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意外險是對應(yīng)殘疾等級來賠付的，比例從10%-100%，所以，這種情況下，意外險的保費(fèi)并沒有浪費(fèi)掉。

因?yàn)槎嗄昵俺霈F(xiàn)過給小孩買保險然后騙保的事件，為了保障幼小的生命，保監(jiān)會特規(guī)定未成年人的死亡賠付以5萬為上限，廣州等地為10萬。

中德安聯(lián)的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0—18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。0—6歲兒童因疾病發(fā)生理賠額度比例最高，占比好過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

孩子小的時候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長共同的感受，從0—6歲的少兒險理賠結(jié)果也可以清晰看到這一現(xiàn)象。中德安聯(lián)的保險專家建議年輕的家長，在考慮為嬰幼兒購買保險時，要多考慮健康風(fēng)險，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶在出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費(fèi)用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售的，中德安聯(lián)的保險專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費(fèi)用醫(yī)療保險，這樣的保險組合不但保障比較全面，而且經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

我國保險法律規(guī)定，兒童的死亡賠付金額不得超過5萬元，累計(jì)賠付金額最多10萬元，超過部分視為無效。因?yàn)閮和瘜儆谌鮿萑后w，容易受到傷害，也容易被少數(shù)人利用，獲取高額的賠償。所以，全世界各地的兒童保險都規(guī)定了死亡賠付的最高限額，避免道德風(fēng)險。

不過，不允許為孩子投保身故賠償超過10萬元的死亡保險，在實(shí)際操作中往往存在漏洞。由于各保險公司之間并不聯(lián)網(wǎng)，投保人如果分散投保，很有可能突破10萬元這個上限。

但對于投保人來說，這一問題并非無法杜絕。保險公司通常在投保前要求回答“是否在其他公司投保”，理性的家長在給孩子投保時應(yīng)該如實(shí)填寫。一般來說，在為孩子購買保險時，應(yīng)注意兩個問題。

首先，要看父母是否已經(jīng)投保足夠保險，只有父母有了充分保障，孩子才會真正獲得保障。其次，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件決定購買兒童保險，一般來說，家庭一年所有保費(fèi)支出不要超過總收入的10%，兒童保費(fèi)不是主要部分，購買時不要沖動，重復(fù)投保兒童人壽險只是浪費(fèi)錢財(cái)。

警惕超額購買意外險 最高承保額10萬

河?xùn)|區(qū)消費(fèi)者陳先生介紹，兒子今年4歲了，為給孩子提供相關(guān)保障，經(jīng)保險代理人介紹，他到三家保險公司分別購買了多款意外傷害保險。陳先生稱，按照保險代理人的說法，他購買的五份保險產(chǎn)品最高保額總和達(dá)到120萬元。記者隨后調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像陳先生一樣給孩子購買多份人身保險產(chǎn)品的市民不在少數(shù)。

華康保險天津分公司一位顧問向記者透露，市場上部分保險代理人為提高保費(fèi)收入，鼓勵父母多為孩子投保，并用語言暗示這樣能獲得較高賠付，實(shí)際上是誤導(dǎo)消費(fèi)者。一旦孩子真的遭遇意外身亡，保險公司并不能賠付10萬元以上，其他無效部分最多只返還保費(fèi)。

市保險協(xié)會相關(guān)專家指出，2010年10月份，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》規(guī)定，對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實(shí)際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。