“突然猝死,意外險該不該賠?”上周末,在保險行業(yè)大街坊現(xiàn)場,一位滿頭白發(fā)的關(guān)奶奶(化名)引起了記者的關(guān)注,她在家人的攙扶下告訴記者,她是替死去的兒子來向保險公司討個說法的。
據(jù)關(guān)奶奶口述,她兒子關(guān)某是廣東省公安廳的一名干警,去年國慶后上班的第一天晚上,在前往單位停車處取車的路上發(fā)生意外,醫(yī)院診斷死因為“猝死”,然而,當(dāng)她以此向保險公司理賠時,保險公司卻以猝死屬于疾病范圍,不屬于意外險合同中所約定的意外傷害為由拒賠。
出現(xiàn)糾紛只要是因為普通人對“意外”的理解和保險公司的解釋大相徑庭。一般平時我們所理解的意外,即意料之外、想不到的事,多指不幸的事情。所以普通人就順理成章把“猝死”理解為意外險。
不過保險公司卻指出,意外險里通常指的是“意外傷害”,即指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。“猝死是指平時貌似健康的人,因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化,而發(fā)生的急驟死亡。世界衛(wèi)生組織定為發(fā)病后6小時內(nèi)死亡者為猝死。猝死的原因最多見的是心血管系統(tǒng)的疾病,所以‘猝死’一般被看做因疾病死亡。若被保險人購買的是單純的意外險,則不能得到賠償。”保險業(yè)內(nèi)人士指出。
“對于猝死到底賠不賠,我們主要認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是,到底是意外還是疾病引起的,這個認(rèn)定是由醫(yī)院來做的。”新華保險浙江分公司壽險八部負(fù)責(zé)人邱女士指出,“在業(yè)內(nèi),一般都認(rèn)定猝死不屬于理賠范疇內(nèi),客戶在購買之初,我們都會溝通清楚,告知他們猝死不在理賠范圍內(nèi)。”
既然保險業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為意外險不該賠“猝死”,那么保險合同里面是否都注明了呢?記者對保險公司的產(chǎn)品做了隨機(jī)調(diào)查,發(fā)現(xiàn)有些明確注明了,有些卻仍然沒有。比如泰康e順意外傷害險對遭受意外傷害的被保險人給付保險金,該合同同樣注明“猝死不屬于意外傷害”。陽光保險、平安保險等的意外險條款中也都將猝死納入責(zé)任免除細(xì)則中。而合眾附加合家安意外傷害保險條款中雖對“意外險”有定義,但卻未在責(zé)任免除細(xì)則中提及“猝死”。
“隨著這類糾紛的逐漸增多,保險公司未來在條款中一定會越來越明確。”上述保險業(yè)內(nèi)人士表示,“保險公司的確有很多需要完善的地方,但對于普通市民而言,為了避免因理賠發(fā)生不必要的麻煩和糾紛,在購買保險前,一定要詳細(xì)閱讀保險合同,尤其是責(zé)任免除和釋義條款。凡有不清楚的,都應(yīng)該向保險公司的業(yè)務(wù)員咨詢。”
另外需要提醒的是,杭州已正式進(jìn)入三伏天,不少市民夏日會中暑。在各大保險公司的意外險條款中,中暑同樣被多數(shù)意外險與猝死并列放在責(zé)任免除的范圍內(nèi)。
保險公司表示,意外傷害指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件,而“猝死”一般被看做因疾病死亡。
“盡管九成以上的猝死是因為疾病引起,但是還是要看材料做個案分析,不能一概而論。”法律界人士表示。記者了解到,目前保險公司對此事正在做進(jìn)一步研究,并承諾接到案件后三個工作日內(nèi)給家屬正式回復(fù)。
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