在香港買保險產(chǎn)品的支付方式:其一,以消費方式通過銀行刷卡進行保費繳納;其二,現(xiàn)金支付;其三,境外資產(chǎn)支付;其四,利用做外貿(mào)生意的人在香港銀行開設(shè)的外幣賬戶支付;其五,借助朋友在港的資產(chǎn)做對沖支付。
隨著中國中產(chǎn)階級群體的擴大,高端客戶的理財需求逐年遞增。此外,金融產(chǎn)品的復(fù)雜性也進一步提高了客戶對專業(yè)理財機構(gòu)的需求,在此背景下,國內(nèi)第三方理財機構(gòu)蓬勃興起,帶動赴港購買保險人數(shù)逐年增加。
目前,國內(nèi)高凈值客戶赴港投資的需求主要集中于三方面:股票、保險、房產(chǎn)。此外,珠三角的一些投資者也通過香港的平臺炒倫敦金。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,目前國內(nèi)的第三方理財機構(gòu)主要專注于收集國內(nèi)、香港市場財富管理產(chǎn)品信息,根據(jù)客戶需求和自身情況,給予資產(chǎn)配置、投資方案、產(chǎn)品風(fēng)格建議,但不涉及產(chǎn)品的銷售。提供服務(wù)和解決方案為該行業(yè)主要的賣點。香港和內(nèi)地的信息不對稱恰恰為這些機構(gòu)的存在提供了很大的空間。
“全球約有4萬個公募基金,能在香港流通的大概只有2000個,我們則精選其中99個。”深圳市正道財富管理有限公司董事長余武文告訴記者。
“最近一段時間香港保險公司促銷期間,赴港購買保險的人簽約場景堪比中國大媽搶黃金。”剛帶客戶去香港簽約的第三方理財機構(gòu)的王先生對記者表示,“安盛、友邦、蘇黎世等保險機構(gòu),給出的返利最高達125%,對內(nèi)地人很有吸引力。赴港購買保險的內(nèi)地游客主要集中于優(yōu)惠期截止的前幾日,保險公司的預(yù)約間門外到處都是內(nèi)地人。”
如此火爆情景的出現(xiàn),主要還是因為香港保險產(chǎn)品有其優(yōu)勢。據(jù)深圳市正道財富管理有限公司投研部總監(jiān)李君介紹,在香港通過購買投連險間接買全球基金與直接在香港的銀行、券商和基金公司購買全球基金相比,后者每次交易都會收取申購和贖回費用,取得的收益也會征收一定的稅,這個稅收是通過買賣差價來體現(xiàn);購買保險產(chǎn)品則無需支付上述費用,且保險公司不存在破產(chǎn)風(fēng)險。另外,資產(chǎn)傳承和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移也是優(yōu)勢之一。
利用保險產(chǎn)品可以幫助客戶滿足不同的理財目標,除了保障類和投資型保險以外,避稅和傳承功能也備受關(guān)注,而更高層次的需求,即借助保險產(chǎn)品進行家族信托、遺產(chǎn)信托安排,通過購買保險達到海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的目的。
據(jù)介紹,在港購買保險的支付方式主要有以下幾種:其一,以消費方式通過銀行刷卡進行保費繳納,超過一定金額的可以分多次刷卡支付,也可以通過信用卡刷卡支付;其二,現(xiàn)金支付,不過這個受國內(nèi)購匯額度的限制;其三,境外資產(chǎn)支付,對于很多高凈值客戶而言,在香港和美國等地都有自己的資產(chǎn),可以用這些資產(chǎn)進行支付,但具體支付方式不詳;其四,利用做外貿(mào)生意的人在香港銀行開設(shè)的外幣賬戶支付;其五,借助朋友在港的資產(chǎn)做對沖支付。
事實上,除了內(nèi)地人赴港買保險之外,很多香港人也來內(nèi)地買保險,主要目的是為了分散投資。他們看中的并不是收益率,而偏重于人民幣升值,希望在港幣貶值前把相應(yīng)的資產(chǎn)換成人民幣,從而享受匯率升值的收益。據(jù)悉,香港居民面對在內(nèi)地購房的限制和其他投資的限制,而在內(nèi)地購買保險數(shù)量則不受限制。此外,對于長期在內(nèi)地工作的香港居民來說,這也是一種保障。
業(yè)內(nèi)人士指出,雖然保險公司破產(chǎn)的概率很低,但赴港購買保險會面臨香港法律、社會環(huán)境等風(fēng)險。
河北功成律師事務(wù)所主任薛洪增認為,赴港購買保險的主要風(fēng)險點在于:第一、在香港簽署的保單會按照香港的法律規(guī)定來執(zhí)行,涉及到法律適用的問題,包括糾紛的解決,香港和大陸的法律體系不同,內(nèi)地人需要適應(yīng);第二、對投保人和受益人身份上的限制風(fēng)險,投保主體境內(nèi)人和境外人的限制,受益人如何保障也需要考慮。
也有資深律師表示,推薦內(nèi)地人赴港購買保險的機構(gòu)或是中介人會在銷售傭金的驅(qū)使下,對產(chǎn)品的風(fēng)險提示不夠,對獲得的收益過度夸大,對此,購買需要多方了解,更趨謹慎。
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