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　　3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在第十三屆全國(guó)人大第四次會(huì)議開幕會(huì)上作政府工作報(bào)告。根據(jù)財(cái)聯(lián)社記者梳理，此次政府工作報(bào)告中共計(jì)14次提到保險(xiǎn)，而在去年僅提到5次，除強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)保障功能外，第三支柱養(yǎng)老、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)成為報(bào)告熱詞。

　　今年政府工作報(bào)告中涉及保險(xiǎn)的內(nèi)容主要包括：保障養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放、實(shí)現(xiàn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金省級(jí)統(tǒng)收統(tǒng)支，推動(dòng)進(jìn)出口穩(wěn)定發(fā)展、加強(qiáng)對(duì)中小外貿(mào)企業(yè)信貸支持、擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面、優(yōu)化承保和理賠條件、深化貿(mào)易外匯收支便利化試點(diǎn)，推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌、規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

　　多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，因第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)目前尚有多項(xiàng)政策待完善，因此對(duì)其發(fā)展持謹(jǐn)慎樂(lè)觀態(tài)度。

　　對(duì)于兩會(huì)提到的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，一位參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)研究的專家對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)還沒(méi)有擴(kuò)大計(jì)劃，主要落實(shí)此前14個(gè)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)建設(shè)，目前各地要出臺(tái)老年人失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)公司經(jīng)辦服務(wù)資質(zhì)等配套文件。

　　規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展

　　“今天政府工作報(bào)告關(guān)于第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題的提法并不如我們想象的樂(lè)觀，需要規(guī)范發(fā)展。”一位兩會(huì)全國(guó)人大代表如是提醒財(cái)聯(lián)社記者。

　　政府工作報(bào)告在2021年的重點(diǎn)工作中提及了“推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”。而此前人民銀行黨委書記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在兩會(huì)前的新聞發(fā)布會(huì)上也提出，將規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等服務(wù)。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出，“在第19屆五中全會(huì)就提出規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展這個(gè)問(wèn)題，它主要指保險(xiǎn)業(yè)部分主體過(guò)去發(fā)展一些期限相對(duì)較短、主要偏重于短期理財(cái)的產(chǎn)品，雖然其也叫養(yǎng)老保障產(chǎn)品，但是和養(yǎng)老金長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的概念不完全符合，所以政策對(duì)這部分產(chǎn)品的形態(tài)會(huì)予以一些規(guī)范和清理，在這個(gè)基礎(chǔ)上更多去發(fā)揮保險(xiǎn)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，繼而發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金。”

　　“我個(gè)人對(duì)于第三支柱養(yǎng)老的發(fā)展也謹(jǐn)慎樂(lè)觀，因?yàn)槠浒l(fā)展需要各方面條件的支持，涉及到不同部委之間的協(xié)調(diào)，包括財(cái)政部、稅務(wù)部、人社部、銀保監(jiān)會(huì)等，而各種政策之間的協(xié)調(diào)也非常重要，比如稅收優(yōu)惠政策目前還有很多可以改進(jìn)的空間，監(jiān)管對(duì)險(xiǎn)企投資范圍可進(jìn)一步拓寬，讓其能夠跨經(jīng)濟(jì)周期來(lái)獲取比較高和穩(wěn)定的收益等。如果這些條件不完全具備，那么養(yǎng)老金市場(chǎng)就難以撬動(dòng)，個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展也會(huì)沒(méi)有我們想象中那么快發(fā)展。”朱俊生如是說(shuō)。

　　同時(shí)其提到，“可以讓多種市場(chǎng)主體參與第三支柱養(yǎng)老發(fā)展，不光是保險(xiǎn)業(yè)，也包括基金、銀行等多主體，讓其在同一個(gè)規(guī)則之下競(jìng)爭(zhēng)，以此來(lái)推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展。”

　　上述兩會(huì)全國(guó)人大代表坦言：“第三支柱養(yǎng)老發(fā)展國(guó)家已經(jīng)提了很多年，雖然國(guó)家政策也一直支持，但一直發(fā)展不起來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)自己也應(yīng)該認(rèn)真反思。”

　　值得注意的是，今年多位全國(guó)政協(xié)委員和全國(guó)人大代表在其建議和提案中也均提及要推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老建設(shè)，其最為關(guān)注的問(wèn)題包括：擴(kuò)大養(yǎng)老金和企業(yè)年金投資范圍;進(jìn)一步發(fā)揮稅收政策作用，推動(dòng)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展;探索建立養(yǎng)老金第三支柱專屬賬戶等。

　　穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)

　　同時(shí)，今年政府工作報(bào)告中提及保險(xiǎn)的另一大焦點(diǎn)為“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”。在談及要“切實(shí)增進(jìn)民生福祉,不斷提高社會(huì)建設(shè)水平”時(shí)，報(bào)告提出要“繼續(xù)實(shí)施失業(yè)保險(xiǎn)保障擴(kuò)圍政策，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合，穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。”

　　一位參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)研究的專家指出：“目前還沒(méi)有長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大計(jì)劃，主要是落實(shí)14個(gè)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)建設(shè)。”

　　“目前各地主要需要出臺(tái)相關(guān)配套文件。以天津?yàn)槔涑雠_(tái)了建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度指導(dǎo)意見，未來(lái)要配套落實(shí)一些輔助性的文件，比如關(guān)于老年人的失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)公司經(jīng)辦服務(wù)資質(zhì)、護(hù)理機(jī)構(gòu)如何確認(rèn)、護(hù)理人員如何培訓(xùn)等，這些內(nèi)容都需要通過(guò)配套文件的方式落地。”上述長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)研究專家表示。

　　“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)肯定要發(fā)展，但是也要看每個(gè)省的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資渠道有問(wèn)題，企業(yè)方面壓力很大。”上述兩會(huì)全國(guó)人大代表如是說(shuō)。

　　南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授、南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)曾在接受財(cái)聯(lián)社記者專訪時(shí)表示：“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資途徑主要有兩個(gè)，財(cái)政投入和增加征繳，目前這兩個(gè)方向壓力都很大。”

　　“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)相當(dāng)于在社保五險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上增加第六險(xiǎn)，一開始起步的時(shí)候只能從醫(yī)?；鹬邢葎潛芤恍┳銎饋?lái)。”朱銘來(lái)教授認(rèn)為，“但這不是一個(gè)可持續(xù)模式，可持續(xù)模式一定是要單獨(dú)征繳、單獨(dú)核算，這是我們下一步工作的方向。”

　　“增加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)征繳相當(dāng)于增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。如果在醫(yī)療保險(xiǎn)的保障內(nèi)容中增加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，相當(dāng)于增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)主要靠財(cái)政補(bǔ)貼，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行，各級(jí)財(cái)政都在收緊。”朱銘來(lái)如是分析籌資來(lái)源兩難境況。

　　一位券商非銀分析師對(duì)記者表示：“長(zhǎng)期來(lái)看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可以協(xié)同解決老齡化問(wèn)題，因此目前政府開始建立起長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基本框架，但是推進(jìn)速度還要看政策的引導(dǎo)以及民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提升，但場(chǎng)景化的缺失導(dǎo)致參保人群是否愿意為此買單是仍然存在的問(wèn)題。”

　　“今年預(yù)計(jì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，包括城市數(shù)量和覆蓋人群范圍，但短期應(yīng)該不會(huì)有大的爆發(fā)。目前險(xiǎn)企長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)規(guī)模較小，由政策推進(jìn)、保險(xiǎn)公司受托，所以還得看政策支持力度。”上述券商非銀分析師如是說(shuō)。

　　而在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，統(tǒng)一失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)目前仍未確定，各地區(qū)都是按照自己的標(biāo)準(zhǔn)做出一套，公平和真實(shí)性尚待考察。諸多險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)人士呼吁，希望可以制定統(tǒng)一失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)于險(xiǎn)企長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的承接迫切需要。

　　另外，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)于護(hù)理人員的要求很高，其并非純粹的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)工，還需要懂醫(yī)。雖國(guó)家去年已經(jīng)出臺(tái)加強(qiáng)醫(yī)療護(hù)理員培訓(xùn)和規(guī)范管理等相關(guān)政策，但細(xì)分職業(yè)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)護(hù)理服務(wù)人員目前仍有缺乏。