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據(jù)調(diào)查,現(xiàn)在不少新手投保愿意多花些錢給車輛投“全險(xiǎn)”,他們認(rèn)為日后發(fā)生事故,就能從保險(xiǎn)公司得到足額賠償。然而,事情結(jié)果不一定如此。
梁女士買車時(shí)在4S店買的保險(xiǎn),在工作人員的建議下買了“全險(xiǎn)”。她以為這下愛車有保障了。沒(méi)想到,最近愛車停在小區(qū)外道路被砸了玻璃,她報(bào)案后保險(xiǎn)公司卻說(shuō),她沒(méi)買玻璃險(xiǎn),所以不能理賠。
我們說(shuō)的“全險(xiǎn)”一般包括:交通強(qiáng)制險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn),外加第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)共計(jì)8種險(xiǎn)。交通強(qiáng)制險(xiǎn)為必須要保的險(xiǎn)種,新手駕車一定要加保第三者責(zé)任險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)條件好,又有亂停亂放車輛習(xí)慣的以及經(jīng)常到外地出差的車輛建議購(gòu)買盜搶險(xiǎn)。
專家解釋,從保險(xiǎn)公司角度來(lái)說(shuō),不存在全險(xiǎn)的概念,因?yàn)檐囯U(xiǎn)的險(xiǎn)種是相當(dāng)多的,險(xiǎn)種不同,保險(xiǎn)責(zé)任就不同,一般車主是不可能全買的。一般車主購(gòu)買的險(xiǎn)種主要為:交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn),就認(rèn)為是買了“全險(xiǎn)”。
事實(shí)上,險(xiǎn)種不同,保險(xiǎn)責(zé)任就不同:像梁女士這樣,沒(méi)買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎的事故,保險(xiǎn)公司就不賠了。另外,如果沒(méi)買盜搶險(xiǎn),被盜被搶后保險(xiǎn)公司也是不賠的;沒(méi)買發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)(也稱涉水險(xiǎn)),發(fā)生發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成損失的事故,保險(xiǎn)公司也是不賠的。
即使買了對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種和不計(jì)免賠險(xiǎn),保險(xiǎn)公司僅按照各險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任范圍來(lái)承擔(dān)事故損失,針對(duì)發(fā)生除外責(zé)任的幾種情況也是不賠的(如酒駕、逃逸、未年檢等等)。同時(shí),理賠額度還受保險(xiǎn)金額和賠償限額限制,也不是所有損失都能賠付。比如投保的車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠償限額為1萬(wàn)元/座,如果車上乘員受傷,一次損失超過(guò)1萬(wàn)元,保險(xiǎn)公司最多也只能賠1萬(wàn)元。還要提醒的是,保險(xiǎn)公司是參照醫(yī)保用藥規(guī)定賠償?shù)?,丙類藥、不合理用藥、以及與事故無(wú)關(guān)的用藥,也是不賠的。
另外,如果車輛存在不足額投保險(xiǎn)的情況,發(fā)生損失時(shí)也是按比例賠付的。
又如,另一位車主的車后備廂遭撬盜,慶幸的是里面沒(méi)有貴重物品,但車鎖完全損壞,用鑰匙無(wú)法開啟。向保險(xiǎn)公司索賠,答復(fù)也是車鎖被撬不在理賠范圍內(nèi)。車主無(wú)奈,只好通過(guò)汽車改裝店將車內(nèi)報(bào)警線路與后備廂連接,這樣只能從車內(nèi)才可將之開啟。
其實(shí),保險(xiǎn)公司此舉依據(jù)的是機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)條款,其中明確規(guī)定,機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)指保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后引發(fā)的車輛損失。與之相對(duì)應(yīng),諸如“非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等情形均屬于盜搶險(xiǎn)的除外責(zé)任,即不負(fù)責(zé)賠償部分。由于以上案例不屬于全車遭盜搶,所以不能賠償。而客戶投保的車損險(xiǎn)則是按車主自身責(zé)任事故原則來(lái)理賠,換句話說(shuō),保險(xiǎn)公司只對(duì)車主在行車過(guò)程中遭遇事故造成的車身?yè)p傷給予賠償,車鎖受損并非行車過(guò)程中引發(fā)的車體受損,也不能予以賠付。
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