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　　財(cái)聯(lián)社(上海，記者 丁艷)訊，近年來(lái)，中國(guó)平安的壽險(xiǎn)改革頗受市場(chǎng)關(guān)注和期待。平安聯(lián)席CEO陳心穎曾在2020年股東大會(huì)上表示，“今年平安壽險(xiǎn)下達(dá)的指標(biāo)是實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)價(jià)值正增長(zhǎng)，不會(huì)采取太激進(jìn)的措施，平安更在乎把公司壽險(xiǎn)渠道和產(chǎn)品改革做扎實(shí)。”

　　平安人壽首席產(chǎn)品官胡庭洲在接受財(cái)聯(lián)社記者采訪時(shí)表示，“隨著重疾病種的增加、醫(yī)療條件和成本的上升，未來(lái)重疾+醫(yī)療保險(xiǎn)仍存很大發(fā)展空間。同時(shí)，隨著人口老齡化的加劇，需要有更好的產(chǎn)品+服務(wù)組合來(lái)滿足老齡人養(yǎng)老需求。”

　　平安人壽總精算師、總經(jīng)理助理孫漢杰認(rèn)為，“當(dāng)前階段壽險(xiǎn)市場(chǎng)主力產(chǎn)品仍是重疾險(xiǎn)，險(xiǎn)企對(duì)其推動(dòng)力度較大、競(jìng)爭(zhēng)也較激烈，在這種背景下重疾險(xiǎn)發(fā)展將面臨一個(gè)新階段。”

　　對(duì)于未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展空間，其認(rèn)為，“定期壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品在中國(guó)市場(chǎng)占比不高，整體銷量和保障尚存不足，未來(lái)市場(chǎng)占有率還存一定提升空間;同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)是下一步市場(chǎng)很重要的產(chǎn)品體系，隨著國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有很大的增長(zhǎng)空間;此外，諸如牙科、眼科保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)仍存在空白空間，未來(lái)這類產(chǎn)品也是一種新的發(fā)展方向。”

　　重疾險(xiǎn)將面臨新的發(fā)展階段

　　產(chǎn)品升級(jí)是平安壽險(xiǎn)改革的一重要內(nèi)容，平安壽險(xiǎn)將構(gòu)建“產(chǎn)品+服務(wù)”體系，推出“重疾+健康”管理服務(wù)，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。據(jù)中國(guó)平安2020年年報(bào)顯示，公司壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)936.66億元，同比增長(zhǎng)5.3%;營(yíng)運(yùn)ROE(凈資產(chǎn)收益率)為35.0%。

　　平安董事長(zhǎng)馬明哲曾表示，“壽險(xiǎn)改革要提升產(chǎn)品策略的前瞻性，打破‘一款產(chǎn)品打天下’的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷做法，發(fā)揮集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)，構(gòu)成‘壽險(xiǎn)+’產(chǎn)品體系，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”

　　孫漢杰在接受財(cái)聯(lián)社記者采訪時(shí)表示，“產(chǎn)品+的產(chǎn)品是一個(gè)大的產(chǎn)品概念，不僅包括保險(xiǎn)產(chǎn)品，也包括其它產(chǎn)品和服務(wù)等，在這樣一個(gè)大的產(chǎn)品概念下，增加相關(guān)的內(nèi)部連接。所以產(chǎn)品+是從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上凸顯客戶需求，從客戶需求出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這也是下一步整個(gè)行業(yè)面臨的趨勢(shì)。”

　　值得注意的是，據(jù)財(cái)聯(lián)社記者了解，目前險(xiǎn)企在新重疾險(xiǎn)銷量方面尚存壓力。此前多位險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，“目前壽險(xiǎn)形勢(shì)存在新的變化，當(dāng)前形勢(shì)下光做產(chǎn)品的變革難度相當(dāng)大，因?yàn)楣拘聵I(yè)務(wù)價(jià)值的增長(zhǎng)主要來(lái)自長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，目前重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，已經(jīng)被市場(chǎng)耕種得接近飽和，增幅再加大可能性很小。以前壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型主要做產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，期繳、長(zhǎng)期保障產(chǎn)品占比增加，保險(xiǎn)公司價(jià)值就能夠得到增長(zhǎng)，但現(xiàn)在這條路很難走，需要一些新的轉(zhuǎn)型。”

　　對(duì)此，胡庭洲表示，“從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的滲透率上來(lái)看，去掉五線城市和農(nóng)村市場(chǎng)這一塊，重疾+醫(yī)療這兩類保險(xiǎn)確實(shí)已經(jīng)達(dá)到很高的比例，有44%的客戶都已經(jīng)買(mǎi)過(guò)重疾和醫(yī)療保險(xiǎn)。但從可持續(xù)發(fā)展的角度來(lái)看，如何讓剩下56%的客戶購(gòu)買(mǎi)，如何讓已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的44%的客戶買(mǎi)得更多和讓其需求得到更大程度滿足，這需要從客戶層面去尋找更好的解決方法，產(chǎn)品的保障程度、費(fèi)率和客戶體驗(yàn)這幾方面都需要很好地規(guī)劃。”

　　同時(shí)，孫漢杰表示，“保險(xiǎn)產(chǎn)品如果按照代次發(fā)展來(lái)看，它是經(jīng)過(guò)了不同的發(fā)展階段，在當(dāng)前階段重疾險(xiǎn)仍是壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主力險(xiǎn)種，其它還包括一些儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)等。目前來(lái)看，近年各家公司對(duì)重疾險(xiǎn)發(fā)展都非常重視，所以推動(dòng)力度都比較大，競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈，在這種背景下重疾險(xiǎn)發(fā)展將面臨一個(gè)新的階段。”

　　“在這個(gè)大的背景下，我們提出要把產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)一步擴(kuò)展，將服務(wù)加進(jìn)來(lái)，這是對(duì)這類險(xiǎn)種發(fā)展到一定階段之后內(nèi)涵和外延發(fā)生改變的需求，這也是來(lái)自市場(chǎng)的需求。”孫漢杰如是說(shuō)。

　　同時(shí)其認(rèn)為，“從目前重疾險(xiǎn)保額水平來(lái)看，其對(duì)一些大中城市的人群來(lái)說(shuō)還不夠，因?yàn)榇笾谐鞘腥巳阂坏┌l(fā)生重疾，可能對(duì)后續(xù)家庭生活影響較大。所以從重疾險(xiǎn)下一步發(fā)展空間來(lái)看，首先是對(duì)存量客戶的持續(xù)加保、提升保障深度，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民收入不斷提升，這一塊存在很大增長(zhǎng)空間，這是對(duì)未來(lái)重疾險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)增長(zhǎng)空間的考慮;其次，在新市場(chǎng)方面，隨著城市化進(jìn)程加大，新就業(yè)人群不斷增加，這些人群都需要不斷增加保障。”

　　定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等是未來(lái)市場(chǎng)重點(diǎn)發(fā)力險(xiǎn)種

　　對(duì)于未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展空間，胡庭洲回應(yīng)財(cái)聯(lián)社記者表示，“保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展空間還跟客戶的生命歷程有很大關(guān)系，隨著疾病病種的增加、醫(yī)療條件和成本的上升、客戶的人生變化等因素，其會(huì)有更多的需求被激發(fā)出來(lái)，所以重疾+醫(yī)療保險(xiǎn)仍存很大發(fā)展空間。同時(shí)，隨著人口老齡化的加劇，需要有一個(gè)更好的產(chǎn)品+服務(wù)的組合來(lái)滿足老齡人養(yǎng)老需求。”

　　孫漢杰認(rèn)為，“從保障性產(chǎn)品來(lái)看，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品在中國(guó)市場(chǎng)上占比不高，整體銷量和保障資產(chǎn)還存不足，跟美國(guó)等國(guó)外成熟市場(chǎng)相比，我們壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率還有一定提升空間，這也是未來(lái)市場(chǎng)需要重點(diǎn)發(fā)展的方向。”

　　同時(shí)其指出，“養(yǎng)老保險(xiǎn)是下一步市場(chǎng)很重要的產(chǎn)品體系，隨著國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大的增長(zhǎng)空間，當(dāng)然這也需要保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行創(chuàng)新、推進(jìn)和重視。”

　　“近幾年市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些質(zhì)子重離子保險(xiǎn)、靶向藥保險(xiǎn)等，這是在新的醫(yī)療條件、醫(yī)療技術(shù)和新的藥品出現(xiàn)以后的一些新型保險(xiǎn)，其是把保險(xiǎn)和服務(wù)結(jié)合起來(lái)做深度捆綁的一類險(xiǎn)種。比如說(shuō)質(zhì)子重離子保險(xiǎn)，它需要捆綁一個(gè)質(zhì)子重離子治療醫(yī)院的提供方，通過(guò)深度的保險(xiǎn)和服務(wù)的結(jié)合去推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，這可能是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)險(xiǎn)企在保障類產(chǎn)品上發(fā)展比較好的方向。”孫漢杰表示。

　　此外其認(rèn)為，“目前，諸如牙科保險(xiǎn)、眼科保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)上仍存在空白空間，未來(lái)隨著保險(xiǎn)公司跟醫(yī)院體系不斷結(jié)合和深入合作，這類產(chǎn)品會(huì)是一個(gè)新的發(fā)展方向。”