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隨著保障意識(shí)與投資意識(shí)逐步增強(qiáng)，消費(fèi)者希望所購(gòu)買的保險(xiǎn)同時(shí)還應(yīng)有理財(cái)?shù)墓δ堋Ｈf能壽險(xiǎn)在這種情況下應(yīng)運(yùn)而生。那么，平安人壽萬能險(xiǎn)有什么價(jià)值呢？

近日，在國(guó)內(nèi)萬能險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)素有“行業(yè)風(fēng)向標(biāo)”之稱的平安人壽萬能險(xiǎn)利率出現(xiàn)下調(diào)。從平安官網(wǎng)上可以看到，其3月份萬能險(xiǎn)的日結(jié)算利率定在萬分之一點(diǎn)零六一六，以此計(jì)算，其年化結(jié)算利率約等于3.875%。而此前兩個(gè)月，平安人壽公布的萬能險(xiǎn)利率都高于這個(gè)數(shù)，折算后年化結(jié)算利率約等于4.00%。

自2004年中國(guó)平安人壽第一代萬能險(xiǎn)“致富人生”上市以來，中國(guó)平安萬能壽險(xiǎn)累計(jì)已為1000多萬個(gè)人客戶提供了21000多億壽險(xiǎn)保障。在2010年，每5秒就有1位客戶選擇中國(guó)平安人壽，每10秒即有1位客戶選擇中國(guó)平安人壽的第二代萬能險(xiǎn)產(chǎn)品--“智盈人生”。中國(guó)平安力圖通過對(duì)歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的整理發(fā)布，讓客戶深入了解發(fā)生在身邊的銷售奇跡。萬能險(xiǎn)不僅是中國(guó)平安人壽歷史上占比最高的險(xiǎn)種，也創(chuàng)造了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的佳績(jī)。

作為一款具有強(qiáng)烈使命感的產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)誕生之初就特點(diǎn)鮮明，之后又契合市場(chǎng)和客戶的需求，不斷改進(jìn)，優(yōu)勢(shì)非常明顯。

萬能險(xiǎn)的“萬能”之處體現(xiàn)在哪兒？

萬能險(xiǎn)具有“靈活”特征

“交費(fèi)靈活”：一方面投保人可以自己決定交費(fèi)年限，減輕對(duì)未來交費(fèi)壓力的擔(dān)憂；另一方面投保人還可以根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況以及萬能賬戶的表現(xiàn)隨時(shí)增加保費(fèi)，謀求價(jià)值增長(zhǎng)。“保障靈活”：客戶可以根據(jù)人生不同階段的需求來靈活調(diào)整保障額度。

萬能險(xiǎn)具有壽險(xiǎn)保障和投資理財(cái)?shù)碾p重功能

隨著萬能險(xiǎn)的不斷更新?lián)Q代，現(xiàn)在的萬能產(chǎn)品還能在不增加費(fèi)用的同時(shí)附加多種附加險(xiǎn)，和主險(xiǎn)一起實(shí)現(xiàn)重疾、意外、醫(yī)療、身故等方面的保障，從而讓客戶通過一張保單享受周全的保障計(jì)劃。同時(shí)，萬能險(xiǎn)賬戶由優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)運(yùn)作，通過多渠道、專業(yè)化的投資，讓客戶在享受保障的同時(shí)更能分享保險(xiǎn)公司的投資收益。

萬能壽險(xiǎn)所謂的“萬能”作用，是指投保人購(gòu)買了此類保險(xiǎn)之后，可根據(jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾€(gè)時(shí)期達(dá)到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分是用來保險(xiǎn)的，一部分是用來投資的。投資部分的錢可以由消費(fèi)者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)金額等。因此，與別的保險(xiǎn)相比，萬能險(xiǎn)的“萬能”特性主要表現(xiàn)在繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等方面。首先是繳費(fèi)方式靈活，可以任意選擇、變更繳費(fèi)期，可以在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩繳或停繳保費(fèi)，也可以過三五年或更長(zhǎng)時(shí)間之后再繼續(xù)補(bǔ)繳保費(fèi)，還可以一次或多次追加保費(fèi)。其次是保額可調(diào)整，可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時(shí)變更“基本保額”。再次是保單價(jià)值領(lǐng)取方便，客戶可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用做自己或家庭成員的醫(yī)療儲(chǔ)備金、養(yǎng)老儲(chǔ)備金等。

萬能險(xiǎn)有別于分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定繳納保費(fèi)及變更保險(xiǎn)金額均比較靈活，有較大的彈性，可充分滿足客戶不同時(shí)期的保障需求，既有保證的最低利率，又享有高利率帶來高回報(bào)的可能性。而投連險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)加投資的結(jié)合險(xiǎn)種，它的保險(xiǎn)內(nèi)容至少要包括一項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任，詳細(xì)情況要由該保險(xiǎn)公司來定。它可以分設(shè)賬戶來投資，有的賬戶風(fēng)險(xiǎn)大，有的賬戶可能風(fēng)險(xiǎn)小，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在賬戶之間來選擇資金的比例。但是值得注意的是，投連險(xiǎn)沒有保底收益，投資風(fēng)險(xiǎn)完全是由投保人來承擔(dān)的。分紅險(xiǎn)是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，保障功能第一，分紅是為了抵御因通貨膨脹給客戶帶來的資金貶值風(fēng)險(xiǎn)。

萬能壽險(xiǎn)具有最低保證利率，這點(diǎn)與分紅保險(xiǎn)和投連險(xiǎn)有所不同。另外，分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于該產(chǎn)品的預(yù)定利率時(shí)多出的盈余分配給投保人，保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司不低于該盈余的70%以紅利的形式分配給客戶，通常是每年向客戶公布并結(jié)算。萬能險(xiǎn)的實(shí)際收益是每個(gè)月向客戶公布并進(jìn)行結(jié)算?？傊?，這三種保險(xiǎn)都具有投資的特性，但是買保險(xiǎn)畢竟主要還是買保障，所以保險(xiǎn)保障是必須要考慮的因素。

投資者在購(gòu)買萬能險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意哪些問題？

萬能險(xiǎn)的收益并不是客戶所繳全部保費(fèi)的收益，而是在扣除初始費(fèi)用之后進(jìn)入理財(cái)賬戶資金的收益。通常在投保的最初5年里，保險(xiǎn)公司扣除初始費(fèi)用的比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少。隨著時(shí)間的推移，扣除初始費(fèi)用的比例越來越低，所以萬能險(xiǎn)需要長(zhǎng)期投資才能體現(xiàn)收益性。因此，萬能險(xiǎn)是一種中長(zhǎng)期產(chǎn)品，更適合閑錢比較多、投資穩(wěn)健、關(guān)注長(zhǎng)期收益的投資者。

萬能險(xiǎn)購(gòu)買者最好具備幾個(gè)條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富余資金且長(zhǎng)期沒有其他投資意向；第三，有一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)，又沒有時(shí)間和精力進(jìn)行其他投資；第四，對(duì)收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備，所謂中長(zhǎng)期至少應(yīng)在5年以上。而對(duì)于老人和短期投資者，萬能險(xiǎn)并不是很好的選擇。