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以市民王先生夫婦為例:他們工作穩(wěn)定,住房公積金繳存正常,從未申請過任何貸款,計(jì)劃購置一套120平方米價(jià)值180萬元的住房,以改善居住條件。首付款預(yù)計(jì)70萬元,申請住房貸款110萬元,以后每月歸還住房貸款約5000元。根據(jù)王先生夫婦的想法,業(yè)內(nèi)人士提出以下建議:
住房公積金貸款作 為政策性貸款,其最明顯的特點(diǎn)就是低利率。從目前5年期以上貸款來看,商業(yè)貸款的年利率為7.05%,而住房公積金貸款年利率為4.90%,兩者相差 2.15個(gè)百分點(diǎn)。對一筆50萬元15年期的住房公積金貸款和商業(yè)貸款進(jìn)行比較,商業(yè)貸款比公積金貸款一共要多還10幾萬元。這種利息差還會(huì)隨著貸款期限 的延長而進(jìn)一步的拉大。因此,應(yīng)盡可能地貸足公積金貸款。
對于購買首套房來說,應(yīng)該遵循先公積金貸款后商貸的順序,可充分享受公積金貸款的優(yōu)惠利率政策。對于想購買兩套房的投資者來說,應(yīng)先用商貸購買首套房,再用公積金貸款買房,節(jié)省利息支出。
在購房時(shí),要盡可能使用公積金貸款。在一些大城市,如果房價(jià)較高或購買的房屋面積大,公積金貸款的額度可能不夠用,一些地方可能出于一人買房,全家支持的考慮,也作出了一些新的規(guī)定,如天津、銀川、汕頭等地推出了父母子女可以互提公積金買房政策。
各地對公積金還款方式規(guī)定也不盡相同,基本上分為逐月還款和一次性還款兩種。一般來說,采用逐月還款方式較好,可在一定程度上減輕還款壓力,并在資金寬余時(shí),再將還款方式變更為一次性還款來降低利息支出。這對于收入不很穩(wěn)定或資金困難的購房者來說無疑非常有利。
公積金除用于貸款外,還可用于購買、建造、翻建和大修自住房等。公積金的計(jì)息利率相對較低,如果不提取,就只能等退休時(shí)才能領(lǐng),應(yīng)盡量發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
許多地方規(guī)定,買房一次性付款后,半年內(nèi)可以提取自己的公積金和補(bǔ)充公積金。當(dāng)然,也可采取公積金沖還貸款方式(提取住房公積金歸還個(gè)人住房貸款,有兩種方式:一次性還款法和間斷還款法)。如直接用于貸款扣款,公積金沖還貸款后幾個(gè)月之內(nèi)自己可不用再還貸款,這樣每月的還款額就可以相應(yīng)減少,其中自然可以少付一部分貸款利息,從而減少貸款支出。
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