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延遲退休、養(yǎng)老金缺口的說法讓人們?cè)絹碓揭庾R(shí)到資金儲(chǔ)備的重要性，不要理財(cái)人士開始關(guān)注理財(cái)型保險(xiǎn)，在眾多的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)中，平安鐘愛一生養(yǎng)老年金險(xiǎn)(分紅型)是目前市場上表現(xiàn)出色的一款養(yǎng)老年金險(xiǎn)種。早在“鐘愛一生”推出頭兩個(gè)月，該產(chǎn)品就已在滬上實(shí)現(xiàn)了3千多萬元保費(fèi)收入。

　　平安“鐘愛一生”儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃案例

30歲的李先生，18歲就出來打拼，近幾年生意有成。但李先生一直有憂患意識(shí)：“三十年河?xùn)|，三十年河西，生意的事情很難講”，趁這幾年生意好，為將來養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。不論未來結(jié)果如何，首先要保證解決溫飽問題。

李先生選擇了“平安鐘愛一生儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃”。該計(jì)劃包含平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）30萬元＋平安附加鐘愛一生提前給付重大疾病保險(xiǎn)20萬元＋平安附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)（B）。李先生的交費(fèi)期為10年，趁著這幾年生意順利，短期內(nèi)完成積累。

如此，李先生可以從60歲開始每年領(lǐng)取30000元養(yǎng)老金，每3年還增加領(lǐng)取1800元，并且保證總領(lǐng)取額度不低于70萬元；而李先生88歲時(shí)還會(huì)獲得30萬元的祝壽金給付，此時(shí)李先生已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取了135.6萬元；如果李先生健康生活，可以一直領(lǐng)取到100歲；而在李先生60歲之前，如果患重大疾病可以一次性領(lǐng)取20萬元的重大疾病保險(xiǎn)金；如果李先生60歲時(shí)有需要，可以一次性領(lǐng)出保險(xiǎn)公司給出的紅利，同時(shí)可以將紅利保留在保險(xiǎn)公司生息，隨用隨取。

完成此計(jì)劃，李先生只須在10年里每年準(zhǔn)備52376元，便可以實(shí)現(xiàn)短期積累，長期養(yǎng)老。

　　平安鐘愛一生養(yǎng)老年金計(jì)劃受熱捧

平安鐘愛一生養(yǎng)老年金險(xiǎn)主要針對(duì)0歲到55周歲的人群，可保至100周歲。該險(xiǎn)可選擇的交費(fèi)期為：10年、15年、20年和交至60歲。 其規(guī)定養(yǎng)老金可以在55周歲或者60周歲領(lǐng)取，有年領(lǐng)和月領(lǐng)兩種方式，無論采用哪種方式均可以保證領(lǐng)取20年，即使客戶去世的過早，家人仍可以一次性領(lǐng)取一筆錢，數(shù)目等于20年保證領(lǐng)取期內(nèi)保證領(lǐng)取的養(yǎng)老年金總額與已領(lǐng)取金額兩者的差額。

鐘愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)金若選擇年領(lǐng)方式，從約定養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡的保單周年日開始，至被保險(xiǎn)人年滿100周歲。每年到達(dá)保單周年日被保險(xiǎn)人仍生存，領(lǐng)取1次養(yǎng)老保險(xiǎn)金，首年領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)金額的10％確定，每領(lǐng)取3次遞增保險(xiǎn)金額的0.6％。若按月領(lǐng)取，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金按該保單年度年領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的9％確定。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，領(lǐng)取養(yǎng)老金的理想狀態(tài)簡單來說應(yīng)包括以下幾個(gè)特點(diǎn)：領(lǐng)取時(shí)間與生命長度相等，活多久就要拿多久；絕不會(huì)被任何人挪用；保值增值； 調(diào)整增長，能抵御一定的通脹； 完全自己掌控，不會(huì)因換工作、失業(yè)等變化而有變化。而平安鐘愛一生養(yǎng)老年金險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是活得越長領(lǐng)得越多越久，且該計(jì)劃中在88歲可獲得一筆與保險(xiǎn)金額等值的祝壽金，這是一筆相當(dāng)可觀的收入。

平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一款成熟產(chǎn)品，其退休計(jì)劃是經(jīng)過前期大量市場調(diào)研的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的，是經(jīng)過對(duì)目前市場上在售養(yǎng)老產(chǎn)品一系列對(duì)比研究的基礎(chǔ)上提出的，其設(shè)計(jì)更為人性化，保障更為全面，是一款能夠滿足現(xiàn)代養(yǎng)老市場的新型養(yǎng)老解決方案。

另外，重大疾病提前給付功能也是該養(yǎng)老年金險(xiǎn)受到市場熱捧的原因?？紤]到目前因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ蟮雀鞣N因素使得人們罹患大病的概率不斷增加，鐘愛一生養(yǎng)老年金險(xiǎn)特別針對(duì)退休之前賺錢養(yǎng)家這段人生關(guān)鍵時(shí)期，設(shè)計(jì)了生命、重大疾病雙重保障，讓客戶擁有健康的身體并能享受無憂的未來。假使客戶不幸得了大病，在領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金之后，客戶未來養(yǎng)老保險(xiǎn)金的領(lǐng)取絲毫不會(huì)受到影響，還可以豁免計(jì)劃的主險(xiǎn)和保險(xiǎn)期間超過一年的附加險(xiǎn)的以后各期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)。

專家指出，養(yǎng)老金替代率是衡量晚年生活水平的重要依據(jù)，發(fā)達(dá)國家一般是70%-80%，而我們單靠社保的替代率還很低，僅為35%左右。在這樣的情況下，購買一份商業(yè)保險(xiǎn)是保障自己晚年生活十分有效的補(bǔ)充。

保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，也是養(yǎng)老儲(chǔ)備的最好補(bǔ)充。一般而言，社保只夠一個(gè)人生存最基本的需求，相當(dāng)于米飯，是每天都要吃的；而商業(yè)保險(xiǎn)就是小菜，是你想吃得更好點(diǎn)，自己額外添加的小菜。

在美國，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人養(yǎng)老金體系的重要組成部分。截至2010年，美國70％的家庭擁有人壽保險(xiǎn)，主要是定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)兩種傳統(tǒng)型險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，2009年，美國商業(yè)保險(xiǎn)密度和深度分別是3710美元和8％，遠(yuǎn)高于595美元和7％的世界平均水平。

不過專家也表示，即使在一個(gè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)如此發(fā)達(dá)的社會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)也僅作為個(gè)人養(yǎng)老賬戶的一個(gè)組成部分，與企業(yè)年金（401K）、個(gè)人退休賬戶（IRAs）等共同支撐國民的老年生活。

　　選擇有遞增的養(yǎng)老金領(lǐng)取

保險(xiǎn)專家提醒，在目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，最好選擇領(lǐng)取年齡早的，可以自由支配領(lǐng)取時(shí)間的，同時(shí)每年有遞增的，這樣就不會(huì)因?yàn)槲飪r(jià)上漲而影響生活水平。

以“平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）”為例，該產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)是投保人可以領(lǐng)至100歲，且養(yǎng)老金的領(lǐng)取每三年有一次遞增長。當(dāng)活到88歲時(shí)，還可以額外領(lǐng)取祝壽金。

如王女士在30歲時(shí)買了該款產(chǎn)品，現(xiàn)在每月存2000元左右，存至退休時(shí)。她退休后，便可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月可領(lǐng)約2400元，且這個(gè)領(lǐng)取的金額每年有遞增，保證可以共領(lǐng)到68萬元退休金；當(dāng)生存至88歲時(shí)，還可額外領(lǐng)到25萬元祝壽金，且保證養(yǎng)老金領(lǐng)到100歲。