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保險(xiǎn)在歐美發(fā)達(dá)國家已經(jīng)是家庭必不可少的,雖然在國內(nèi)還沒有達(dá)到發(fā)達(dá)國家的接受度,但是涉及到子女問題,通常家庭還是不吝投資,近日有統(tǒng)計(jì)公司對國內(nèi)消費(fèi)者保險(xiǎn)的調(diào)查顯示,在大多數(shù)家庭理財(cái)規(guī)劃中,教育險(xiǎn)等與子女有關(guān)的產(chǎn)品占主要地位。一直以來,少兒險(xiǎn)銷售的火爆不曾退去,各種理財(cái)講座、教育投資都成為了保險(xiǎn)營銷市場的重頭戲,這也迎合了家長重視孩子教育的消費(fèi)心理。教育固然重要,但為孩子投保卻很有講究,避開消費(fèi)誤區(qū)首當(dāng)其沖,投保排序必不可少,保額也并非越高越好。
誤區(qū)1 孩子是未來,理應(yīng)先買保險(xiǎn)
為了表達(dá)對孩子的關(guān)愛,不少家長在考慮為自己的孩子購買一份保險(xiǎn)來搭建孩子未來的健康和教育保障體系時(shí),卻忽視了自身的保障。實(shí)際上,最基本的投保原則是,先保經(jīng)濟(jì)收入最高的家庭成員,因?yàn)橐坏?ldquo;經(jīng)濟(jì)支柱”喪失收入能力,將直接影響家庭生活質(zhì)量,孩子的生活和學(xué)習(xí)也難免不受到直接影響。
因此,父母在為子女規(guī)劃保險(xiǎn)之前,應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。保險(xiǎn)專家提醒,投保人應(yīng)該擁有一份充足的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃,作為孩子成長過程中的經(jīng)濟(jì)后盾。
目前,市場上有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品,通過一份保單來為子女做好教育規(guī)劃,同時(shí)為夫妻做到充足的保障。在搭建家庭的保障平臺時(shí),這樣的組合計(jì)劃可以適當(dāng)考慮。
值得一提的是,為孩子購買的少兒險(xiǎn)繳費(fèi)期限越靈活越好,如一年繳、三年繳等,避免因家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化導(dǎo)致無法按期繳納保費(fèi)。一般情況下,一個(gè)家庭的總保費(fèi)支出應(yīng)該是家庭收入的15%-20%比較適當(dāng),孩子占總保費(fèi)的10%-20%比較適合。
誤區(qū)2 重視教育,就首選教育金
目前,家長對孩子未來前途的關(guān)注度有時(shí)勝過對現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度,總是愿意投入更多的資金作為孩子未來的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等規(guī)劃。不過,保險(xiǎn)專家提醒,投保時(shí)應(yīng)遵循“先保障、后投資”的原則,避免將教育金排在少兒險(xiǎn)的首位,風(fēng)險(xiǎn)保障才是最重要的。
對于孩子來說,由于風(fēng)險(xiǎn)意識較弱,往往成為意外事故偷襲的對象,而且孩子的免疫力低、身體發(fā)育不健全、疾病抵抗能力弱,在成長階段首先應(yīng)對意外和疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn),投保順序應(yīng)以意外、醫(yī)療、重疾為先,其次再考慮教育金及其他投資型產(chǎn)品。
不過,針對少兒不同年齡段的不同特點(diǎn),投保應(yīng)有所側(cè)重:嬰幼兒時(shí)期由于抵抗能力差,孩子容易得病,為剛出生的孩子投保應(yīng)優(yōu)先考慮健康險(xiǎn),尤其是住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種;小學(xué)時(shí)期由于意外隱患很大,應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入,優(yōu)先投保學(xué)平險(xiǎn)。在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。
如果孩子到了十四五歲還沒有買教育類保險(xiǎn),這時(shí)可以不必局限于兒童險(xiǎn),可選擇一些間隔短的分紅保險(xiǎn),在一定程度上替代教育金給付。同時(shí),意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也不可或缺。
誤區(qū)3 愛孩子,就給孩子高保障
通常而言,越早買保險(xiǎn),保費(fèi)會越便宜些。因此,經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越且具有保險(xiǎn)意識的家庭,總設(shè)法多給孩子買幾份保險(xiǎn)來提高保障額度。這樣,家長往往忽略了賠付有一定限額的問題,重復(fù)投保有時(shí)還導(dǎo)致不必要的開支。
因此,保險(xiǎn)專家提醒,家長為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)一定要了解保障范圍和保障額度。例如,目前很多學(xué)校都會為學(xué)生統(tǒng)一代購學(xué)平險(xiǎn),家長再為孩子投保時(shí)應(yīng)當(dāng)對學(xué)平險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充。據(jù)了解,學(xué)平險(xiǎn)具有低保費(fèi)的特點(diǎn),但是保險(xiǎn)責(zé)任多是意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療,且醫(yī)療保障較低,當(dāng)重大風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí),學(xué)平險(xiǎn)的作用仍是杯水車薪,應(yīng)當(dāng)以商業(yè)健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)來對學(xué)平險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充,讓孩子在住院、罹患重疾時(shí)得到更好的補(bǔ)償,以減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。
值得注意的是,為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,目前未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為十萬元,不過對航空意外并沒有做出此類限制。父母為孩子投保時(shí)考慮到這一點(diǎn)也非常重要。
誤區(qū)4 少兒理財(cái),做足一生規(guī)劃
一個(gè)家庭只有一個(gè)孩子已成為現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)。為獨(dú)生子女規(guī)劃好未來的生活成為絕大多數(shù)家長的期盼,因此,除了希望“掌上明珠”健康成長、考上名校、完成學(xué)業(yè)外,家長有時(shí)還會規(guī)劃好孩子的結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等,這其中就引入了保險(xiǎn)規(guī)劃。
據(jù)了解,目前保險(xiǎn)公司推出的少兒教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式主要有三種:第一種是保單生效日起開始,每年返還一定數(shù)額的生存金;第二種是在約定時(shí)間開始每年返還一定數(shù)額的生存金,主要針對高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用,多以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn);第三種是在約定時(shí)間一次性返還,不僅能提供一定階段的教育費(fèi)用,還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。
保險(xiǎn)專家認(rèn)為,如果家長僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用,可以選擇在約定時(shí)間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險(xiǎn),而且保障期限不宜太長,一般保障到25歲-30歲即可。一旦孩子在人生路上遭遇不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn),通過保險(xiǎn)規(guī)劃方式準(zhǔn)備的創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金很可能將大打折扣。
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