如今很多家庭面臨著自己和父母養(yǎng)老雙壓力，目前人們對于養(yǎng)老金的預(yù)期和實(shí)際需求普遍存在一半缺口，養(yǎng)老金不足現(xiàn)象可見一斑。那么對于養(yǎng)老問題，社會上普遍的解決方式是什么，年金保險能給未來養(yǎng)老方案帶來哪些改變呢?本專題將從養(yǎng)老年金保險的作用、特點(diǎn)入手說說近些年日益受到關(guān)注的養(yǎng)老年金保險。
有人說年金險就是以年度為單位領(lǐng)取的人壽保險，這樣說并不全面，以下詳細(xì)說說二者的區(qū)別：
1.定義不同：年金險是生存保險金，側(cè)重于對被保人的經(jīng)濟(jì)保障，壽險是死亡保險金，側(cè)重于防范被保人風(fēng)險導(dǎo)致的家庭損失;
2.領(lǐng)取方式不同：年金險根據(jù)不同產(chǎn)品可以選擇按年度或月度領(lǐng)取，而壽險是一次性給付保額;
3.適合人群不同：壽險適合家庭經(jīng)濟(jì)壓力較大的人群，尤其是家庭支柱避免經(jīng)濟(jì)中斷風(fēng)險;而年金險本質(zhì)是一種理財行為，做好健康保障且有一定積蓄的人可以兼顧自身的養(yǎng)老、兒女教育、婚假、創(chuàng)業(yè)等方面資金儲備。
對于未來不可避免的高物價風(fēng)險來說，年金險將現(xiàn)在的資金轉(zhuǎn)移到未來應(yīng)對風(fēng)險; 對于利率下行的風(fēng)險來說，以未來的視角來看，目前年金險的預(yù)訂利率反而能鎖定
長期收益;
對于家庭現(xiàn)金流斷裂的風(fēng)險來說，選擇短期繳費(fèi)的年金險是不錯的選擇;
對于心智不成熟容易過度消費(fèi)的人群來說，將固定支出之外的部分作為年金險保費(fèi)，不失為一種培養(yǎng)良好消費(fèi)習(xí)慣的方式。
因此選擇年金險看幾點(diǎn)：
1.看用途：養(yǎng)老?儲蓄?教育金?最好選擇對應(yīng)的專屬保障;
2.看預(yù)定利率：預(yù)定利率越高越好;
3.看保障：具有保證領(lǐng)取的規(guī)定最好;
4.能否加保：靈活度越高越好。
人群的需求是一方面，買年金險仍然需要明白這險種本身的好處：
1.年金險的繳費(fèi)和領(lǐng)取保險金方式，具有強(qiáng)制儲蓄屬性
年金險具有強(qiáng)制儲蓄屬性，尤其是對于面對整個社會價值取向震蕩的80后、90后，用這份“強(qiáng)制”來拒絕不必要的“誘惑”，在管理家庭財富方面，能幫助更多人成為一名長期主義者。
2. 年金險的本質(zhì)是保險，資金安全有保障
險企開立門檻高、監(jiān)管嚴(yán)，而且投保人受《保險法》的保護(hù),無需擔(dān)心“跑路”的情況，因此選擇夠買年金險理財，資金的安全性是其它方式無法比擬的。
3.收益明確，穩(wěn)健增值
安全為前提，穩(wěn)健收益是重要的好處，買年金險之后，保單將寫明保額、收益、領(lǐng)取方式等，將按照約定收益復(fù)利增長。
4.可緩解資金周轉(zhuǎn)不靈
年金保險合同期間，如果投保人有資金需要，可按照當(dāng)前保單現(xiàn)金價值的80%申請貸款，而不影響整個保單收益。
養(yǎng)老年金是一項長期規(guī)劃，具有穩(wěn)定增值的特性，是一種穩(wěn)定、安全、持續(xù)的理財方式。專款專用，避免退休后生活質(zhì)量的落差。養(yǎng)老選擇年金險的方式原因有三：
一、社保養(yǎng)老壓力大
社保養(yǎng)老缺口問題由來已久，加上我國延遲退休逐步實(shí)施，也增加了大家對于商業(yè)養(yǎng)老金的需求。
二、421家庭結(jié)構(gòu)養(yǎng)兒防老不現(xiàn)實(shí)
421是當(dāng)今社會較為常見的家庭結(jié)構(gòu)模式，因此在有能力創(chuàng)造的年齡進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃是當(dāng)下成年人的必修課。
三、政策引導(dǎo)
除了人們對于養(yǎng)老年金險的需求外，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展意見》也提出支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)舉辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)保險關(guān)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)即將面臨深度發(fā)展。
買養(yǎng)老年金圖的是安心，因此購買之前還要注意以下幾個問題：
1.個人收入狀況：收入不穩(wěn)定的朋友購買養(yǎng)老年金險時，建議選擇短交期或躉交(即一次性繳費(fèi))。
2.身體健康狀況：建議投保年金險之前做足健康保障，而且選擇保證領(lǐng)取的養(yǎng)老年金險，比如鑫享如意年金險 保證領(lǐng)取25年，如果在領(lǐng)取期間身故，會將保證領(lǐng)取期間剩余的保險金一次性賠付給家屬或指定受益人。身故也能定向傳承。
3.經(jīng)濟(jì)承受能力：保費(fèi)總支出建議不能超過家庭年收入的15%~20%。
4.避免陷入養(yǎng)老年金險的幾個誤區(qū)：年金保險屬于長期投資，因此短期內(nèi)收益并不明顯，且具有強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn)因此短期內(nèi)無法取出，因此投保年金險之前要對資金做好規(guī)劃，避免斷繳保費(fèi)產(chǎn)生不必要的損失。
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