商業(yè)保險投資還應(yīng)該注意什么

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2013-12-11 15:39:32

經(jīng)過幾十年的生活體驗和日積月累的財產(chǎn)安排,隨著孩子逐漸成年,56歲的年齡段又成為賺錢的后高峰期,但控制風(fēng)險的意識已很強(qiáng)。老人現(xiàn)在尋求的是降低投資風(fēng)險,積累養(yǎng)老費(fèi)用而不使其貶值,規(guī)劃有質(zhì)量的“退休”生活。

商業(yè)保險投資實行穩(wěn)健的策略

在為養(yǎng)老目標(biāo)進(jìn)行投資時,應(yīng)注意風(fēng)險控制,實行穩(wěn)健偏保守型商業(yè)保險投資策略。理財師建議,保持較充足的流動資金作為基本儲備。另外,在日后的工資收入和投資收益方面也應(yīng)該以儲蓄為主,維持足夠的現(xiàn)金流量以應(yīng)付可能出現(xiàn)的資金急需。

與此同時,適當(dāng)?shù)刭I一些商業(yè)保險。因為貨幣資產(chǎn)不是很多,一旦發(fā)生重大意外或大病情況,以現(xiàn)有的資產(chǎn)應(yīng)付起來會有一定困難。所以,老人可以為自己和妻子做一個保險計劃,將基本醫(yī)療保險、住院補(bǔ)貼保險和意外傷害險等適合的保險產(chǎn)品納入養(yǎng)老計劃中,每年的保費(fèi)支出控制在萬元以內(nèi)。

此外,理財師還建議,如果希望達(dá)到一個比較理想的生活狀態(tài),可適當(dāng)拓寬投資領(lǐng)域,如成長型投資基金、銀行理財產(chǎn)品等,但對于高風(fēng)險商業(yè)保險投資項目要相當(dāng)謹(jǐn)慎。

今年58歲的張先生早年因創(chuàng)業(yè)需要從某國企申請內(nèi)退,隨著年歲的增加,更渴望一份安定的生活狀態(tài),2008年,其接受原單位返聘回到了原先的工作崗位。眼看再工作兩年就要正式退休了,操勞了大半生的張先生也打算和老伴好好享受生活。

據(jù)了解,張先生目前的每月收入為4000元左右,退休后每月有約3000元的退休費(fèi),在職時,五險兩金繳納齊全。張先生的老伴前些年因所在單位效益不好,一直處于全職狀態(tài),其間按時購買養(yǎng)老保險,已于去年開始正式領(lǐng)取,每月約為1800元左右。

兩人膝下育有的一兒一女也早已在外地成家立業(yè),悉數(shù)不在身邊。每年除了現(xiàn)階段工作所得外,加上兒女的孝敬,該家庭年收入為七八萬左右,每月開銷約為2500元左右。多年來省吃儉用,加上前些年做生意,兩口子現(xiàn)有銀行存款50萬元,除此之外,還有一套市值約60萬元的住房。

理財目標(biāo)

由于兒女已各自順利走上工作崗位,能夠經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,對于張先生來說,退休后的生活沒有絲毫壓力,其理財目標(biāo)也比較單一,就是如何合理地籌劃養(yǎng)老,提高生活質(zhì)量。張先生的理財困惑是,面對通貨膨脹,兒女多次建議其盤活名下資產(chǎn),合理投資理財。而對于向來風(fēng)格偏于保守的張先生來說,有保值增值的需求但卻不知從何下手,除此之外,晚年商業(yè)保險投資還應(yīng)該注意什么,希望理財師能夠幫助他們提供一些建議,合理安排退休財務(wù)規(guī)劃。

家庭診斷

從張先生的描述來看,這個家庭目前所處的“空巢”家庭形態(tài),也是中國典型的家庭模式之一。張先生夫婦有較穩(wěn)定的收入來源,無負(fù)債,家庭資產(chǎn)狀況良好。但固定資產(chǎn)占比較大,金融資產(chǎn)過于單一??紤]到通貨膨脹的因素,建議考慮其他商業(yè)保險投資渠道,讓資產(chǎn)保值增值。與此同時,關(guān)注身心健康問題也是今后需要格外留意的方面。

理財規(guī)劃

張先生夫婦已經(jīng)邁入中老年時期,其風(fēng)險承受能力隨著收入的減少而降低。從目前了解的情況來看,張先生的主要投資理財方式幾乎全線壓在銀行存款上,隨著通貨膨脹、物價上漲所帶來的資金貶值的現(xiàn)實問題無法回避,所以僅通過銀行存款很難做到資產(chǎn)的保值增值。由于中老年人承受風(fēng)險能力較低,在投資理財?shù)倪^程中應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全,在能防范風(fēng)險的情況下再去追求更高的收益。建議其可以將資產(chǎn)以理財期限的不同,分為短期中期長期來進(jìn)行合理配置,這樣一來,既可以滿足日常現(xiàn)金需要和臨時支出,又可以收獲一定的投資效益。

現(xiàn)在銀行的理財產(chǎn)品非常豐富,中老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。除定期儲蓄外,還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產(chǎn)品等低風(fēng)險產(chǎn)品,這類產(chǎn)品均有較好的安全性,且收益率比定期存款更高。

理財師建議,商業(yè)保險投資理財?shù)那疤崾且A(yù)留一定數(shù)額的應(yīng)急備用金,靈活支配。一般來說,以月收入為單位,最好先預(yù)留6個月的流動資金以備家庭支出,這部分資金可以活期形式存在銀行。

除了讓財富增值外,隨著年歲的增加,今后保健醫(yī)療等的開支也會逐年增加。而現(xiàn)實是許多商業(yè)保險都是有投保年齡限制的。目前國內(nèi)的意外險傷害保險投保年齡限制在65周歲以下,重大疾病保險更將年齡限制60周歲以下。從目前市場上的老年險產(chǎn)品看,張先生夫婦可以考慮投保專為老年人設(shè)計的意外傷害保險和長期護(hù)理險。

總的來說,受風(fēng)險承受能力的限制,中老年人應(yīng)樹立穩(wěn)健的商業(yè)保險投資理念,一般宜選擇儲蓄、國債、理財產(chǎn)品、金融債券或信譽(yù)好的企業(yè)債券作為主要投資品種,切忌過多地選擇股市等高風(fēng)險性投資渠道。由于兒女不在身邊,應(yīng)積極安排豐富的退休生活,提高晚年生活質(zhì)量。

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