商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性和投保注意

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2013-05-22 16:58:45

最新調(diào)研結(jié)果顯示:約30%的受訪者對(duì)自己的養(yǎng)老問(wèn)題表示憂慮;相比其他群體,低學(xué)歷、低收入、40歲至49歲的城市中年人群對(duì)自己的養(yǎng)老問(wèn)題更加憂慮。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

由于生活節(jié)奏日益加快,工作緊張、家庭負(fù)擔(dān)重,都市人的壓力越來(lái)越重,要是退休了怎么辦,怎樣才能老而無(wú)憂?

眾所周知,社會(huì)養(yǎng)老保障體系有三大支柱,分別是社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。時(shí)下不少人有這樣的誤解:我每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),將來(lái)退休就不愁了。事實(shí)上,若以這部分作為退休后的生活費(fèi),只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。

如果想在退休后保持原有的生活水平,只靠社會(huì)保險(xiǎn)并不夠,還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持。一個(gè)人在其一生之中,從20歲到60歲只有大約40年的時(shí)間有收入,因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能,從理財(cái)?shù)慕嵌确治觯?gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必不可少。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適當(dāng)考慮分紅型。由于養(yǎng)老險(xiǎn)是長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種,因此,在目前的低利率時(shí)代,投保人還是應(yīng)該選擇有分紅功能的產(chǎn)品比較合適。因?yàn)樗軐⒐潭ɡ兽D(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)利率,而其實(shí)際分紅和結(jié)算利率也將視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定,不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過(guò)2.5%的限制。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保注意事項(xiàng)

一、繳費(fèi)期限不一定越長(zhǎng)越好。對(duì)于繳費(fèi)期限,專家建議,在經(jīng)濟(jì)許可的情況下,由于短期期繳,可令分紅賬戶基數(shù)更大,因此短期期繳收益實(shí)際上比養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期限也有許多種選擇。一般需交納一段時(shí)間的保費(fèi),從5年到15年、20年不等,然后在雙方約定的領(lǐng)取日開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。保費(fèi)繳納期限越短越便宜:也是要考慮貨幣時(shí)間價(jià)值和利率的問(wèn)題,跟住房貸款有點(diǎn)相似,保費(fèi)越早繳納,越早開(kāi)始增值。一次性交清保費(fèi)要比分期償付的現(xiàn)值總額要低;期限短的分期償付要比期限長(zhǎng)的分期償付現(xiàn)值總額低。如果有足夠的經(jīng)濟(jì)能力,要盡量縮短繳納保費(fèi)的期限。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式,除了一次性躉繳外,還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。“對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),繳費(fèi)期限越短,繳納的保費(fèi)總額將越少。”保險(xiǎn)專家說(shuō),在銀行利率走低的背景下,消費(fèi)者可縮短繳費(fèi)期限,這樣所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。

二、分紅險(xiǎn)不一定是首選。據(jù)了解,目前市場(chǎng)上可以作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致分為四類:傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。這四類產(chǎn)品相對(duì)而言,傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層;而投連型和萬(wàn)能型由于投入較高,適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入的人群。現(xiàn)在市場(chǎng)上最暢銷的是分紅型年金險(xiǎn),產(chǎn)品具有保本+保息+收益分紅的特點(diǎn),可以有效地抵制通脹率??梢?jiàn),選擇什么類型的保險(xiǎn),您需要找一位專業(yè)代理人,通過(guò)溝通,讓代理人根據(jù)您自身的特點(diǎn)為您設(shè)計(jì)保障計(jì)劃,畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)還是要量力而行、量體裁衣的,適合別人的不一定適合您,險(xiǎn)種無(wú)所謂好壞,只在于適合自己而已。

三、在投保購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),首先應(yīng)考慮保障需求缺口的大小,即退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障。其次要考慮繳費(fèi)方式,養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴,投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇適合的繳納方式,以免繳費(fèi)太多增加負(fù)擔(dān)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是較有保證的投資,可降低退休規(guī)劃的不確定性,但報(bào)酬率偏低是它最大的缺點(diǎn),需要投入較多的資金才能滿足退休的需求。解決之道是,將退休后的需求分為兩部分,第一部分是基本生活支出,第二部分是保證生活質(zhì)量的支出。基本生活支出是必須保證的,需要能保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)等來(lái)滿足。除此之外,風(fēng)險(xiǎn)承受力較高的人可以選擇股票或基金等高報(bào)酬率、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具,使自己退休后仍能保持較高的生活質(zhì)量。

事實(shí)上,相對(duì)于基金、黃金、房地產(chǎn)等其他金融投資工具而言,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期收益率也許并不占優(yōu)勢(shì),但為何仍然要選擇這一渠道作為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)的一部分呢?這是因?yàn)轲B(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則,與一般資金投資追求收益較大化原則有別,而保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn),對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯、儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言,購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)當(dāng),更有效力。同時(shí),對(duì)于家族成員有長(zhǎng)壽傾向的人群而言,選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)就能“活得越久,領(lǐng)得越多”,這是其它理財(cái)方式無(wú)法提供的。

四、投保養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)量入為出,而非一味貪多。對(duì)于白領(lǐng)來(lái)說(shuō),保費(fèi)支出占其年收入的10%-20%較為合理,商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的兩至四成為宜。依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充;中低收入家庭,可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),要考慮4個(gè)因素:投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常,養(yǎng)老規(guī)劃制定得早,負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。

如果家族有長(zhǎng)壽史,可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老險(xiǎn),如果家族無(wú)長(zhǎng)壽史,無(wú)法生存至該養(yǎng)老險(xiǎn)精算所依據(jù)的壽命,可能會(huì)“虧本”,就選擇定期養(yǎng)老險(xiǎn)。如果考慮抵御通貨膨脹因素,則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)??傊黝愷B(yǎng)老保險(xiǎn)各有所長(zhǎng),也各有所短,購(gòu)買(mǎi)時(shí)可考慮相互組合,取長(zhǎng)補(bǔ)短。

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