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聽說分紅保險可以貸款，是真的嗎？那么，分紅保險貸款應注意什么呢？

據(jù)了解，現(xiàn)在很多保險公司新推的險種都提供保單借款功能。更可喜的是，根據(jù)業(yè)內(nèi)專家提供的數(shù)據(jù)顯示，分紅保險的借款利率最低。

保險業(yè)內(nèi)人士介紹，一般有現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品就可以用保單貸款，越來越多的險種向客戶提供保單貸款的功能，貸款期限通常為半年。傳統(tǒng)壽險、分紅險和萬能險都可以利用保單進行借款，部分養(yǎng)老險和重疾險也支持，投連險則由于現(xiàn)金價值波動較大而很少有保單貸款功能。

相關(guān)人士向記者提供的數(shù)據(jù)顯示，不同險種的貸款利率也有所不同。分紅險的貸款利率一般在4.25%左右，萬能險的貸款利率約為5.75%，壽險和重疾險的貸款利率通常為7.5%左右，養(yǎng)老金保險的貸款利率則分為7.5%和9%兩種。部分保單的貸款利率則參考同期央行基準貸款利率。

分紅險的紅利來源于三方面，分別是死差益、利差益和費差益。死差益是實際死亡人數(shù)比預定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余，這部分各家公司幾無差別，也不受通貨膨脹的影響。利差益是資金運用的實際收益與預定利率產(chǎn)生的盈余，這部分是分紅的最主要來源，會隨著銀行利率的波動而水漲船高，所以不受通脹的影響。費差益是實際所用的營業(yè)費用比預定營業(yè)費用之間的差額，也是公司利潤的來源之一。

從這個角度來看，兩全型分紅險與目前市場上消費者的的理財需求相吻合，也符合消費者的風險承受力。

對于上班族來說，給自己買一份兼具保障和理財功能的分紅險是不錯的選擇，也可以作為新年禮物送給另一半或者其他家人朋友。市面上很多兩全型分紅險產(chǎn)品適合的投保年齡段都很長，如工銀安盛人壽推出的如意寶兩全保險（分紅型），一次交費，可獲五年穩(wěn)健收益，投保年齡從30天提升至70周歲。30天至60周歲的投保年齡段，五年滿期時可獲相當于111%保費的保險金額，并提供最高可達4.5倍保費的三重身故保障。

以剛組建家庭的30歲劉先生為例，他購買如意寶兩全保險（分紅險）100份，一次性繳費10萬元。若因為乘坐客運飛機遭受航空意外身故 ，身故保險金45萬元；如因意外傷害身故，身故保險金30萬元；非意外身故保險金額為10.5萬元與保單現(xiàn)金價值的較大值。若沒有出現(xiàn)，滿期時劉先生可以拿到當年11.1萬元保險金額。同時，劉先生還能獲得周年紅利，沒年領(lǐng)取或者按累積利率年復利累積生息。

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如何才能購買到專業(yè)的分紅保險產(chǎn)品？

1.選擇實力強大的公司。一要看保險公司的實力。實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢，能夠為客戶提供更好的服務；二要看保險公司的經(jīng)營管理水平，包括保險公司投資業(yè)績、品牌形象等。

2.切忌盲目跟風購買。投保人應該是在獲得充分保障的基礎(chǔ)上選擇購買分紅保險，切不可為追求紅利而購買保險。

3.了解自身需求。購買投資分紅保險的時候，要正確分析個人保險需求，并充分考慮個人風險承受能力。

4、分紅保險的分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果的，分紅保險的投資收益是不確定的。

而對于普通的消費者來說，如何選擇適合自己的分紅險呢？保險專家提醒消費者應注意以下幾個方面：

一、要關(guān)注分紅險涉及的保障范圍。分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應的產(chǎn)品，而且即便是同類產(chǎn)品的保障范圍也不同，需認真研讀產(chǎn)品條款。

二、投保時要選擇信得過的保險公司品牌。分紅險的突出優(yōu)勢就是體現(xiàn)在紅利部分，而紅利分享是根據(jù)保險公司的經(jīng)營狀況來決定的，要選擇經(jīng)營穩(wěn)健、投資能力強的大品牌。

三、投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流的需求，選擇適合的繳費方式和將來紅利領(lǐng)取方式。目前主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險金額；如對現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

四、合理利用保單貸款功能。很多分紅型的保險產(chǎn)品都可提供便利的保單貸款服務，在投保人需要用錢的時候可向保險公司或者銀行辦理保單抵押貸款。比如，在工銀安盛人壽如意寶兩全保險（分紅型）保單有效期內(nèi)，可提供最高達到保單現(xiàn)金價值90%的保單貸款，以達到使投保人靈活周轉(zhuǎn)資金，解決燃眉之急。