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儲(chǔ)蓄型意外保險(xiǎn)是一種含有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的意外保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括：終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)，很多人都會(huì)注重購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，但事實(shí)上，為了給自己一個(gè)全方位的保障，意外險(xiǎn)，尤其是交通意外險(xiǎn)不可忽視。近日，為滿足市場(chǎng)需求，泰康人壽新推出了一款“萬(wàn)里無(wú)憂兩全保險(xiǎn)”，這是一款儲(chǔ)蓄性交通意外險(xiǎn)，提供高額交通意外保障，期間長(zhǎng)達(dá)30年。

有公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，至2012年底，全國(guó)私家車保有量超9300萬(wàn)輛，汽車駕駛?cè)耸状瓮黄?億人。但伴隨著眾多新車、新手的上路，2012年我國(guó)共發(fā)生道路交通事故近20萬(wàn)起，事故死亡人數(shù)年均7.6萬(wàn)人，交通意外已成為人身意外傷害死亡的“第一殺手”。與此同時(shí)，泰康人壽2012年出險(xiǎn)的分析也得出了類似的結(jié)論，高居意外身故及傷殘出險(xiǎn)原因第一位就是交通事故，占比31.6%；2012年泰康人壽10大最高賠付案件中，因車禍身故的就占了6例。因此，人們除了增強(qiáng)自身安全意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范之外，在財(cái)務(wù)規(guī)劃上為自己購(gòu)買一份足額保險(xiǎn)保障就顯得十分必要。

近日，泰康人壽就新推出了一款“萬(wàn)里無(wú)憂兩全保險(xiǎn)”，提供高額交通意外保障，期間長(zhǎng)達(dá)30年。據(jù)悉，泰康人壽這款“萬(wàn)里無(wú)憂兩全保險(xiǎn)”是針對(duì)私家車車主及經(jīng)常出差、乘坐交通工具的人士設(shè)計(jì)的，強(qiáng)化了對(duì)交通意外的保障，具有保障額度高、保障期限長(zhǎng)、保障覆蓋廣、保費(fèi)全返還的特色。買1份能保百萬(wàn)，VIP客戶最高可買5份享千萬(wàn)身價(jià)，具體包括：駕駛私家車、公務(wù)車意外身故∕高殘保障200萬(wàn)元；乘坐私家車、公務(wù)車、民航班機(jī)、出租車、輪船、軌道交通、市內(nèi)公共汽車及電車、長(zhǎng)途公共汽車意外身故∕高殘保險(xiǎn)金200萬(wàn)元。此外，該產(chǎn)品還提供一般意外身故∕高殘保險(xiǎn)金20萬(wàn)元。

據(jù)稱，“萬(wàn)里無(wú)憂”主要通過(guò)銀行渠道銷售，交費(fèi)期間短，每年交5000元，只需交費(fèi)10年就保30年。被保險(xiǎn)人滿期生存，不僅返還已交保費(fèi)，還能實(shí)現(xiàn)20%的增值。另外還增加超值服務(wù)。

開(kāi)心保小貼士

所謂儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，正式名稱一般叫作“xx兩全保險(xiǎn)”，或者“xx終身保險(xiǎn)”，名字后面往往還有個(gè)括號(hào)，以“(分紅型)”最為普遍。一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)，一般由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)構(gòu)成，消費(fèi)型的保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)一般只有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，基本沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的主要保費(fèi)則是由儲(chǔ)蓄保費(fèi)構(gòu)成的，至于具有杠桿效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)則占比較少。

無(wú)論定期型、終身型、分期返還型，還是期滿一次性返還型，這類具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和其他費(fèi)用之后，通過(guò)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，最終連同本金和收益加在一起的錢。至于身故賠償金，在一些純儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品中，與生存金相比往往只多出1%~5%，可見(jiàn)身故保障占比極低，基本只有儲(chǔ)蓄功能。

除了分紅險(xiǎn)以外，萬(wàn)能險(xiǎn)也屬于一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，一般會(huì)有個(gè)很低的保底收益，最終收益看賬戶投資情況。與萬(wàn)能險(xiǎn)類似的還有投連險(xiǎn)，它基本屬于投資型保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)最終體現(xiàn)的價(jià)值依然是長(zhǎng)期的理財(cái)收益，一般情況下風(fēng)險(xiǎn)保障部分都會(huì)設(shè)置成很低的水平。

由于扣費(fèi)機(jī)制與分紅險(xiǎn)不同，萬(wàn)能險(xiǎn)一般需要較多資金才能更好地實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄功能，比如在交費(fèi)前5年中，大部分萬(wàn)能險(xiǎn)年交6000元保費(fèi)以內(nèi)的部分扣費(fèi)比例最大，6000元以上扣費(fèi)的比例才會(huì)很小。至于風(fēng)險(xiǎn)保障部分則可以調(diào)整，但對(duì)應(yīng)的保費(fèi)采用的是自然費(fèi)率，會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而顯著提高。同樣的風(fēng)險(xiǎn)保額，由于年齡不同，保費(fèi)可能相差數(shù)十倍。因此，萬(wàn)能險(xiǎn)同樣不是解決保障的最好選擇。