存款保險制度非萬能 大額存款宜分散

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2013-06-27 10:40:11

這幾天,銀行“錢荒”讓部分儲戶很緊張,而有的銀行卻稱因系統(tǒng)升級暫時無法提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬的消息更加劇了人們的擔(dān)心。“萬一銀行破產(chǎn)了,怎么辦?”不少儲戶憂心存款安全。

金融學(xué)者建議,在利率市場化加速推進(jìn)的當(dāng)下,應(yīng)盡快推出存款保險制度,給中小銀行增信,也給儲戶存款提供一定保障。

其實,早在1997年,中國人民銀行就已著手研究存款保險制度,并且經(jīng)過了多次討論。近日,央行發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報告》以及央行官員在公開場合的講話都表明,存款保險制度正加速推進(jìn)。不過,專家提醒,存款保險并非萬能,消費者仍需謹(jǐn)慎選擇銀行。

實力險企 或成存款保險公司股東

“目前,我國推出存款保險制度的時機(jī)基本成熟,人民銀行正會同有關(guān)部門,抓緊研究完善實施方案,推動存款保險制度盡早建立。”央行在近日發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報告》中做出上述表態(tài)。

報告同時指出,今年,要加快存款保險立法進(jìn)程,擇機(jī)出臺《存款保險條例》,明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

“存款保險制度已與有關(guān)部門基本達(dá)成共識,正在就存款保險制度的設(shè)立進(jìn)行合作。”中國人民銀行上??偛扛敝魅瘟铦?5日在陸家嘴論壇(官方站)新聞發(fā)布會上表示。

存款保險制度是一種金融保障制度,由符合條件的各類金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時,存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序。

凌濤指出,盡管國家的存款保險制度還沒有正式公布,但這不等于我國沒有存款保險制度,我國實行的其實是隱性全額的保險制度,這種制度在保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定運行、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。但也存在市場退出效率不高、國家負(fù)擔(dān)重等很多弊端。而建立存款保險制度,就是要建立一個顯性制度,加強(qiáng)對投資者保護(hù),明確金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營失敗時的風(fēng)險補(bǔ)償和成本分擔(dān)機(jī)制,維護(hù)金融穩(wěn)定。

“很可能由央行牽頭,成立一個存款保險公司進(jìn)行運作,各商業(yè)銀行向該公司上繳保險費,同時,當(dāng)商業(yè)銀行發(fā)生破產(chǎn)現(xiàn)象,儲戶的利益由該保險公司提供保障。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱分析認(rèn)為。他表示,存款保險不同于一般的商業(yè)保險,承保單位也不太可能在現(xiàn)有的保險機(jī)構(gòu)中產(chǎn)生,但如果存款保險公司實行公司化運作,不排除部分有實力的保險機(jī)構(gòu)成為存款保險公司股東的可能。

大額存款宜分散 警惕銀行道德風(fēng)險

存款保險制度已討論了多年,之所以目前的推進(jìn)腳步更快,是因為在金融體系改革大潮中,無論是保護(hù)儲戶利益,建立銀行市場化退出機(jī)制,還是推進(jìn)利率市場化改革,都需要存款保險制度作為保障,這一制度的出臺已經(jīng)“等不起”。

在大多數(shù)老百姓心中,錢存在銀行都是萬無一失的。但事實上,我國也曾發(fā)生過銀行破產(chǎn)的案例,只不過老百姓知道得比較少,并且有政府出面處理,老百姓的存款損失不大,因此,人們對銀行安全的信任度一直較高。近期出現(xiàn)的“錢荒”現(xiàn)象可能讓更多的人認(rèn)識到,銀行也不是絕對安全的。

庹國柱表示,存款保險制度的保障范圍主要針對破產(chǎn)風(fēng)險,并且其主要目的是保障私人存款利益不受侵害。但是,這并不意味著銀行破產(chǎn)了,私人在銀行存有多少錢就能獲得多少補(bǔ)償。在制度設(shè)計上,存款保險制度會設(shè)定賠付上限,超過賠付上限的部分,個人得到補(bǔ)償需要在銀行進(jìn)行破產(chǎn)清算后確定,但必然只能獲得一部分補(bǔ)償。因此,他建議個人在選擇存款銀行的時候最好了解銀行的經(jīng)營情況和信譽(yù)度,減少風(fēng)險。同時,對于大額存款,也可以考慮分別存到不同的銀行,以分散風(fēng)險。

同時,存款保險制度也是推進(jìn)利率市場化的重要制度保障。5月6日召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出,利率匯率市場化改革正當(dāng)其時,市場化腳步將加快。但現(xiàn)階段銀行收入來源依然主要依賴?yán)⑹杖?,利率市場化以后,銀行將面臨較大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險。如果不能建立相應(yīng)的存款保險體系和問題銀行退出機(jī)制,一些經(jīng)營不善的商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉風(fēng)險加大,并可能由此產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”從而威脅整個金融體系的安全。因此,在推動利率市場化過程中,存款保險制度的建立是必做功課。

不過,庹國柱同時指出,一旦存款保險制度正式出臺,這一政策給各個銀行釋放的信號是不同的,不排除部分銀行認(rèn)為反正有保險作為保障,從而在利率市場化過程中采取更加積極冒進(jìn)的運營政策。從存款保險制度本身來看,存款保險公司不太可能介入到各銀行的具體運作中,其最大作用還是體現(xiàn)在事后保障方面,因此,銀行業(yè)的健康發(fā)展不可能僅依靠存款保險制度的出臺,仍需銀監(jiān)會等監(jiān)管部門加強(qiáng)過程監(jiān)管,完善公司治理結(jié)構(gòu),在運作過程中,注意風(fēng)險控制,防范風(fēng)險發(fā)生。

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