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凡有過投保 意外傷害保險的朋友可能都注意到，保險合同中會附件一份《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（一下簡稱《比例表》），保險公司在人身意外傷害事故理賠的時候依據(jù)此表來判定是否屬于意外傷害，但實際上此表是14年前制定，內(nèi)容滯后，一定程度上增加了保險理賠糾紛的發(fā)生。

標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容滯后14年未作修訂

據(jù)了解，現(xiàn)行保險公司在保險條款中廣泛使用的《比例表》是中國人民銀行于1998年制定的，保監(jiān)會成立后發(fā)布了《關(guān)于繼續(xù)使用》（保監(jiān)發(fā)[1999]237號文），明確各保險公司報備的險種條款與新簽單業(yè)務(wù)條款中對殘疾程度的定義及保險金給付比例仍繼續(xù)按照《比例表》執(zhí)行，該《比例表》關(guān)于殘疾等級、殘疾程度分為7級34項。

法院經(jīng)調(diào)研認(rèn)為，相對于現(xiàn)代職業(yè)風(fēng)險及活動以外危險的增加，《比例表》14年未作修訂，內(nèi)容過于滯后，且其中關(guān)于最高給付比例的規(guī)定也過于原則。像器官摘除、皮膚燒傷等在《比例表》中均找不到相應(yīng)匹配的項目，甚至連骨折后造成部分活動功能受限致殘的都不在《比例表》之列。

兩套傷殘標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

北京中高盛律師事務(wù)所的保險專業(yè)律師李濱記者表示，他曾經(jīng)遇到過類似的案件，上述《比例表》規(guī)定的面比較窄，一共是七級34項，而現(xiàn)在保險公司大多數(shù)保險產(chǎn)品都是根據(jù)這個《比例表》來確定的費率，如果將《比例表》的范圍擴大，有可能會導(dǎo)致保險產(chǎn)品的價格提升。從保險業(yè)承擔(dān)風(fēng)險的角度來看，保險公司希望能在其承擔(dān)的風(fēng)險與價格兩者之中找到一個平衡點。

他認(rèn)為，《比例表》應(yīng)該要修訂，并且要與交通事故的傷殘標(biāo)準(zhǔn)進行接軌。因為保險公司在一些情況下，對不屬于這個表列明的殘疾項目不理賠，會造成消費者對這個行業(yè)信譽的不理解。目前，國內(nèi)主要有兩大標(biāo)準(zhǔn)：一是交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)，另一個是工傷保險的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，而用得較多的是交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)。在目前的市場環(huán)境下，保險公司應(yīng)該統(tǒng)一一個標(biāo)準(zhǔn)，而不是自己獨立用一套標(biāo)準(zhǔn)，因為現(xiàn)在老百姓對保險認(rèn)識不夠，搞兩個標(biāo)準(zhǔn)很容易造成誤解。

為此，他建議，保險業(yè)可以根據(jù)交通事故的傷殘標(biāo)準(zhǔn)來制定保險條款和費率，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，同時使用最主要的標(biāo)準(zhǔn)會好一些。

2008年開始修訂現(xiàn)已初步完成

據(jù)國內(nèi)媒體報道，《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的標(biāo)準(zhǔn)滯后問題其實早已引發(fā)保險業(yè)內(nèi)部的高度關(guān)注。2008年，在保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱中保協(xié)）就已啟動了對保險業(yè)現(xiàn)行的《比例表》標(biāo)準(zhǔn)的修訂工作。

當(dāng)時，中保協(xié)向各人身保險公司和再保險公司下發(fā)征求意見，2008年8月，中保協(xié)共收到37家保險公司的回復(fù)，各公司在使用《比例表》過程中遇到的問題主要包括：一是與目前通用的國家標(biāo)準(zhǔn)沖突。國家目前使用的涉及殘疾程度鑒定的標(biāo)準(zhǔn)主要有《道路交通事故受傷人員傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》、《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》，某些客戶特別是團體客戶傾向于使用《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》，而絕大多數(shù)公司都提出由于目前使用的《比例表》中的項目與兩個國標(biāo)不一致，同樣的殘疾程度在其他方面能夠得到殘疾賠付（如工傷殘疾、交通事故殘疾），而在保險公司卻得不到殘疾賠償、殘疾賠償比例降低或需要重新進行殘疾鑒定的現(xiàn)象，進而發(fā)生理賠糾紛。二是完整性方面欠缺?！侗壤怼范鄶?shù)項目集中在五官、肢體殘疾，理賠操作中不少理賠案在該表中找不到準(zhǔn)確的參考依據(jù)，如皮膚燒傷等。三是某些殘疾程度的表述有待完善。

為此，絕大多數(shù)公司表示《比例表》在重新修訂中要兼顧《道路交通事故受傷人員傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》和《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》，盡量縮小與其之間的差異，以減少因客戶對殘疾標(biāo)準(zhǔn)的異議或重復(fù)鑒定而帶來的保險糾紛。

此后，2009年6月，中保協(xié)的人身險殘疾給付表修訂項目組召開視頻會議，對《比例表》修訂框架及各自負(fù)責(zé)的具體項目內(nèi)容等進行討論。

據(jù)悉，為推進《比例表》修訂等專業(yè)領(lǐng)域工作，2012年10月，中保協(xié)正式成立了醫(yī)學(xué)專家咨詢委員會并召開第一次工作會議。委員會成員由中國法醫(yī)學(xué)會、中國康復(fù)研究中心及13家醫(yī)療機構(gòu)各領(lǐng)域二十余名專家組成。該委員會將通過系統(tǒng)研究醫(yī)學(xué)的最新發(fā)展情況，針對保險業(yè)制定行業(yè)政策標(biāo)準(zhǔn)、提出醫(yī)學(xué)咨詢和合理化建議。

對此，中國保險業(yè)協(xié)會一位不愿具名的人士在接受記者采訪時表示，由中保協(xié)牽頭修訂的《比例表》，已經(jīng)告一段落，修訂工作初步完成，目前正在走相關(guān)程序，正在等最后的對外公布的時間表。該人士表示，此次修訂的總體思路是為了更好地維護消費者合法權(quán)益。