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對(duì)于大部分中國家庭而言,從幼兒園的“起跑線”到研究生的“終點(diǎn)線”,子女教育是龐大的支出計(jì)劃,尤其近些年,家長對(duì)孩子早期培養(yǎng)的重視,使整體費(fèi)用進(jìn)一步攀升。孩子的教育費(fèi)用對(duì)家庭來說是一筆不小的開支。很多家長都在提前給孩子做好規(guī)劃,如何籌備教育金呢?教育金保險(xiǎn)該如何選擇?
籌備教育金要堅(jiān)持三個(gè)原則:提前規(guī)劃、盡早綢繆;專項(xiàng)積累、??顚S?;善于投資、保值增值。
教育金屬于必需花銷,不具備時(shí)間彈性,盡早規(guī)劃可以在時(shí)間復(fù)利的幫助下更順利地實(shí)現(xiàn)教育金的積累計(jì)劃。提前規(guī)劃的另外一大好處在于給家長們更充足的空間。教育金本身受到很多因素的影響,有可能隨著時(shí)間的推移發(fā)生預(yù)料之外的波動(dòng)。比如子女的學(xué)習(xí)水平情況,選擇的學(xué)校性質(zhì)等等。另外,國內(nèi)外眾多院校學(xué)費(fèi)的漲幅一直保持在較高的水平。提前規(guī)劃對(duì)于家長們來說,可以擁有更充分的調(diào)整空間,保證教育金的積累適應(yīng)外部條件的變化。
教育金規(guī)劃的第二個(gè)原則是指專項(xiàng)積累,??顚S茫?jǐn)防教育金的挪用。因計(jì)劃周期較長,挪用教育金以作他用,卻“錢到用時(shí)方恨少”的錯(cuò)誤應(yīng)該避免。因此,以專門的賬戶來管理教育金,??顚S檬欠浅V匾脑瓌t。
選擇合適的投資工具是成功教育金規(guī)劃的大前提,投資者需要善于投資,以確保教育金的保值增值。第三個(gè)原則意在警戒投資者在投資過程中不可過分保守,也不可過分激進(jìn)。因此,從決定建立教育基金的那個(gè)時(shí)刻開始,就有必要做一個(gè)詳盡的計(jì)劃,通過多種理財(cái)工具的組合,為教育基金找到保值增值的途徑和手段。
1. ??顚S茫喈?dāng)于在保險(xiǎn)公司存了一筆定期存款,且中途退保代價(jià)較高,家長不會(huì)隨意提取費(fèi)用挪作它用,保證了孩子將來可提取的教育費(fèi)用。
2.有保費(fèi)豁免條款,避免家長中途出險(xiǎn),無力承擔(dān)保費(fèi),而中斷保險(xiǎn),確保孩子受教育的權(quán)利不因意外喪失
3.此類產(chǎn)品仍具有保險(xiǎn)的保障功能,可根據(jù)需要選擇附加重疾、意外或住院津貼等保障。
1、 先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險(xiǎn),卻不購買或疏于購買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。
2、 應(yīng)問清楚豁免條款范圍。在購買主險(xiǎn)時(shí),應(yīng)同時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來,萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí),對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。
3、 購買教育金保險(xiǎn)須小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。教育金保險(xiǎn)的缺陷在于其流動(dòng)性較差,而且保費(fèi)通常比較高,資金一旦投入,需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司,屬于一項(xiàng)長期投資。
4、 購買教育金保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)兼顧保障功能,以應(yīng)付小孩未來可能的疾病、傷殘和死亡等風(fēng)險(xiǎn);
5、 家長在為孩子購買教育金保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)巧用組合,即在小學(xué)4年級(jí)前采用教育金保險(xiǎn)來做教育規(guī)劃,在小學(xué)4年級(jí)后可采用“教育保險(xiǎn)+教育儲(chǔ)蓄”的組合方式。
6、 教育金保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的保障功能,可以為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。
7、 一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn),不能孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃,則保險(xiǎn)公司則會(huì)豁免投保人以后應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi),相當(dāng)于保險(xiǎn)公司為投保人交納保費(fèi),而保單原應(yīng)享有的權(quán)益不便,仍然能夠給孩子提供以后受教育的費(fèi)用。
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