團(tuán)體意外險(xiǎn)的受益人如何制定和變更

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2013-09-28 11:11:35

單位為員工購買了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn),出險(xiǎn)之后,受益人究竟是單位還是出險(xiǎn)員工?由于對(duì)這一問題的認(rèn)識(shí)不清,在實(shí)際理賠過程之中,極易產(chǎn)生糾紛。

省城某保險(xiǎn)公司的理賠工作人員介紹,2006年省城一企業(yè)為自己的員工投保了團(tuán)體意外保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“團(tuán)意險(xiǎn)”),每人的保險(xiǎn)金額為5萬元。7月20日保險(xiǎn)公司接到報(bào)案,該企業(yè)的一名員工因?yàn)?8日的暴雨不幸遇難。但是,當(dāng)21日該公司拿著4.5萬元的提前支付賠款想要送到受害者家屬手中時(shí),卻被企業(yè)的工作人員制止了。其理由是購買保險(xiǎn)時(shí),是企業(yè)為所有員工繳納了保費(fèi)。因此企業(yè)想在給員工死亡賠償金時(shí),把這筆保險(xiǎn)賠款算到總的死亡賠償金之中。

山東舜天律師事務(wù)所的保險(xiǎn)專業(yè)律師崔廣清認(rèn)為,作為投保人,雖然企業(yè)為員工繳納了保費(fèi),但是保險(xiǎn)理賠是嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同約定的受益人而進(jìn)行的。如果保單上沒有指定受益人,那么受益人應(yīng)該是員工的法定繼承人。企業(yè)的這種行為應(yīng)該看成是對(duì)員工發(fā)放的福利,而不應(yīng)該與員工最后的死亡賠償合并。當(dāng)然,如果受益人的家屬確實(shí)放棄了這部分權(quán)利,那就另當(dāng)別論。

團(tuán)體意外險(xiǎn)的受益人分為生存受益人和身故受益人。身故受益人一般是法定受益人,是指被保險(xiǎn)人的直系親屬。生存受益人是指被保險(xiǎn)人本人,不能寫成公司,只是有時(shí),公司需要先為員工墊付醫(yī)療費(fèi),保險(xiǎn)公司賠付后,公司可與員工協(xié)商要回墊付的醫(yī)療費(fèi)。

一般公司為員工選擇團(tuán)體意外保險(xiǎn)時(shí),選擇的多是消費(fèi)型。這種消費(fèi)型的意外險(xiǎn)就像車險(xiǎn)一樣是不返還的,有問題保險(xiǎn)公司報(bào)銷或者給付保險(xiǎn)金,所以此類意外保險(xiǎn)只牽扯身故受益人,團(tuán)體意外保險(xiǎn)的身故受益人一般指定為“法定”。

團(tuán)體意外險(xiǎn)的受益人指定和變更

傷殘保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人,保險(xiǎn)人不受理其他指定或變更。

身故保險(xiǎn)金的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。受益人可為一人或數(shù)人。受益人為數(shù)人時(shí),應(yīng)確定受益人順序和受益份額;未確定份額的,各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

投保人或者被保險(xiǎn)人可以變更身故保險(xiǎn)金受益人,但應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人,由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上批注后方能生效。

投保人在指定和變更身故保險(xiǎn)金受益人時(shí),須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。

被保險(xiǎn)人和受益人在同一意外事故中身故,無法確定兩者身故先后順序的,推定受益人先于被保險(xiǎn)人身故。

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