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大家在購買壽險(xiǎn)時(shí)一定會(huì)注意到壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)理解起來很簡單,是保障終身的,那么什么是定期壽險(xiǎn)呢?購買定期壽險(xiǎn)哪個(gè)好?
定期壽險(xiǎn)哪個(gè)好?定期壽險(xiǎn)具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn),保險(xiǎn)金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。但如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存,保險(xiǎn)合同即行終止,保險(xiǎn)公司無給付義務(wù),也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。也就是說,定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期是“人生的一個(gè)階段”,且基本是消費(fèi)型的,到期后繳的錢再也拿不回來了。目前也出現(xiàn)了“返還型定期壽險(xiǎn)”,顧名思義,后者是一種儲(chǔ)蓄型定期壽險(xiǎn),當(dāng)保險(xiǎn)期限屆滿時(shí),可以取回本利金,保險(xiǎn)責(zé)任就終止了。
一、定期壽險(xiǎn)哪個(gè)好---比產(chǎn)品價(jià)格
和其他商品一樣,不同公司推出的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格(費(fèi)率)也多少會(huì)有差異,即便是同一家公司推出的同類產(chǎn)品,也可能出現(xiàn)價(jià)格差異。因此,比較價(jià)格是挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必要的一步。
比如,保險(xiǎn)責(zé)任比較容易理解的意外險(xiǎn),幾乎相同的保險(xiǎn)條款(保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)范圍基本相同)同樣10萬元保額,同樣一個(gè)30歲的男性去購買,有些公司給出的價(jià)格是200元,有些公司給出的價(jià)格是180元,有些公司給出的價(jià)格是230元,這都是有可能的。所以,保險(xiǎn)也要貨比三家。
為何會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任基本相同,但費(fèi)率不同的情況呢?原來,作為商業(yè)化的運(yùn)作,保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是每個(gè)公司的精算部門自行確定的,精算過程中既要考慮提供這些保障給客戶的成本,也要考慮公司運(yùn)營和銷售產(chǎn)品過程中需要的財(cái)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、營業(yè)費(fèi)用等因素,還要根據(jù)公司自身的投資收益水平等因素,來作綜合的測(cè)算,因此兩家公司的同類產(chǎn)品,哪怕保險(xiǎn)責(zé)任完全一致,最終出來的產(chǎn)品費(fèi)率,很少有達(dá)到費(fèi)率完全相同的。
反過來說,運(yùn)營成本較低,管理費(fèi)用控制較好,投資收益水平較高的公司,總體而言產(chǎn)品價(jià)格會(huì)比較低一些。
二、定期壽險(xiǎn)哪個(gè)好---比保障范圍
當(dāng)然,雖然挑選保險(xiǎn)時(shí)要比較價(jià)格因素,但也要提醒大家,作為金融產(chǎn)品的保險(xiǎn),不同于衣服、食品等商品,比較價(jià)格時(shí)不能胡亂比,一定要科學(xué)地比,否則根本起不到“兩者相較擇其優(yōu)”的作用。
因?yàn)楸kU(xiǎn)價(jià)格的比較可以說是一個(gè)很復(fù)雜的問題,所以準(zhǔn)備用于比較的幾個(gè)產(chǎn)品本身要具有可比性,這是保險(xiǎn)價(jià)格比較的一個(gè)最基本的原則。因?yàn)槟愫茈y說蘋果的價(jià)格貴還是荔枝的價(jià)格貴,因?yàn)樗鼈兪莾煞N不同的水果,具有不同的營養(yǎng)價(jià)值和效用。保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一樣,不同的險(xiǎn)種有不同的價(jià)格。例如你拿某一家公司終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和另一家公司定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格作比較,就完全不能說明哪一家的產(chǎn)品更便宜的問題。
其次,保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的比較,一定要聯(lián)系保險(xiǎn)合同中具體的保障責(zé)任范圍來比較。因?yàn)榧词故峭活愲U(xiǎn)種,比如都是定期壽險(xiǎn),A公司的定期壽險(xiǎn)保障了各類身故保障,同時(shí)含有高等殘疾保障;但B公司的定期壽險(xiǎn)只保障身故,不保障高殘,B公司的產(chǎn)品比A公司低5%,那么也仍然是A公司的那款定期壽險(xiǎn)更為有效。
所以,在比較的時(shí)候,要選取同樣的險(xiǎn)種來比較;即便是同類險(xiǎn)種,險(xiǎn)種名稱相同,也要仔細(xì)看看保障責(zé)任部分的內(nèi)容是否相同。否則,比了也是白比。
三、定期壽險(xiǎn)哪個(gè)好----比除外責(zé)任范圍
同樣地,即便是相同的價(jià)格,相同的責(zé)任保障范圍,如果條款中對(duì)于除外責(zé)任的范圍變數(shù)不同,也就相當(dāng)于價(jià)格不同,原理同“保障范圍”那一部分。因此,要仔細(xì)閱讀除外責(zé)任范圍。
四、定期壽險(xiǎn)哪個(gè)好----比各種條件設(shè)置
同樣的保障范圍,同樣的除外責(zé)任,同樣的價(jià)格,卻也可能出現(xiàn)性價(jià)比的差異。因?yàn)檫€可能有“觀察期”、“免賠天數(shù)”等條件設(shè)置的不同,在健康醫(yī)療類險(xiǎn)的比較中,特別要注意這些。比如,小王看中了C公司和D公司兩款類似的重大疾病保險(xiǎn),對(duì)于重大疾病的保障范圍和利益都是同樣的,都保障了從2007年8月1日起行業(yè)統(tǒng)一定義的5種核心疾病和19種自選疾病,除外責(zé)任范圍也都一樣,都是按照行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的八項(xiàng)除外責(zé)任,給小王的報(bào)價(jià)也就每年差了20元。
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