如今,經(jīng)濟的發(fā)展,帶動消費水平的提高,對于很多家長而言,養(yǎng)育一個孩子,教育一個孩子,需要很多的資金投入。對此,很多人咨詢教育金保險,想通過這樣的保險為自己減輕經(jīng)濟負擔,但是什么是教育金保險呢?
奶粉錢、玩具錢暫且不提,畢竟數(shù)額不大;教育金數(shù)額較大,又關(guān)系孩子前途,則不得不考慮;孩子抵抗力差,容易生病,要能有個周全的疾病保障就更好;還有,寶貝活潑可愛、生性好動,容易磕著碰著,誰能保障意外傷害?
如果要滿足以上所有的需求,恐怕市面上的答案為數(shù)不多:一份附加了各種保障功能的教育金保險。
教育金保險,就是通過購買商業(yè)保險公司的教育金保險,為子女建立一個支付未來教育開支的教育金,它同時兼顧儲蓄和保險的功能,部分分紅險還具有一定的投資功能。
教育金保險的主要保險責任就是在保險合同約定的時期,為被保險人支付事先約定的金額作為其接受教育的費用。以高中教育金為例,一般是在被保險人15歲至17歲三年間,保險公司按合同規(guī)定每年給付教育金。這些金額是在簽訂保險合同時就確定的,與實際支付的教育費用無關(guān)。除了通過直接購買教育金保險產(chǎn)品獲得教育金給付外,也可以為孩子購買某些少兒保險產(chǎn)品(或稱兒童保險),這些產(chǎn)品的保障內(nèi)容非常全面,其中就包括了教育金給付利益。當然,也可以以附加險的形式購買教育金保險。
市場上的大多數(shù)教育金保險產(chǎn)品都是有分紅的。如果保戶在一家經(jīng)營良好的保險公司購買了教育金保險產(chǎn)品,就能得到不錯的分紅。這對應付通貨膨脹起到一定作用,減少了教育金不足的后顧之憂。另外,有些教育金保險合同有費用免除的規(guī)定,如果投保人(一般都是孩子的父母)在繳費期間死亡或全殘,剩余的保險費用可以得到免除,保險合同同樣有效。
教育金保險是儲蓄性的保險。如果購買的是兼具了保障利益的教育金保險產(chǎn)品,保費中有一部分用于獲得風險保障和支付給保險公司的費用,余下的部分則是放在保險公司累計生息,用于未來教育金的給付。如果是純粹的教育金保險,那么投保人所支付的保費除去保險公司所收取的費用之外,其余部分都是用于教育金給付的。由于教育金只在被保險人到了約定年齡時才給付,所以教育金保險也有一定強制性。為了避免因為支付保費而影響財務健康,人們在給兒童購買保險時,應該優(yōu)先考慮醫(yī)療補償和重大疾病方面的保障。經(jīng)濟條件寬裕的家庭再考慮購買教育金保險。
樂樂今年剛做了媽媽。熱愛購物、總是不小心花光銀子的樂樂卻也有小心謹慎的一面。
“孩子以后長大了花費可不小,可能特別優(yōu)秀,要讀到博士呢;可能還要出國念書呢;還要娶個漂亮媳婦呢……做媽媽的得趕快準備起來。”樂樂告訴記者。想來想去樂樂準備給孩子購買一份教育儲蓄保險。
目前少兒保險市場上比例較大的“教育儲備金”保險,主要針對孩子的教育和成家立業(yè)所設立,只要交納相應的保費,就可以保證在寶寶成長的不同階段領(lǐng)取小學教育金、中學教育金、大學教育金和婚嫁教育金等。這筆錢可以緩解爸爸媽媽未來一次性支付的壓力。
以一款分紅型教育金保險為例,若選擇繳費年限為10年,每年繳納7610元,共繳納保費7.61萬元。投保人可以分別在初中、高中、大學和創(chuàng)業(yè)階段領(lǐng)取教育金。領(lǐng)取部分由固定收益和浮動收益構(gòu)成。固定收益為10.2萬元,而浮動收益取決于保險公司的經(jīng)營狀況,投資者可以參考保險公司根據(jù)歷年經(jīng)營狀況測算出的一個浮動收益的范圍。
另外,教育金產(chǎn)品大多對孩子的年齡有限制,如一款教育金產(chǎn)品條款中寫到“0~13歲兒童可以投保該險”,一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢?
專家建議家長們先得仔細思考這筆保險金未來需要涵蓋的支付范圍。一般而言,家長會為孩子準備初中、高中和大學的教育金。而有的家庭有出國深造計劃,就需要加上留學費用。而且保障期限不宜太長,一般保障到孩子25至30歲即可。
最后,需要為孩子購買教育金保險的爸爸媽媽們還需注意兩個要點。
首先,是投保中“先家長后孩子”的原則。因為,家長作為家庭的經(jīng)濟支柱,其健康和生存直接關(guān)乎家庭的生存,如果父母這個主要經(jīng)濟來源突然中斷,孩子將失去經(jīng)濟支持。所以要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費,如果不能兼顧,應以大人為主。
其次,充分運用“保單轉(zhuǎn)換”功能。一般而言教育金保險投資年限不宜超過孩子30歲,那么在少兒教育金等各類少兒特定保險即將滿期之際,把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種,可以把定期的少兒保障延期到未來繼續(xù)有效。
其實,爸爸媽媽們選擇各種途徑準備教育金可以說是各有千秋。而保險的好處在于除了儲蓄一筆大額資金外,還可以附加一定的保障功能;另外,有的教育金保障中有“保費豁免”條款,可以說是保險的獨到之處。
大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費豁免條款,或者可以附加“保費豁免定期險”。
“保費豁免”顧名思義,就是在一定的條件下,不用繳納保費,也可以保證孩子到期領(lǐng)到教育金。這種設置是為了防止作為家庭經(jīng)濟支柱及投保方、付費方的家長,萬一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況,導致無力繼續(xù)承擔這份兒童險的保費,可以豁免繳納義務,確保保險合同繼續(xù)有效,孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機會繼續(xù)有所保障。
不過,每款產(chǎn)品的“保費豁免”條款略有不同。家長們一定要看清保費豁免的具體含義:一旦發(fā)生約定的事故,到底是豁免主險保費、附加險保費,還是豁免全部應交保費;意外豁免的條件到底是意外身故或高殘,還僅僅是意外身故;重大疾病豁免的條件,到底是一經(jīng)確認投保的家長喪失勞動能力即可開始保費豁免,還是將來萬一家長身體狀況有好轉(zhuǎn),需要重新繳費等。
對于沒有“豁免條款”的教育金保險,家長們在購買主險的同時,最好購買豁免保費附加險,萬一家長發(fā)生意外,保險公司可豁免以后的各期保費,確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。
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