購買保險時除了選擇適合自己的保險產(chǎn)品,還要綜合考慮一個保險公司的好壞。那么該如何選擇保險公司呢?保險公司的賠付能力又指什么呢?
在保險公司普遍資金饑渴的當下,保監(jiān)會網(wǎng)站透露,《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設規(guī)劃》發(fā)布。據(jù)媒體稱,保監(jiān)會為此組織專家學者和保險公司人士,組成13個項目組對第二代償付能力制度體系建設進行討論。
2011年,在壽險發(fā)展處于寒冬、投資領域“股債雙殺”的背景下,保險公司的償付能力遭到挑戰(zhàn)。
按照《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》,保監(jiān)會將保險公司償付能力分為三大類:償付能力充足率低于100%的為不足類公司;100%到150%之間的為充足I類,屬于關注類公司;高于150%為充足II類,這類方為正常公司。按照規(guī)定,保險公司的償付能力充足率最低標準是要滿足100%。
對不足類公司,保監(jiān)會區(qū)分不同情形,采取下列一項或者多項監(jiān)管措施:包括責令增加資本金或者限制向股東分紅、限制薪酬、限制增設分支機構(gòu)、責令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務、責令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置、限制資金運用渠道、限制商業(yè)性廣告等等。
償付能力是保險公司經(jīng)營的核心能力之一,是企業(yè)對風險管理的一種反映。償付能力不足類的保險公司業(yè)務開展將受到限制,而償付能力充足的I類公司需要提交和實施預防償付能力不足的計劃。
保險協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,目前中國內(nèi)地共有57家壽險公司,但有10家壽險公司的數(shù)據(jù)由于各種原因難以取得,最終共47家壽險公司進入《投資者報》的統(tǒng)計范圍。
統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),在這47家壽險公司中,有35家公司償付能力充足率大幅下降,其中有8家償付能力在100%~150%之間,還有1家不足100%標準線。
這9家償付能力在150%以下的公司,分別是華泰人壽、人保人壽、信泰人壽、人民健康保險、合眾人壽、幸福人壽、國華人壽、中郵人壽以及嘉禾人壽。記者注意到,除了人保人壽,其他公司都是中小壽險。
日前,保監(jiān)會正式批復信泰人壽注冊資本增至11.32元人民幣。至此,信泰人壽完成了今年以來第三次,成立以來第四次,也是規(guī)模最大的一次增資擴股。信泰人壽相關負責人向《證券日報》保險周刊記者透露,此次增資后,公司償付能力充足率達到233%以上,新的分公司的籌建也在規(guī)劃當中。
說起信泰人壽的增資之路,不能不說是曲折不平,直到2009年底。
2007年5月18日,經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準,作為一家全國性壽險公司,信泰人壽由大型國有化工企業(yè)巨化集團公司(巨化集團)、浙江永利實業(yè)集團有限公司(永利集團)等9家發(fā)起人發(fā)起創(chuàng)立。最初注冊資本3.5億元人民幣。
但3.5億元的注冊資本,對于一個致力于成為全國性壽險公司的信泰人壽顯然是不夠的。
所以,早在2008年年初,信泰人壽公司董事會就通過了一繼續(xù)增資決議,保守估計首批將至少增至5億元,以滿足在全國設立分支機構(gòu)的最低資本金要求。但卻因為金融危機的到來,擱淺了。
因為作為首家總部設在浙江的壽險公司,信泰人壽的股東以浙商為主,包括巨化集團、永利集團、浙江經(jīng)發(fā)實業(yè)集團(經(jīng)發(fā)集團)等。
但這一年,浙江經(jīng)濟正經(jīng)受著前所未有的考驗,浙江企業(yè)尤其是中小企業(yè)面臨嚴峻的生產(chǎn)經(jīng)營困難,其中就包括了信泰人壽的股東們。
他們不但沒有辦法增資,這年7月,信泰人壽股東永利集團甚至為了為解決資金難題,將其持有的6000萬股的信泰人壽股權質(zhì)押給了交通銀行,取得3000萬貸款。
于是,信泰人壽只得“自力更生”。2008年9月,開業(yè)不足一年半的信泰人壽爆出,信泰人壽正悄然推進員工持股計劃。按當時宣導的方案,公司A類以上干部,包括總公司部門級負責人及分公司管理層以上人員可參與認購股份??上?,員工持股計劃未獲得監(jiān)管部門的批準,增資一事再次擱置。
不過,與此同時,信泰人壽也爆出計劃引入外資戰(zhàn)略投資者。只是之后又沒了消息。
2009年,信泰人壽先后兩次發(fā)生股權變動,一是,1月份,信泰人壽最初的股東巨化集團將其當時17.14285%股份轉(zhuǎn)讓給了子公司巨化控股有限公司(巨化控股)。二是,3月份,最初的股東經(jīng)發(fā)集團將所持4000萬股股份轉(zhuǎn)讓給浙江建藝裝飾有限公司(浙江建藝裝飾)。這樣,信泰人壽9家股東換了2家。
直到2009年底,信泰人壽增資一事總算有了實質(zhì)性進展。11月23日,保監(jiān)會正式批復,信泰人壽增資2.13億,注冊資本金增加至5.63億元,9家股東變成了10家,仍以原來的浙商股東為主。其中,巨化控股、永利集團分別持股19.61%。
2010年初,信泰人壽再次增資,引入了電聯(lián)控股集團、杭州供銷五交化和湖州萬國汽修三家新股東,股東數(shù)變?yōu)?3家。不過此次增資額只有0.46億元,至6.09億元。
之后不久,信泰人壽引入外資的計劃也有了進展,信泰人壽進行了今年以來的第二次增資。4月初,保監(jiān)會批復,三井住友海上火災保險株式會社認購信泰人壽增發(fā)股的45,854,987股,信泰人壽的注冊資本也因此增至6.55億元,股東變成了14家,其中最初的發(fā)起股東只剩了7家。
增發(fā)外資股后的5個月,也即此次9月7日,信泰人壽再次增資,增資額接近達5個億,史無前例。同時,與前幾次增資不同的還有,這次信泰人壽終于沒有再引入新的股東。
在信泰人壽曲折的增資之路上,伴隨的是公司一直以來面臨的償付能力充足率的壓力,和因資金不足而忽急忽緩的擴張之路。
公開資料顯示,在剛剛成立的2007下半年,信泰人壽即獲批籌建了江蘇、北京、浙江、河北、福建、河南6家分公司。2008年初,公司又獲批籌建山東、黑龍江兩個分公司。
并且,截至2008年6月底,信泰人壽保費收入已經(jīng)超過了2億元,2008年底,達到13億,位列30家壽險公司的第20位。
不過,我們注意到,信泰人壽的分公司的開設突然戛然而止,從此至今便沒有再增加。2009年保費收入也只有11.25億元,少于2008年,且被在其成立之后的幸福人壽、國華人壽超越。
這個中原因,與公司資本金不足,面臨償付能力壓力不無關系。因為按照《保險公司管理規(guī)定》的規(guī)定,保險公司注冊資本達到人民幣5億元,在償付能力充足的情況下,才不需要增加注冊資本設立分公司。而此時,信泰人壽注冊資本金只有3.5億元。
2008年信泰人壽匆匆推出員工持股計劃,更是讓信泰人壽資金不足的問題顯露無疑。即使到了今年前兩次增資至6.55億后,這一問題還一直為人所詬病。
7月份,在今年上半年全保會上,保監(jiān)會稱,目前仍有9家保險公司償付能力不達標。其中就有媒體報道指出,“信泰人壽已經(jīng)觸及險企償付能力的紅線,分支機構(gòu)業(yè)務受限,保費一度出現(xiàn)下滑”。
此次,信泰人壽史無前例地一次性增資近5億元,是否足以解決公司近兩年一直面臨的償付能力問題?以及公司在此之后是否會加速開設分公司?
信泰人壽相關負責人表示,此次增資后,公司償付能力充足率達到233%以上,大大超過保監(jiān)會劃定的150%充足率最高等級標準,為下一步的業(yè)務發(fā)展提供了充足的資金保證。目前,公司經(jīng)營重點還是現(xiàn)有機構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展和綜合經(jīng)營能力的提升。對于新機構(gòu)的開設,信泰人壽將根據(jù)各地監(jiān)管部門的監(jiān)管政策并結(jié)合信泰當?shù)胤止镜慕?jīng)營情況有序地進行,先著手推進三、四級機構(gòu)的鋪設。新的分公司的籌建也在規(guī)劃當中。
事實上,信泰人壽自去年增資以來,今年的保費收入已經(jīng)逐漸發(fā)力。根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計,1月份,信泰人壽保費收入同比增長還為-8.99%,到了2月份,前兩個月的累計同比增長率已經(jīng)達到44.65%,此后,這個數(shù)字一直上升,4月份累計同比增長超過100%,達到112.12%,截至7月份的最新數(shù)據(jù),這一增長率已經(jīng)達到149.25%。1-7月累計總保費收入13.4億元,超越了2005年成立的長城人壽。
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