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2013年新年伊始,在新的一年該如何規(guī)劃自己的保險(xiǎn)呢?近年來,分紅險(xiǎn)一直是最受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。究竟為什么這么受歡迎呢?
進(jìn)入2013年,各保險(xiǎn)公司開始迫不及待地推出自家的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品,以期搶占市場。
分紅險(xiǎn)具有“保障+理財(cái)”的雙重功能,不僅使客戶受益,也使保險(xiǎn)公司具有大量的現(xiàn)金流,并且在新會計(jì)準(zhǔn)則下,分紅險(xiǎn)將絕大多數(shù)計(jì)入保費(fèi)收入。這樣的雙贏效果成為保險(xiǎn)公司大力推動(dòng)分紅險(xiǎn)的主因。
所謂分紅險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后,將上一會計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按一定的比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅收益不固定,保單主要還是以保障為主。紅利的來源主要是保險(xiǎn)公司的死差益、費(fèi)差益和利差益,以及其他一些利潤來源。這三差均與保險(xiǎn)公司的自身經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場運(yùn)作有關(guān),其中利差益是紅利的主要來源,保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)直接影響分紅多少。
投保人應(yīng)合理選購分紅險(xiǎn)
投保人在選擇具體產(chǎn)品時(shí),有幾個(gè)要素要留意,“保障和理財(cái)?shù)钠乇壤?rdquo;、“繳費(fèi)期限和方式”以及保險(xiǎn)公司的品牌。要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和保障需求來綜合考慮。
分紅險(xiǎn)收益主要來自兩塊:一是保證回報(bào)。按照分紅險(xiǎn)合同的規(guī)定,每隔若干年返還投保者部分現(xiàn)金,只要投保者一直存活,未觸發(fā)相關(guān)的人壽保障條款,那么這部分的回報(bào)是固定的,相關(guān)的現(xiàn)金流是可預(yù)期的。二是分紅回報(bào)。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)將當(dāng)年度分紅保險(xiǎn)盈余的大部分分配給客戶。保險(xiǎn)公司每年派發(fā)給分紅保單客戶紅利的多少,取決于該保險(xiǎn)公司上一會計(jì)年度該險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營成果。從目前的情況看,一般保險(xiǎn)公司將當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。
面對市場上琳瑯滿目的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品,投保人該如何選擇適合自己的產(chǎn)品呢?
如平安鑫利兩全保險(xiǎn),主要就是保障大病類的,三倍賠付。
產(chǎn)品類型: 主險(xiǎn)
所屬公司: 中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司
繳費(fèi)方式: 年交,五年交,十年交,十五交,二十年交,
險(xiǎn)種類別: 分紅險(xiǎn)
投保年齡: 0-60歲
產(chǎn)品特色
每兩年一返還 還可累積生息
滿期雙倍給付 安享天倫之樂
少兒客戶投保 愛心永無上限
周年保單紅利 更添額外驚喜
基本保險(xiǎn)利益:
生存保險(xiǎn)金:
被保險(xiǎn)人每滿兩周年生存,領(lǐng)取3500元生存保險(xiǎn)金。
滿期生存保險(xiǎn)金:
被保險(xiǎn)人年滿80歲的保單周年日仍生存,領(lǐng)取10萬元滿期生存保險(xiǎn)金。
身故保險(xiǎn)金:
被保險(xiǎn)人于18歲的保單周年日之前身故,我們返還所交保險(xiǎn)費(fèi)并按照年增長率2.5%單利增值,即被保險(xiǎn)人第一年身故領(lǐng)取5817元,第五年身故領(lǐng)取30503元,以此類推;被保險(xiǎn)人于18歲的保單周年日以后(含18歲的保單周年日)身故,我們給付10萬元身故保險(xiǎn)金。
選擇方式:投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流需求,選擇適合的繳費(fèi)方式和將來紅利領(lǐng)取方式。分紅險(xiǎn)的繳費(fèi)周期大體可以劃分為三類:躉繳、短繳和長繳。躉繳,就是一次性將保費(fèi)繳納完全;短繳,一般則是在未來3至5年內(nèi)將所有保費(fèi)繳納完畢;長繳,一般是指繳費(fèi)周期在10年以上。
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