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今年十一長假八天，又是一輪結(jié)婚高潮。在完成熱熱鬧鬧的婚禮前后，忙碌的新人別忘了一件重要的事情，那就是安排相關(guān)的保險(xiǎn)保障。巧妙利用五險(xiǎn)，為新婚家庭提供完善的保險(xiǎn)規(guī)劃。

年輕夫妻剛剛組建自己的新家庭，很多人沒有意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，保險(xiǎn)是貫穿我們生活的重要保障。

　　很多夫婦在籌備婚禮時(shí)，財(cái)務(wù)支出大多集中在買房、裝修上，另外不少注重生活品質(zhì)的新婚夫婦將購車作為婚后生活的第一大額消費(fèi)目標(biāo)。與此同時(shí)，隨之而來的房貸、車貸，也增添了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外影響了家庭正常的現(xiàn)金流，負(fù)債將變成家庭的沉重包袱。

　　新婚夫婦保險(xiǎn)選擇：

　　婚慶險(xiǎn)讓你安心結(jié)婚

　　近年來，婚禮形式不斷翻新花樣百出，但伴隨著浪漫而來的意外事故也越來越多。為此，新人們不妨選擇“婚慶險(xiǎn)”、“婚宴險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，為自己省去一些后顧之憂。

　　比如在上海地區(qū)，婚慶責(zé)任險(xiǎn)已由上海婚慶協(xié)會(huì)和幾家財(cái)險(xiǎn)公司合作推出，從試點(diǎn)至今已經(jīng)有五年左右的時(shí)間，目前絕大部分婚慶公司都投保了該項(xiàng)目。新人在選擇婚慶公司服務(wù)之前，就可以詢問一下該公司是否已經(jīng)投保了婚慶責(zé)任險(xiǎn)。

　　通常，婚慶公司會(huì)拿出每單婚禮服務(wù)總費(fèi)用的3%，購買一份婚慶責(zé)任險(xiǎn)。婚慶險(xiǎn)可對(duì)婚禮中的一些意外事件進(jìn)行理賠，如婚車遲到、司儀遲到、化妝品導(dǎo)致新娘過敏、婚禮照片出錯(cuò)以及人身意外傷害等發(fā)生時(shí)，新人可以直接從保險(xiǎn)公司獲得約定的理賠金。

　　還有比較常見的一種是婚宴責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)不過一兩百元，結(jié)婚新人可以自行投保?；檠珉U(xiǎn)主要保障是，新人或赴宴親友對(duì)酒店設(shè)備如地毯、餐具等不慎損壞等情況發(fā)生時(shí)，可由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

　　在婚慶這樣一個(gè)特殊的場合，參與的人士所面臨的風(fēng)險(xiǎn)各不相同。其中，新人不妨提前投保一份“新婚意外人身保險(xiǎn)”，為自己增添一道風(fēng)險(xiǎn)屏障。來賓的風(fēng)險(xiǎn)主要是食物中毒和婚宴現(xiàn)場的一些可能發(fā)生的意外，也可以通過新婚意外險(xiǎn)，將這些潛在風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍。

　　蜜月旅游要買旅行意外險(xiǎn)

　　熱熱鬧鬧地辦完喜酒，開始準(zhǔn)備蜜月旅游。出門在外總是有風(fēng)險(xiǎn)的，陶醉在二人世界里，難免疏忽了腳下的風(fēng)險(xiǎn)。所以，新人出門前，最好買份旅行意外險(xiǎn)。

　　新人若是跟旅行社出去旅游的話，會(huì)有一份旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但它只保障旅途中因旅行社責(zé)任而引起的意外事故，換句話說，假如該意外不是因旅行社責(zé)任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，比如個(gè)人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳或私自離團(tuán)遇到意外，這些都不在旅行社責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。眼下時(shí)興的自助游，旅途中所有的風(fēng)險(xiǎn)損失都要自己承擔(dān)，那就更要買份旅行意外保險(xiǎn)了。

　　如果新婚夫婦是出國游，則最好選擇帶有全球緊急救援的境外旅行險(xiǎn)。如還要玩一些風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，如滑雪、蹦極等，則得事先挑選含有這些項(xiàng)目保障的旅行險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　聯(lián)合壽險(xiǎn)為愛情“保鮮”

　　每一對(duì)新婚夫婦，當(dāng)然還有一個(gè)非常大的愿望，那就是可以“將愛情進(jìn)行到底“，夫妻倆攜手走過今后的人生。于是不少新人會(huì)考慮有沒有“愛情保險(xiǎn)”可以購買。

　　其實(shí)，許多人壽保險(xiǎn)公司早就注意到了年輕夫婦們“保障愛情”的情感需求，特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“聯(lián)合人壽計(jì)劃”。

　　這些聯(lián)合人壽保險(xiǎn)計(jì)劃的賣點(diǎn)就在于，夫妻倆只需要購買一份保單，共同支付保費(fèi)，就可以雙雙成為被保險(xiǎn)人，同時(shí)兩人都有受益權(quán)，用專業(yè)名詞來說就屬于“聯(lián)合人壽保險(xiǎn)計(jì)劃”。這些險(xiǎn)種不僅具備兩全或終身的人壽保障，還可以獲得銀婚紀(jì)念祝賀金等額外保險(xiǎn)利益。

　　此外，很多新人通過銀行(資訊論壇產(chǎn)品)按揭購買新房。這類新婚家庭可適當(dāng)選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)。安排的壽險(xiǎn)保額應(yīng)與貸款金額相同，如貸款50萬元，保額也應(yīng)該是50萬元。壽險(xiǎn)應(yīng)給主貸款人買，這樣才能確保萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后能繼續(xù)還貸。

　　兒童保險(xiǎn)未雨綢繆

　　假如計(jì)劃婚后三年內(nèi)添一個(gè)小寶寶，在大人已經(jīng)擁有足額、恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)之前提下，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件還比較寬裕，可以適當(dāng)考慮為孩子買份保險(xiǎn)。千萬別本末倒置，大人還沒有買保險(xiǎn)，先給孩子買上一大堆。

　　而養(yǎng)老保險(xiǎn)則是經(jīng)濟(jì)寬裕后的選擇，那時(shí)小家庭會(huì)比剛結(jié)婚時(shí)更有經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在國外也是這樣，沒有人會(huì)一下子買全所有的保險(xiǎn)品種，而是隨著收入的不斷增加，一點(diǎn)一點(diǎn)地完善自己的保障計(jì)劃。即使同一個(gè)險(xiǎn)種，如壽險(xiǎn)，也是年輕時(shí)先買一點(diǎn)作為防備，然后再隨著身價(jià)的上升不斷增加保額。

　　保險(xiǎn)理財(cái)專家建議：

　　保險(xiǎn)理財(cái)專家表示，對(duì)于新婚家庭房貸、車貸等負(fù)債劇增的情況，可以考慮配置同等保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如貸款80萬元，保額也應(yīng)該是80萬元，而且被保險(xiǎn)人應(yīng)該為還貸的主要收入來源，這樣才能確保萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后另一方還能繼續(xù)還貸。

　　新婚夫婦還可以購買一些家財(cái)險(xiǎn)品種，保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修等，給新家安上一張保護(hù)網(wǎng)。

　　與缺少保險(xiǎn)意識(shí)的家庭不同，有的新婚夫婦頗有保障意識(shí)，加之年輕人具有沖動(dòng)消費(fèi)的特點(diǎn)，導(dǎo)致一些新婚家庭出于主動(dòng)或者被動(dòng)的原因，購買了不少保險(xiǎn)，年交保費(fèi)大大超過了家庭承受范圍，淪為“險(xiǎn)奴”苦不堪言，其結(jié)果不是盲目退保蒙受損失，就是節(jié)衣縮食影響生活質(zhì)量。

　　理財(cái)專家告訴記者，現(xiàn)金流充裕的年輕家庭并不多，在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該適可而止，量力而行，把錢花在刀刃上，而不要沖動(dòng)投保、盲目退保。

　　保費(fèi)與保額的設(shè)定，要根據(jù)新婚家庭的具體財(cái)務(wù)狀況和需求設(shè)定，保費(fèi)過高，會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)調(diào)度；保費(fèi)過低，又會(huì)造成家庭保障不足。一般而言，保額設(shè)定為夫妻兩人年收入的10倍，保費(fèi)不超過年收入的1/10。

　　新婚夫妻按收入比例投保，收入相當(dāng)可互保

　　在被保險(xiǎn)人的選擇上，也有不少人存在誤區(qū)。體貼的丈夫往往會(huì)考慮給妻子或者在有孩子后，首先給孩子購買一份保險(xiǎn)。雖然這是一種對(duì)另一半的關(guān)愛和責(zé)任，但是這種一味給家庭成員投保，而忽視自身風(fēng)險(xiǎn)保障的行為并不明智。

　　新婚夫妻應(yīng)該根據(jù)雙方的收入比例來投保，家庭經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該首先得到保障。對(duì)于夫妻收入相當(dāng)?shù)募彝?，可采用夫妻互保的形式，指定?duì)方為自己保單的身故受益人，這樣萬一其中一方發(fā)生不幸，則另一方都可得到全部的保險(xiǎn)金額做為家庭儲(chǔ)備金。而在夫妻雙方都沒有保障的情況下給子女投保更是不可取。婚后夫妻應(yīng)先考慮自己的保險(xiǎn)完善情況，首先要讓家庭收入來源有保障，其次在經(jīng)濟(jì)條件寬裕的前提下，可適當(dāng)考慮孩子的保險(xiǎn)。