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在銀行鬧“錢荒”的敏感時點，央行高管密集表態(tài)讓討論已久的存款保險制度再度被推上臺面。全國人大常委會委員、前央行副行長吳曉靈前天就在上海表示，中國可能在今年底提出存款保險方案。有專家表示，如果醞釀多年的存款保險方案在各方面達成共識，不排除今年年底推出具體方案的可能，不過預計存款保險方案的提出將使中小銀行面臨一定沖擊。

傳存款保險方案年底提出

近日，有媒體報道稱，全國人大常委會委員、前央行副行長吳曉靈表示，經(jīng)過多年討論后，央行已將存款保險方案列入今年重要改革目標，可能在今年底提出存款保險方案，但未闡明存款保險的覆蓋范圍。吳曉靈又指，在過去幾年有一些中國銀行倒閉。在沒有存款保證體系的情況下，個人儲戶可能可以通過隱性擔保取回存款，但機構不能。

值得注意的是， 進入2013年，央行已經(jīng)通過多種渠道表達了加快建立存款保險制度的愿望。尤其是在進入6月以來，推出“存款保險制度”的呼聲似乎越來越高。

央行在6月7日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告2013》中指出，2013年將積極研究制定“存款保險條例”。當前，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實施方案經(jīng)過反復研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實施。

而在上周的陸家嘴論壇新聞發(fā)布會上，央行上?？偛扛敝魅瘟铦餐嘎?，就存款保險制度央行已與各方達成一致，但還沒開始實施，將加快推進立法。“盡管當前國際金融環(huán)境動蕩不安、國內(nèi)金融市場也面臨風險，但當前正是果敢推進各項金融改革的戰(zhàn)略機遇期。”知名財經(jīng)學者程實認為，加快推出存款保險制度可謂恰逢其時。

銀行破產(chǎn)制度有望同出

令人關注的是，有望取得突破的不僅僅是存款保險制度。此前有媒體報道稱，醞釀了五年之久的規(guī)范銀行破產(chǎn)的相關規(guī)定有望在2013年上報國務院。在業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險制度與《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》合在一起，將是中國商業(yè)銀行改革的歷史性突破。“存款保險制度與銀行破產(chǎn)制度本身就是一套政策組合拳，這意味著央行將通過市場化的手段實現(xiàn)實現(xiàn)商業(yè)銀行的優(yōu)勝劣汰。”西南財經(jīng)大學微型金融研究中心副主任翁舟杰表示，在此之前，由于缺乏退出及相關保險機制，中國的商業(yè)銀行破產(chǎn)格外艱難。這就造成了商業(yè)銀行無法通過市場化手段實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的局面，“如何通過市場化的手段讓銀行優(yōu)勝劣汰，同時將對金融市場信心和穩(wěn)定的影響降到最低，這就是存款保險制度需要發(fā)揮的作用”。同時，翁舟杰強調(diào)，隨著存款保險制度與銀行破產(chǎn)制度的配套出臺，就將疏通銀行業(yè)金融機構的退出渠道，這也可能是新一屆政府推行的最重要的金融改革之一。

中小銀行或受到?jīng)_擊

實行存款保險將給銀行的未來發(fā)展帶來怎樣變化呢？有專家認為，這意味著實力較弱的中小金融機構難以承受改革的陣痛。

在北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐在接受《金融投資報》記者采訪時指出，雖然存款保險制度在多年前就已經(jīng)被提出，但由于國內(nèi)在制度建設上存在分歧，國內(nèi)一直沒有建立存款保險制度。與之相對應的，則以政府兜底為特征的“隱性”存款保險制度客觀存在，即商業(yè)銀行的存款獲得政府背書，是以國家信用、中央財政信用作為擔保，由中央銀行和地方政府承擔個人債務清償。不過，一旦存款保險制度推出，民眾的這種心理預期就將產(chǎn)生變化。“據(jù)我了解，已經(jīng)有不少中小銀行開始擔憂存款保險制度的推出，這對他們來說是改革的陣痛。”在曹鳳岐看來，一方面，由于各家銀行需要繳納存款保險的保費，這將使得商業(yè)銀行成本增加，其中對中小銀行的影響較大。另一方面，由于中小銀行抗風險能力弱于大型商業(yè)銀行，出于對償付能力風險的考量，民眾更愿意將存款放在大型銀行，這將對中小銀行的存款業(yè)務構成壓力，“對于中小銀行而言，要想把這場改革陣痛降到最低，就要改變當前過度依靠存貸業(yè)務的現(xiàn)狀，在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫”。