開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

雖然保監(jiān)會(huì)關(guān)于整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)的聲音一直未斷，但是上有政策下有對(duì)策的市場(chǎng)現(xiàn)狀還是另人擔(dān)憂，今年前三季度，涉及人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的消費(fèi)者投訴2090起，在違法違規(guī)類投訴中占比高達(dá)83.97%。這里將常見(jiàn)的保險(xiǎn)誤導(dǎo)現(xiàn)象爆光，以提醒消費(fèi)者多加防范。

陷阱1

以“存款+保障”名義推銷

在銷售誤導(dǎo)過(guò)程中，最為普遍的一種現(xiàn)象就是對(duì)保險(xiǎn)概念的模糊化，特別是在銀保銷售渠道，很多推銷人員故意混淆保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄，把保險(xiǎn)產(chǎn)品等同于存款或者理財(cái)產(chǎn)品向消費(fèi)者推銷。

這類銷售誤導(dǎo)行為，銷售人員往往不提保險(xiǎn)字樣或者謊稱存款理財(cái)可送保險(xiǎn)，主要稱產(chǎn)品還可以零存整取，將資金匯集到一起由專業(yè)理財(cái)人員代為投資理財(cái)，而且聲稱近幾年該產(chǎn)品的理財(cái)收益較高，按復(fù)利計(jì)息，甚至可以達(dá)到同期銀行存款的幾倍。

王阿姨向記者反映，她去麥子店街的一家銀行辦理存款業(yè)務(wù)，在排隊(duì)時(shí)一位身著銀行制服的工作人員前來(lái)向她推薦“高息存款”業(yè)務(wù)，年化收益率要比一年期定存至少高一倍，第二年開(kāi)始還會(huì)進(jìn)行一定的分紅，存夠五年后可以一并取出，每年存入相同的額度，但最低從5000元起存。當(dāng)時(shí)王阿姨因?yàn)槠涫找娓呔秃灹俗郑丶液蟛虐l(fā)現(xiàn)簽下的并非存單，而是一款五年期的分紅保險(xiǎn)。因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)及時(shí)，她在10天猶豫期內(nèi)辦理了退保。

陷阱2

夸大保險(xiǎn)收益率

一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員抓住投資者追求高收益率的心理，在宣傳過(guò)程中打出了高收益的旗號(hào)。而其所稱的高收益大多只是噱頭，通常所說(shuō)的高收益產(chǎn)品累計(jì)收益率往往都是產(chǎn)品演示的預(yù)定最高收益率。

現(xiàn)實(shí)中消費(fèi)者常常會(huì)被這種所謂的高收益所誘惑。例如一款保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳海報(bào)稱產(chǎn)品收益率高達(dá)10%，這也吸引了很多投資者的關(guān)注，然而經(jīng)過(guò)仔細(xì)詢問(wèn)才發(fā)現(xiàn)這是五年的累計(jì)收益率，而產(chǎn)品說(shuō)明書上并未明確標(biāo)注，實(shí)際上這款產(chǎn)品的收益水平遠(yuǎn)不及一年期定存利率，目前各銀行一年期定存利率普遍為3.30%，五年期定存利率為5.225%。

再以市場(chǎng)上熱銷的分紅險(xiǎn)為例，其收益包括保底收益與浮動(dòng)分紅兩部分，絕大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳單上，都會(huì)按照高中低檔收益率列舉出到期可獲得的紅利，而事實(shí)上演示利率都是假設(shè)的投資回報(bào)率，并不等同于實(shí)際獲得收益，保險(xiǎn)公司的未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)匀怀錆M了很多的不確定性，不能以過(guò)往業(yè)績(jī)來(lái)簡(jiǎn)單地進(jìn)行計(jì)算。

陷阱3

銷售過(guò)程掩飾風(fēng)險(xiǎn)

購(gòu)買投資型保險(xiǎn)要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，除了其收益是浮動(dòng)的以外，還需要扣除一定的費(fèi)用，如果提前退保，投資者可能蒙受損失。今年2月保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》，要求保險(xiǎn)公司要為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)提示書，并建立消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試制度。由于大部分投資者都希望能夠進(jìn)行高收益、低風(fēng)險(xiǎn)投資，所以很多銷售人員為了說(shuō)服投資者，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)往往省去了風(fēng)險(xiǎn)提示環(huán)節(jié)，或者故意掩飾風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被問(wèn)及時(shí)只是輕描淡寫地稱產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很小。

需要特別提醒的是，盡管分紅險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)有最低收益保障，但其收益情況都存在很大的不確定性。投連險(xiǎn)隨著不同的投資組合對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也不同，需要一定的投資理念與風(fēng)險(xiǎn)承受能力。而且購(gòu)買投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)除了要扣除初始費(fèi)用，保單每年還要收取賬戶管理等費(fèi)用。若投保人提前退保，就只能獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值；現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)金額在扣除包括保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本、保障成本、銷售渠道費(fèi)用得到的數(shù)值,這將遠(yuǎn)低于投保人繳納的保費(fèi)。

陷阱4

以禮品為誘餌銷售保險(xiǎn)

在保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中，為了達(dá)到簽單目的，銷售人員利用禮品做誘餌的違規(guī)案例比比皆是。保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，明確指出保險(xiǎn)公司不得在銀行駐點(diǎn)銷售，更不得以贈(zèng)送禮物為誘餌向消費(fèi)者兜售銀保產(chǎn)品。但現(xiàn)實(shí)銷售過(guò)程中，送禮的情形卻屢禁不止，禮品小到日常用品，大到家用電器不等，有的還買主險(xiǎn)贈(zèng)送一年期附加險(xiǎn)。

以禮品為誘餌銷售保險(xiǎn)也成為各地保監(jiān)局處罰最多的一類違規(guī)行為。例如，江西保監(jiān)局對(duì)中國(guó)人壽吉安分公司的行政處罰決定書顯示，該公司今年上半年存在委托未取得合法資格的個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益等，罰款8萬(wàn)元；上海保監(jiān)局對(duì)平安人壽上海分公司一位營(yíng)銷人員開(kāi)出的罰單顯示，該營(yíng)銷員在上門為客戶楊某解釋合同條款的過(guò)程中，向楊某做了“附加險(xiǎn)為公司贈(zèng)送”等承諾；廣東保監(jiān)局對(duì)泰康人壽湛江中心支公司開(kāi)出的罰單顯示，該公司個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書存在誤導(dǎo)性內(nèi)容以及承諾贈(zèng)送禮品，被罰5萬(wàn)元。

陷阱5

在保險(xiǎn)期限上“動(dòng)手腳”

在人身險(xiǎn)銷售過(guò)程中，很多人在保險(xiǎn)的期限上動(dòng)起了歪腦筋，這類銷售誤導(dǎo)主要包括以下兩種情況，一種是銷售人員在保單上做手腳，縮短其保險(xiǎn)期限，即實(shí)際上的保險(xiǎn)期限低于承諾的保險(xiǎn)期限，特別是對(duì)于一些消費(fèi)類的人身險(xiǎn)，比如購(gòu)買一年期的意外險(xiǎn)，實(shí)際上保單上的保險(xiǎn)期限卻是半年或幾個(gè)月，銷售人員便將多收取的費(fèi)用挪為他用。例如一家保險(xiǎn)公司去年銷售的20多萬(wàn)份學(xué)生保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從常規(guī)的12個(gè)月縮短到10個(gè)月左右，卻按照一年期限收取保費(fèi)。

另外一種就是將長(zhǎng)期產(chǎn)品當(dāng)成短期產(chǎn)品進(jìn)行銷售，大多數(shù)消費(fèi)者都希望盡早獲得收益，因此也傾向于選擇短期產(chǎn)品，銷售人員為了迎合投資者的這種需求，有的故意將10年期交的保險(xiǎn)說(shuō)成5年交甚至更短，很多投保人以為保險(xiǎn)到期可獲得收益時(shí)卻被告知還要繼續(xù)繳費(fèi)，從而引發(fā)了消費(fèi)者的投訴。還有一些消費(fèi)者反映，銀保營(yíng)銷員為了能使客戶投保，在簽單時(shí)并不輕易告知還需要連續(xù)幾年繳費(fèi)，特別是一些假借理財(cái)之名進(jìn)行的推銷行為，消費(fèi)者往往在被告知續(xù)繳保費(fèi)時(shí)才得知事實(shí)真相。

陷阱6

故意夸大保障功能

從保監(jiān)會(huì)披露今年前三季度消費(fèi)者投訴情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司涉及侵害消費(fèi)者權(quán)益的違規(guī)類投訴2957個(gè)，占投訴事項(xiàng)總量的23.91%，同比上升60.01%；保險(xiǎn)公司涉及合同糾紛類投訴9244個(gè)，占比74.76%，同比上升273.34%；其中理賠糾紛的最主要原因都是保險(xiǎn)銷售人員未如實(shí)告知其保險(xiǎn)責(zé)任范圍，恣意夸大其功能。

保險(xiǎn)最重要的功能就是提供保障，消費(fèi)者也都希望能夠得到全面的保障，保險(xiǎn)銷售人員在推介過(guò)程中經(jīng)常會(huì)故意夸大保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)保障范圍，甚至將產(chǎn)品吹噓成無(wú)所不保、無(wú)所不賠，從而對(duì)消費(fèi)者造成誤導(dǎo)。例如目前市場(chǎng)上很多的大病險(xiǎn)，銷售人員只稱涵蓋幾十種大病，卻不提責(zé)任免除范圍，比如針對(duì)肺癌，大部分大病險(xiǎn)對(duì)其都進(jìn)行了嚴(yán)格的理賠限制。

事實(shí)上，市場(chǎng)上沒(méi)有哪一款產(chǎn)品可以真正做到無(wú)所不保，每一款保險(xiǎn)的責(zé)任范圍都是有限的，都有其責(zé)任免除條款。因此在投保時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該擦亮眼睛，仔細(xì)看保險(xiǎn)條款，而不是聽(tīng)取銷售人員的一面之詞。

　　保監(jiān)會(huì)發(fā)布相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示：猶豫期內(nèi)退?？墒栈厝勘ＹM(fèi)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告，對(duì)投保新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。保監(jiān)會(huì)提示的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品包括分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品：具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，可分配的紅利是不確定的。

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品：其投資回報(bào)具有不確定性，實(shí)際投資收益可能盈利或虧損，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資目標(biāo)及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略的不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益也不盡相同。投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)等。

萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品：結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過(guò)保證利率的部分是不確定的。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期。結(jié)算利率并不是針對(duì)全部保險(xiǎn)費(fèi)，而是僅針對(duì)投資賬戶中的資金。投保人繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除初始費(fèi)用等。

新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對(duì)于保障功能和投資功能具有不同的偏重。

　　剛買人身保險(xiǎn)的五點(diǎn)注意

1. 認(rèn)真考慮繳費(fèi)能力

新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，保費(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種。如果選擇分期繳費(fèi)，投保前應(yīng)充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。否則，投保人可能會(huì)喪失保險(xiǎn)保障并承擔(dān)退保損失或喪失部分保險(xiǎn)合同利益。

2. 仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款

投保人在投保前應(yīng)仔細(xì)關(guān)注保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、猶豫期和退保事項(xiàng)，認(rèn)真閱讀并充分理解產(chǎn)品說(shuō)明書和利益演示，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用扣除情況和產(chǎn)品特點(diǎn)，清楚購(gòu)買保險(xiǎn)后享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。

3. 如實(shí)填寫投保內(nèi)容

填寫投保單時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況等項(xiàng)目須如實(shí)填報(bào)，以免日后產(chǎn)生不必要的糾紛。投保人和被保險(xiǎn)人要親筆簽字確認(rèn)，否則將會(huì)影響相關(guān)權(quán)益。

4. 慎重考慮撤銷保單

新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定有猶豫期(一般指收到保險(xiǎn)合同并簽字起的10日內(nèi))。在猶豫期內(nèi)撤銷保單，投保人可以收回全部已繳納的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)。在猶豫期后退保，投保人將承擔(dān)一定的損失，保險(xiǎn)公司只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值。

5. 注意保留投保證據(jù)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)公司對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品在猶豫期內(nèi)實(shí)行100%回訪確認(rèn)。如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中存在銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，請(qǐng)注意保留書面證據(jù)或其他語(yǔ)音證據(jù)，投保人可以向保險(xiǎn)公司反映，也可以向中國(guó)保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局投訴，必要時(shí)還可以通過(guò)法律程序解決。