如果最近你去過銀行網(wǎng)點,你會發(fā)現(xiàn),一款名為“生命理財一號”的保險產(chǎn)品銷售火爆,成為市民理財新寵。據(jù)了解,“理財一號”為生命人壽推出的一款年金萬能險,專供銀行渠道。
保險的主要功能是保障,附加值才是真正的理財!所以購買保險,首先要解決意外、疾病住院、重大疾病方面的保障。保險需求一般分為家庭經(jīng)濟責任、緊急預備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。人生的不同階段,需要應對的風險不同。
做好風險的轉移,即保險保障,這是一個根基。做好了保險保障之后才去做其它的消費安排和投資理財,沒有保險保障的投資如同空中樓閣,經(jīng)不起風吹雨打。
理財一號是保險公司在銀行代銷的萬能保險產(chǎn)品,年結算利率近半年以來都在5%以上,在萬能產(chǎn)品中算是比較高的收益了。萬能產(chǎn)品一般都有保底利率,有假定利率與實際利率,這個5%是實際的利率(不是銀行存款所以不是利息)。
你拿到的是一份保險公司的保險單,除了收益,還要扣除初始費用和保障成本(根據(jù)保額多少和實際利率來決定),所以兩年后拿不拿得出來本金絕對是個未知數(shù),更不要談收益,談談保障還是可以的。
其實像你這樣在銀行柜臺被推薦買銀行理財保險的客戶有很多,而且很多都是在不完全了解合同內容的情況就購買理財保險的。
其實,銀行理財保險的收益并不高,一般總的年均收益就是3.5%左右,比銀行5年期的定期低點,其優(yōu)勢在于多了一個意外保險。銀行與保險公司聯(lián)合的壽險產(chǎn)品一般都是定期型;到期后還本+息,期間也只有少許的保障;若真要做理財類產(chǎn)品建議直接做銀行非壽險產(chǎn)品。若要做壽險產(chǎn)品,建議直接與壽險公司聯(lián)系。
生命人壽理財一號是一款萬能險,這里說最低有5個點的利息,其實是結算利率,不是銀行存款說的利息,如果是一次性交費,一般兩三年才可以拿回本金。生命的理財一號是生命銀保的一款產(chǎn)品,至于收益目前在網(wǎng)上都有公布,每個月一號都在網(wǎng)上公布上個月的結算利率,9月1號公布8月分的結算利率為5.2%,且為復利。
生命人壽銀保保費突增高利率能否兌現(xiàn)引質疑
銀行推薦生命人壽的‘理財一號’,說最低有5個點的利息,存兩年就可以取出。請問這是真的嗎?它有什么利與弊?如果兩年內不能拿出怎么辦?就怕兩年后取出沒有5個點的利息。”對此款產(chǎn)品的收益性,不免有客戶在網(wǎng)上提出質疑。
“從資本市場的今年表現(xiàn)分析,這款產(chǎn)品肯定是虧本的,如何填補虧空,高利率到底什么用意,還不知曉。”前述人士表達了自己對此的擔憂。
查閱各公司數(shù)據(jù)后記者發(fā)現(xiàn),近3個月市場中的萬能險產(chǎn)品的結算利率大多在4%以下,甚至有低至1%水平的產(chǎn)品,不同公司的產(chǎn)品結算利率呈現(xiàn)一定差異。同時,即使是同一家公司的不同萬能險產(chǎn)品的結算利率也存在很大的差異,如生命人壽的萬能險產(chǎn)品結算利率就分布在了1.06%-5.20%之間。
記者又統(tǒng)計滬深股市的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),生命人壽資金的投資風格較為穩(wěn)健,其三季度重倉的深圳機場雖然自四季度以來下跌了7%,但其表現(xiàn)仍好于深成指,而生命人壽重倉的另外3只銀行股(農(nóng)行、工行、中行)更是在上證指數(shù)下跌5%的情況下,實現(xiàn)了上漲。這在一定程度上能反映出“生命系”保險資金的投資能力。
外界一般不會有過多保險公司的產(chǎn)品資金投向信息,不過服務于某合資壽險公司的北美高級精算師對記者表示,萬能險的結算利率水平除了與銀行利率有關外,更多地取決于專項資金的投資策略。如果投資策略定位為穩(wěn)健,資金將更多地投向國債、企業(yè)債或債權計劃等固定收益資產(chǎn),很少部分投資或不投資權益資產(chǎn),這樣的話,結算利率維持在高位水平也是很可能的。
生命人壽發(fā)力銀保業(yè)務的確切用意目前還不明了,不過看看近期發(fā)生在生命人壽自身及周邊的事情或許可以發(fā)現(xiàn)一些端倪。今年下半年以來,一方面生命人壽內部正在發(fā)生去“新華化”的高管人事變動,其中就包括分管銀保渠道的重量級副總高煥利辭職。同時,工銀安盛人壽為首的銀行系險企逐漸崛起,已有消息稱他們已對壽險市場的第7-10名之位產(chǎn)生覬覦之心,而面臨威脅的正有生命人壽在內。
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