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法律正因?yàn)閺?qiáng)制性才使得這個社會安定,汽車保險(xiǎn)正因?yàn)閺?qiáng)制性的存在才使得這個行業(yè)更加的穩(wěn)定。也正是因?yàn)檫@個強(qiáng)制性,才使得我們在發(fā)生意外后得到起碼的保障。汽車保險(xiǎn)強(qiáng)制性的存在優(yōu)點(diǎn)多,可以保護(hù)我們在生活中的權(quán)益不受到傷害。所以讓我們?nèi)チ私飧嗟钠嚤kU(xiǎn)強(qiáng)制性的優(yōu)點(diǎn)吧。
交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)有更多的社會管理職能。建立機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度不僅有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治,而且有助于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)則屬于商業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司經(jīng)營該險(xiǎn)種的目的便是盈利,這與交強(qiáng)險(xiǎn)“不盈不虧”的經(jīng)營理念顯然相去甚遠(yuǎn)(目前交強(qiáng)險(xiǎn)的全國統(tǒng)計(jì)情況表明,保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上暫處虧損狀態(tài))。
此外,交強(qiáng)險(xiǎn)還具有一般責(zé)任保險(xiǎn)所沒有的強(qiáng)制性。只要是在中國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn),未投保的機(jī)動車不得上路行駛。這種強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制投保上,也體現(xiàn)在強(qiáng)制承保上,具有經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不得拒絕承保,也不能隨意解除合同。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)則屬于民事合同,機(jī)動車主或者是管理人擁有是否選擇購買的權(quán)利,保險(xiǎn)公司也享有拒絕承保的權(quán)利。
“無責(zé)賠付”一直是交強(qiáng)險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)。以往實(shí)施的商業(yè)三者險(xiǎn),由于是以營利為目的,所以保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任,對行人闖紅燈這類對方違章造成的人身財(cái)產(chǎn)損失不予賠償,“行人違章,司機(jī)買單”的情況時有發(fā)生。而且各家保險(xiǎn)公司為降低風(fēng)險(xiǎn),還不同程度地規(guī)定了免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。
交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無過錯責(zé)任”原則,即無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任,保險(xiǎn)公司均將在6萬元責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。而交強(qiáng)險(xiǎn)的無責(zé)任賠償分別按照責(zé)任限額的20%計(jì)算,即死亡傷殘賠償限額1萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1600元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為400元人民幣,總計(jì)1.2萬元。
1萬多元能否封頂無責(zé)賠付?這是很多車主心中最大的疑惑。記者了解到,目前各省市相繼出臺的《道路交通安全法》實(shí)施細(xì)則中,都對無責(zé)賠付規(guī)定了最高比例。例如不久前審議的湖南新交法(草案)中規(guī)定,機(jī)動車撞人無責(zé)一方承擔(dān)最高不超過20%的賠償責(zé)任,如果道路交通事故發(fā)生在高速公路上,機(jī)動車一方承擔(dān)5%-10%的賠償責(zé)任,但賠償金額最高不超過1萬元。而今年6月1日實(shí)施的《浙江省實(shí)施<道路交通安全法>辦法》對“行人負(fù)全責(zé)”的交通事故賠償規(guī)定了“機(jī)動車一方承擔(dān)10%-20%賠償責(zé)任,但賠償金額最高不超過5萬元”的封頂數(shù)字。
所以,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同,交強(qiáng)險(xiǎn)的1.2萬元對不同省市的車主來說,也是有人歡喜有人憂。賠付不足部分的差額也給開發(fā)一些有針對性的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供了機(jī)會。
車輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,設(shè)定于該車輛上的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益依然有效,未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)并非拒賠的法定理由。保險(xiǎn)公司應(yīng)該交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償。
車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移應(yīng)辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同的變更手續(xù),是車輛所有人的法定義務(wù),但未辦理是否能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠呢?該條文并未規(guī)定未履行上述義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律后果。同樣,為了保證機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)合同的連續(xù)性,投保車輛的所有人變更也無須保險(xiǎn)公司同意,所有人辦理變更手續(xù),保險(xiǎn)公司無權(quán)拒絕。由此可見,車輛所有權(quán)人到保險(xiǎn)公司辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同的變更手續(xù),只是法律規(guī)定的例行手續(xù),并不必然導(dǎo)致合同的失效。
即使按照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十一條的規(guī)定,“投保人投保時,應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)。”車輛所有權(quán)人變更,屬應(yīng)當(dāng)告知的重要事項(xiàng)。但保險(xiǎn)公司拒賠,必須先解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同,依照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十四條第二款的規(guī)定,“投保人對重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司解除合同前,應(yīng)當(dāng)書面通知投保人,投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù);投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)公司不得解除合同。”
保險(xiǎn)公司如要解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同,得先告知車輛所有權(quán)人,在車輛所有權(quán)在規(guī)定期限依然未履行告知義務(wù)的情況下,才能解除合同。在未解除合同的情況下,依照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十七條第一款的規(guī)定,“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同解除前,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此,保險(xiǎn)公司僅以未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)拒賠的理由在法律上是沒有依據(jù)的。
交強(qiáng)險(xiǎn)是車子的強(qiáng)制保險(xiǎn),車主搞明白保險(xiǎn)條款十分重要,也避免理賠時出現(xiàn)糾紛,讓理賠更方便。但專家提醒,車子保障要做足,人身意外保障更重要!
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