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大家都知道購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)可以得到很好的保險(xiǎn)收益，但是分紅險(xiǎn)該如何選擇呢？理財(cái)保險(xiǎn)分紅利滾利的計(jì)算公式是什么呢？

由于集保障、儲(chǔ)蓄和投資功能于一身，分紅險(xiǎn)在近年來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上異常紅火。一方面有保底的固定收益，另一方面還有紅利，難怪會(huì)讓許多投資者眼紅。然而，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的所謂紅利其實(shí)是有很多講究的，投保人如果不先弄明白產(chǎn)品的特點(diǎn)、分紅的數(shù)量多寡和時(shí)間早晚、保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，最后很可能發(fā)現(xiàn)買(mǎi)的分紅險(xiǎn)并不適合自己。

紅利沒(méi)有保證所謂分紅保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司承諾將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余部分，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的一類(lèi)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)在一定程度上是為抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)而面世的一種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的以固定利率為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，其主要特點(diǎn)就是投保人被保險(xiǎn)人除了可享受保單所提供的固定收益外，還有機(jī)會(huì)分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅險(xiǎn)所產(chǎn)生的盈余。

分紅險(xiǎn)紅利的多少取決于該保險(xiǎn)上一年度的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，若本年度分紅險(xiǎn)有紅利可供分配，則保險(xiǎn)公司向保單持有人實(shí)際分配的盈余不得低于本年度可分配盈余的70％。需要提醒的是，這里所說(shuō)的“可分配盈余”僅僅是該分紅險(xiǎn)專(zhuān)戶(hù)所產(chǎn)生的盈余，而不是保險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)盈余。

分紅險(xiǎn)紅利分配方式包括增加保額和現(xiàn)金分配等。

保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)合同中載明所采用的紅利分配方式，保戶(hù)可通過(guò)保險(xiǎn)公司定期寄送的保單報(bào)告書(shū)單來(lái)了解其分紅險(xiǎn)的紅利分配狀況。《辦法》規(guī)定，如果采用增額方式分紅的，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件。

分紅險(xiǎn)的分紅領(lǐng)取方式有好幾種，一種是交清增額，一種是累積生息，還可以有現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費(fèi)等方式。

對(duì)于很多買(mǎi)了分紅險(xiǎn)的投保者來(lái)說(shuō)，拿到“真金白銀”才踏實(shí)，因此大都傾向于采取現(xiàn)金領(lǐng)取這種最直觀的紅利處理方式。

但分紅險(xiǎn)投保者需要了解的是，分紅險(xiǎn)的保單紅利是依據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值多少來(lái)分配，你所繳納的保費(fèi)對(duì)投保公司整個(gè)分紅險(xiǎn)保費(fèi)“池子”中占比越高，所作貢獻(xiàn)越大，你可以分得的紅利自然越多。特別在投保的最初幾年，由于保單的現(xiàn)金價(jià)值比較少，分紅也會(huì)特別少。

反之，如果投保的分紅險(xiǎn)額度較高，繳費(fèi)也不少，那也可以每年領(lǐng)取現(xiàn)金分紅，給自己一筆小收入。

對(duì)于比較懶于理財(cái)，或是紅利金額較少的投保人群，也可以選擇這種紅利處理方式。

投保人還要注意合理運(yùn)用10天猶豫期的權(quán)利。所謂猶豫期，就是指自投保人收到保單的次日零時(shí)起10日內(nèi)，如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故或沒(méi)有給付過(guò)保險(xiǎn)金，投保人可向保險(xiǎn)公司提出書(shū)面申請(qǐng)，要求撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同并退回保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。

此外，要注意投保年齡方面的規(guī)定，因?yàn)楹芏喾旨t險(xiǎn)產(chǎn)品都有"保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過(guò)70周歲"的規(guī)定。如果投保人已經(jīng)45歲，便不該買(mǎi)保險(xiǎn)期限為30年的分紅險(xiǎn)。

Q：什么是保險(xiǎn)的分紅？每年能分多少紅利？

A：分紅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向分紅保單持有人進(jìn)行分配。由于分紅險(xiǎn)紅利通常來(lái)自費(fèi)差益（實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定水平）、死差益（實(shí)際死亡率低于預(yù)定水平）和利差益（實(shí)際投資收益率高于預(yù)定水平），也有保險(xiǎn)產(chǎn)品將退保差益（實(shí)際退保率低于預(yù)定水平）計(jì)入可分配盈余中，因此分紅保險(xiǎn)所給付的紅利并非保證收益。分紅不一定年年都有得分，而且能分多少紅利是與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況掛鉤的，保險(xiǎn)公司實(shí)際盈利高，紅利也就水漲船高，上不封頂；保險(xiǎn)公司實(shí)際盈利低，紅利也將變低。

Q：紅利是否影響其他保險(xiǎn)利益？

A：分紅保險(xiǎn)提供給保戶(hù)的保障與非分紅保險(xiǎn)沒(méi)有差別，如身故保障、生存給付等，其保障內(nèi)容、保險(xiǎn)金額、保單的價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)都是投保時(shí)在合同中明確約定的，不論分紅情況如何，出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司都要兌現(xiàn)給客戶(hù)。