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融資性擔(dān)保公司陷入低谷，保險公司卻開始搶食類擔(dān)保業(yè)務(wù)——“無抵押貸款保證保險”。

平安財險近日表示，除了目前開展的一年期短期業(yè)務(wù)之外，正在申報一年以上期限的小微型企業(yè)貸款保證保險產(chǎn)品，同時計劃在更多城市開展小微型企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)。無獨有偶，太保財險預(yù)計未來承保量上會逐年增加。

在保險業(yè)界看來，在個人或小微企業(yè)融資難待解的大勢下，利用保險方式紓困很可能是待開發(fā)的藍(lán)海。2012年伊始，包括人保財險、太保財險在內(nèi)的保險公司均擴(kuò)大了相關(guān)保證保險的承保范圍；平安產(chǎn)險則在6個城市啟動小微型企業(yè)貸款保證保險試點。

目前，大多數(shù)保險公司開展貸款保證保險采用的是“無抵押、無擔(dān)保”模式，但具體操作方式大有不同。相對于此前貸款保證保險主要以各地政府推動為主，2012年之后，保險公司加快了市場化運作的步伐。

“政府推動”VS“市場驅(qū)動”

企業(yè)貸款保證保險實際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，即有融資需求的企業(yè)，通過向保險公司購買相應(yīng)的保證保險，繼而從該保險公司合作銀行獲得一定額度的貸款。如果該企業(yè)出現(xiàn)違約，保險公司將承擔(dān)部分或全部賠付責(zé)任。

和銀行貸款多有抵押物不同，保險公司在進(jìn)入小微企業(yè)融資市場時多瞄準(zhǔn)的是無抵押的小額貸款市場。由于小微企業(yè)資金規(guī)模小，信用背景查找困難，且保費收入往往不高，風(fēng)險很大，在客戶挑選、風(fēng)險管控方面投入成本較大，保險公司此前進(jìn)入該市場的積極性不高。

2012年以前，為了紓困小微企業(yè)融資難問題，部分地區(qū)的政府機(jī)構(gòu)積極推動保證保險業(yè)務(wù)，與保險公司建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，是貸款保證保險的最初模式。

例如，太保2010年12月起在上海試點的 “科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險”正式與上海市科委與金融辦聯(lián)合試點。購買相關(guān)保險的企業(yè)須通過上海市科技創(chuàng)業(yè)中心的統(tǒng)一預(yù)審。在首期貸款時，對每一個試點單位，由政府建立100萬元的專項風(fēng)險補償基金，一旦出現(xiàn)科技中小企業(yè)貸款逾期不還，上海市科委風(fēng)險補償金將承擔(dān)25%，保險公司承擔(dān)45%，銀行承擔(dān)30%。

太保產(chǎn)險一位人士解釋，經(jīng)過政府部門推薦的企業(yè)一般具有比較良好的信用和發(fā)展前景，惡意違約的可能性降低，減少發(fā)生風(fēng)險的可能性。當(dāng)然，如果有其他好的模式，太保也會積極嘗試。

最早于2009年試點小額貸款保證保險的寧波模式也由政府機(jī)構(gòu)推動，但與上述模式有所不同，企業(yè)能否獲得承保主要由銀行和保險公司風(fēng)控部門審核確定。企業(yè)違約風(fēng)險主要由銀行、保險機(jī)構(gòu)共擔(dān)，寧波市政府則建立了超賠補償機(jī)制，對保險機(jī)構(gòu)在該保險項下賠款總額超出當(dāng)年保費收入150%的部分，給予合理補償。

2012年以來，保險公司加快了信用保險市場化運作的步伐。2012年起，浙江全省推廣以寧波模式為雛形的小額貸款保證保險。參與的保險公司由之前的2家增至5家，包括人保財險、太保財險、浙商保險、安邦財險、中銀財險。

2012年，太保財險浙江分公司與工商銀行浙江省分行聯(lián)合推出“易保貸”產(chǎn)品，工行和合作保險機(jī)構(gòu)按約定比例(3∶7)承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)。

平安財險試點開展的小微型企業(yè)貸款保證保險市場化最為徹底，其目標(biāo)客戶不局限于個別地區(qū)和特定行業(yè)，且沒有采取和銀行或政府風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，由公司自擔(dān)風(fēng)險。

“2000年發(fā)生的車貸險問題一直提醒我。如果責(zé)任區(qū)分不清，當(dāng)信貸損失增加的時候，會產(chǎn)生不少理賠糾紛。” 平安財險信用保證保險事業(yè)部總經(jīng)理宋光洙說，現(xiàn)在這種模式就不會有這種問題。

承保總額偏低

越來越多的保險公司正從以前的拒絕，到嘗試進(jìn)入無抵押貸款保證保險市場。不過，風(fēng)控至上的保險行業(yè)整體承保額并不算高。太保財險在上海試點科技企業(yè)履約保證保險逾2年，截至2012年10月，承保的總貸款規(guī)模不到10億元。平安財險開展小微型企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)一年來，在6個城市共承保小微企業(yè)100余家，承?？傤~超過1億元，承保余額約7000萬元。

“我同意這個額度不是很大。”宋光洙接受本報記者采訪時稱，“信用保險市場很大，未來可能會有10萬億的市場容量。但風(fēng)險同樣巨大，因此在大規(guī)模鋪開之前需要不斷的驗證。”

平安信保對于信用保險市場信心滿滿。宋光洙認(rèn)為，信用保證保險可能會是未來競爭藍(lán)海，不僅是個人消費信貸保證保險，小微型企業(yè)貸款保證保險也是。

人保財險上海分公司一位人士表示，貸款保證保險的經(jīng)營風(fēng)險不同于其他常規(guī)險種，經(jīng)營過程中對風(fēng)險識別和風(fēng)險管控的要求比較高，是典型的管理型險種。因此，需要保險公司根據(jù)自身的承保政策、經(jīng)營模式，積極、穩(wěn)妥地開拓此類業(yè)務(wù)。

太保財險有人士則認(rèn)為，貸款保證保險很難說是保險業(yè)務(wù)的藍(lán)海。對于保險公司來說，小額貸款本身保額不高，所以保費規(guī)模小。同時，由于投保的是小微企業(yè)，為了不加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，保險公司不可能收取高額的保費。小貸保證保險只是小貸融資手段之一，還有其它如抵押、擔(dān)保等方式。