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繼意外險傷殘賠付表之后，我國首套重大疾病經驗發(fā)生率表（以下簡稱重疾表）即將亮相。

6月21日，中國精算師協(xié)會發(fā)布公告稱，國內首套重疾表通過評審。同時精算師協(xié)會還表示，該重疾表將作為行業(yè)產品設計和評估環(huán)節(jié)中重要標準的依據(jù)，相關使用指引及項目編制報告將于近期正式出版發(fā)行。據(jù)了解，此次編制重疾表歷時兩年，總共收集到7500余萬重大疾病產品樣本數(shù)據(jù)及85萬件理賠記錄。

我國首套重疾表的亮相對消費者意味著什么？重疾表出臺會不會引發(fā)保險公司重大疾病產品價格的變化呢？最近兩天，《每日經濟新聞》記者就此對多位保險業(yè)內人士進行了采訪，談及重疾表的影響，業(yè)內人士表示，新的重疾表出來后，將有利于保險公司開發(fā)更多新產品，消費者也會有更多選擇。而至于重疾險價格未來將如何變化，現(xiàn)在還不好說。

新編制重疾表通過評審

6月13日，保監(jiān)會主席項俊波到中再集團調研，在中再壽險，項俊波考察了 “中國精算師協(xié)會經驗分析辦公室”，調研該公司重大疾病發(fā)生率表項目和人身保險殘疾評定標準項目的情況。當時人身保險殘疾評定標準已經對外公布了，而就在幾天后，重疾表也通過了評審。

6月21日，中國精算師協(xié)會召開中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表編制項目專家評審會，新編制的重疾表通過了評審。據(jù)了解，重疾表編制項目由中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽和友邦保險等國內6家大型保險公司及中國人壽再保險公司共同參與，中國精算師協(xié)會經驗分析辦公室負責組織實施，歷時兩年完成。

重大疾病經驗發(fā)生率是壽險業(yè)產品定價和評估環(huán)節(jié)中的常用專有名詞之一，是指按照保險合同約定的診斷標準而確認患重大疾病的診斷概率，是根據(jù)保險人群的參保歷史經驗數(shù)據(jù)計算得來。

經驗發(fā)生率表通常會區(qū)分年齡、性別及其他會影響發(fā)生率水平的因素。此次編制的重疾表，總共收集到7500余萬重大疾病產品樣本數(shù)據(jù)及85萬件理賠記錄。

據(jù)了解，此套重疾表包括基于行業(yè)標準病種定義的7張重大疾病發(fā)生率表和比例表，它將作為行業(yè)產品設計和評估環(huán)節(jié)中重要標準的應用依據(jù)，相關使用指引及項目編制報告將于近期正式出版發(fā)行。

有利于開發(fā)更多新產品

事實上，談到重疾險的發(fā)展，就不能回避2005年到2006年間被曝光的“友邦保險重疾風波”，當時的重大疾病保險被質疑為“只保死亡不保健康”，六名投保人狀告友邦保險。后來中保協(xié)對重疾險出臺了相關的規(guī)范，其中7種重大疾病被列為行業(yè)標準。

據(jù)參與該項目評審的人士透露，此次出臺的重疾表與幾年前的重疾風波沒有關系，重疾表需要有很多年的數(shù)據(jù)積累才可以編制，并不說重疾險有問題了才去做這個項目的。

從《每日經濟新聞》記者采訪的情況來看，重疾表出臺將填補我國在疾病保險的短板，有利于鼓勵保險公司開發(fā)更多新產品。

南開大學經濟學院教授朱銘來在與《每日經濟新聞》記者交流時認為，保險行業(yè)之前沒有一個統(tǒng)一的重大疾病發(fā)生率表，這個重疾表是首創(chuàng)。人身保險需要幾個基本費率測算基礎，一個是死亡率，也叫生命表；在疾病方面應該有一個包括大病、重大傷害、普通疾病在內的完整的疾病譜一樣的東西，而長期以來保險行業(yè)就沒有傷病的這套數(shù)據(jù)，所以重疾表相當于把一個空白給補上了，在一定程度上可以理解為行業(yè)首創(chuàng)。

朱銘來教授透露，由于以前國內沒有重疾表，很多保險公司的重疾險都是由精算師來定的，而有一些公司在數(shù)據(jù)不全、樣本不多的情況下，定價時會參考國外的一些數(shù)據(jù)。像瑞士再保險公司、慕尼黑再保險公司等知名國際再保險公司會有全球統(tǒng)計資料。朱銘來認為，重疾表的出臺肯定會給重疾險定價帶來一些變化。

一位業(yè)內人士表示，我國健康險的基礎數(shù)據(jù)不足，使得保險公司不敢開發(fā)新產品，一做就虧，要么就是提價損害消費者利益。據(jù)介紹，2004年曾出現(xiàn)一些健康保險的停售風波，多家公司的重大疾病健康保險相繼退市，停售原因主要是賠付風險高，導致保險公司利潤率降低。該業(yè)內人士表示，新的重疾表出來后，將有利于保險公司開發(fā)新產品，消費者也會有更多選擇。

不能簡單理解為漲價或降價

那么，此次即將出臺的重疾表會不會導致保險公司重大疾病保險產品價格變化呢？某大型險企的總精算師在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時坦言，重疾險會不會因此而漲價或降價現(xiàn)在還不好說。

據(jù)參與該項目評審的知情人士透露，重疾表主要是規(guī)范評估準備金，相當于各家保險公司在風險管理的時有了一個規(guī)范。該人士坦言，至于費率水平比以前更高還是更低了，不同的類型還是會不一樣，重大疾病產品沒有直接的可比性，每一種產品的設計都會有很大的差異，很難看到一模一樣的產品。而且在產品定價中含有很多其他要素。

該人士認為，鑒于此前國內重大疾病方面沒有一個統(tǒng)一標準，出臺重疾表相當于統(tǒng)一行業(yè)標準，風險評估可能會做得更加科學。而價格上很難判斷重疾險是漲價還是降價了，因為不會是跟原來一模一樣的產品。與此同時疾病本身的發(fā)生率是在變化的，在疾病發(fā)生率方面不同年齡段是不一樣的，有些在升高有些在降低，也可能有醫(yī)學技術進步等因素。這個重疾表對重疾險市場肯定會有影響，但不能簡單地理解為漲價或降價。