiàn)金流產(chǎn)品。
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