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交強(qiáng)險是國家規(guī)定的強(qiáng)制保險制度，只要購車必須要買交強(qiáng)險，并且保險公司不能拒絕承保。而商業(yè)車險不做強(qiáng)制規(guī)定，投保與否可以由車主進(jìn)行選擇，并且險種較多，具有一定的自愿性與靈活性。

在保障范圍上，交強(qiáng)險不設(shè)免賠限額，但有一定的責(zé)任限額，而商業(yè)車險可以補(bǔ)償交強(qiáng)險超出責(zé)任限額的部分。可以說商業(yè)車險是交強(qiáng)險的有效補(bǔ)充。

交強(qiáng)險是否屬于商業(yè)保險性質(zhì)，關(guān)系到對交強(qiáng)險監(jiān)管的法律依據(jù)、監(jiān)管原則、交強(qiáng)險的費率制定原則等問題。所以大家有必要從概念上明確交強(qiáng)險的性質(zhì)。

從理論上講，商業(yè)保險是相對于社會保險或政策性保險而言。

《保險法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險，保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”這就意味著，保險，如不加其他限定和說明，就是指商業(yè)保險。商業(yè)保險由《保險法》調(diào)整。對于社會保險，國家專門制定了《社會保險法》予以調(diào)整。商業(yè)保險與社會保險，雖然均具保險字樣，但性質(zhì)不同，法律上都有明確的定義，由不同的法律進(jìn)行調(diào)整。

政策性保險，是國家給予政策支持的保險業(yè)務(wù)。目前主要是指農(nóng)業(yè)保險和出口信用保險。國家對農(nóng)業(yè)保險的政策支持措施，主要是給予保費補(bǔ)貼，國家對出口信用保險的支持措施，主要是承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險。

商業(yè)保險的特征，主要是實行自愿、等價的商品交換原則，是一種商業(yè)活動。自愿，就是投保人有權(quán)選擇是否投保以及向哪一家保險公司投保，保險人有權(quán)選擇是否承保。等價，就是保險費率是風(fēng)險的價格，要反映風(fēng)險的程度，投保人繳納的保費與其轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險程度相當(dāng)，保險人收取的保費與其承擔(dān)風(fēng)險的成本及預(yù)期合理利潤相當(dāng)。

交強(qiáng)險的全稱是“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”。交強(qiáng)險采用強(qiáng)制方式實施，保險費率實行“不賠不賺”原則，在一定程度上不完全符合商業(yè)保險的自愿、等價原則，但從性質(zhì)上看，仍然屬于商業(yè)保險性質(zhì)，是一種特殊的商業(yè)保險。

交強(qiáng)險有如下的特點：

第一，交強(qiáng)險不屬《社會保險法》的調(diào)整范圍，顯然不屬社會保險性質(zhì)。國家對交強(qiáng)險并無保費補(bǔ)貼、承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險等政策支持措施，交強(qiáng)險顯然也不屬于政策性保險。

第二，交強(qiáng)險是依法實行強(qiáng)制保險的險種。《保險法》第11條規(guī)定：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立”。第136條規(guī)定了保險條款和保險費率的審批、備案管理辦法。其中規(guī)定，依法實行強(qiáng)制保險的險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。鑒于《保險法》調(diào)整的范圍是商業(yè)保險，中國保監(jiān)會監(jiān)管的范圍是商業(yè)保險，既然強(qiáng)制保險仍由《保險法》調(diào)整，既然交強(qiáng)險由中國保監(jiān)會監(jiān)管，就說明依法實行強(qiáng)制保險的險種仍屬商業(yè)保險性質(zhì)。我們還可據(jù)此推理，商業(yè)保險包括自愿和強(qiáng)制兩種實行方式，在絕大多數(shù)情況下實行自愿原則，但也可實行強(qiáng)制保險。

第三，交強(qiáng)險依法強(qiáng)制實行，只是強(qiáng)制機(jī)動車的所有人或管理人必須投保交強(qiáng)險，至于向哪一家保險公司投保，可由投保人選擇。經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的保險公司，對于交強(qiáng)險的投保要求，不得拒絕承保，但保險公司有權(quán)選擇不經(jīng)營交強(qiáng)險。所以，交強(qiáng)險只是在一定程度上不符合商業(yè)保險的自愿原則，并不完全背離自愿原則，與社會保險中參保人必須到唯一指定的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理社會保險，有本質(zhì)上的不同。

第四，保險公司經(jīng)營商業(yè)保險，理應(yīng)預(yù)期獲得合理利潤。交強(qiáng)險的費率由中國保監(jiān)會審批，審批的原則是交強(qiáng)險“業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損”，也就是說，交強(qiáng)險的費率是全行業(yè)的平均成本，費率中不包括利潤。作此規(guī)定的初衷，是因為交強(qiáng)險強(qiáng)制實行，目的是保護(hù)交通事故受害者的利益，保險公司的宣傳展業(yè)成本應(yīng)當(dāng)很低，保險公司不應(yīng)從中獲得較多利潤。筆者對此也有不同意見，因問題復(fù)雜，將另外闡述。即使如此，投保人與保險公司之間的權(quán)利義務(wù)也基本上是對等的，投保人的風(fēng)險程度高，繳納的保費就多；保險公司承擔(dān)的風(fēng)險程度高，收取的保費就多，從總體上看，保險公司收取的交強(qiáng)險保費，能夠覆蓋其成本。所以，交強(qiáng)險費率的不賠不賺原則，并不明顯違背商業(yè)保險的等價原則。

第五，交強(qiáng)險由多家保險公司經(jīng)營，除價格外，保險公司可以競爭。有的保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險獲得了利潤，利潤歸保險公司所有，有的保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險發(fā)生了虧損，虧損由保險公司自行承擔(dān)。從這個角度看，交強(qiáng)險與一般商業(yè)保險沒有本質(zhì)區(qū)別。

交強(qiáng)險與商業(yè)險的不同如下：

1、從繳納的選擇性上：機(jī)動車交強(qiáng)險是法律規(guī)定機(jī)動車必須繳納的保險，如果不繳納交強(qiáng)險交管部門有權(quán)對機(jī)動車進(jìn)行扣留以及處以應(yīng)繳納交強(qiáng)險2倍的罰款處罰。而商業(yè)險是機(jī)動車可以自主選擇的，沒有法律強(qiáng)制性規(guī)定。

根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》的規(guī)定，機(jī)動車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險，也就是說車主只要購了車，就需要每年為車輛投保交強(qiáng)險。投保時，車主可選擇任何一家具有交強(qiáng)險承保資格的保險公司進(jìn)行投保。同時，被要求承保的保險公司不能以任何理由拒絕承保、不得拖延承保，也不得隨意解除保險合同。而商業(yè)險卻不具有強(qiáng)制性，投保人與保險公司在自愿、平等的條件下訂立保險合同。故車主也可以只投保交強(qiáng)險。當(dāng)然，這樣做由于保障范圍和保障程度都比較有限，車主行車中需要自己承擔(dān)的風(fēng)險很大，因此，絕大部分車主都不會考慮這種做法。

2、 賠償限額：即在在保障范圍方面，交強(qiáng)險商業(yè)險也有著較大的差別，交強(qiáng)險的保障范圍廣，商業(yè)險的保障范圍相對狹窄。發(fā)生保險事故時，交強(qiáng)險不僅要承擔(dān)被保險人有責(zé)任時依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，而且還要承擔(dān)被保險人無責(zé)任時相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。而商業(yè)險則不同，只實行有責(zé)賠償原則。也就是說，保險公司只承擔(dān)被保險人負(fù)有責(zé)任的意外事故理賠責(zé)任，在被保險人無責(zé)任的情況下，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，商業(yè)險條款中的責(zé)任免除項下還列明了許多保險人不承擔(dān)賠償?shù)那樾巍Ｍ侗r，車主應(yīng)仔細(xì)閱讀保險條款，明確自己的權(quán)益。交強(qiáng)險的賠償限額（即最高賠償額度）是由法律規(guī)定的，為122000元。商業(yè)險的賠償限額根據(jù)投保人的投保情況雙方協(xié)商確定。

3、 責(zé)任賠償方面：交強(qiáng)險部分責(zé)任比例，只要發(fā)生保險事故，即在法定的交強(qiáng)險限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。而商業(yè)險是根據(jù)責(zé)任比例來確定賠償數(shù)額的。

4、 交強(qiáng)險商業(yè)險在其他方面也有些不同。比如，交強(qiáng)險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率，保監(jiān)會按照交強(qiáng)險業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。如家庭自用汽車六座以下的車輛一年的基礎(chǔ)保費為950元，任何保險公司不得擅自提供優(yōu)惠或上下浮動。而商業(yè)險各家保險公司可以在一定的范圍內(nèi)自行決定優(yōu)惠的幅度。比如平安網(wǎng)上車險就可以為車主提供“私家車商業(yè)險多省15%”的保費優(yōu)惠政策。投保時，車主可登錄平安保險公司官網(wǎng)的網(wǎng)上車險平臺。選擇好險種后，車主還可通過全國各大銀行的銀行卡網(wǎng)上支付、信用卡無卡支付，還有支付寶、快錢、財付通等第三方支付手段進(jìn)行保費支付，投保十分快捷。

綜上所述，交強(qiáng)險雖然在自愿、等價等方面與一般的商業(yè)保險的原則不完全相符，有一定差距，但無論從法律規(guī)定看，還是從經(jīng)營過程看，仍屬商業(yè)保險性質(zhì)，是具有一定特殊性的商業(yè)保險。對于交強(qiáng)險的經(jīng)營和監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)充分考慮其特殊性一面，有針對性地制定監(jiān)管政策，其具有的特性，在其他方面應(yīng)當(dāng)按照一般商業(yè)保險的原則經(jīng)營和監(jiān)管。