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銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知(征求意見(jiàn)稿)》計(jì)劃從2014年1月1日起實(shí)施。其中,保險(xiǎn)公司人員可以在銀行省級(jí)機(jī)構(gòu)相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢成為行業(yè)關(guān)注重點(diǎn),叫停近3年的保險(xiǎn)人員銀行駐點(diǎn)銷售保險(xiǎn)或?qū)?ldquo;重出江湖”。
《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定,“在代理合作期內(nèi),連續(xù)2個(gè)季度銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)構(gòu)代理同一保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù),期交保費(fèi)達(dá)到或超過(guò)該省級(jí)機(jī)構(gòu)代理該保險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入的30%的,該保險(xiǎn)公司人員可以在該省級(jí)機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢。”記者在多家網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司工作人員基本在銀行絕跡。一位銀行人員告訴記者:“3年前,有規(guī)定就不讓保險(xiǎn)公司的工作人員入駐了。”在一股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi),理財(cái)經(jīng)理表示可以介紹保險(xiǎn)公司和銀行合作的保險(xiǎn)產(chǎn)品,但需跟保險(xiǎn)公司的人員聯(lián)系辦理。“因?yàn)閾?dān)心顧客被誤導(dǎo),監(jiān)管部門早就不允許保險(xiǎn)公司的人在銀行駐點(diǎn),2010年以后駐點(diǎn)銀??蛻艚?jīng)理撤離了銀行網(wǎng)點(diǎn),現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司人員都是巡點(diǎn),有客戶需要辦保險(xiǎn)才會(huì)到銀行來(lái)。”一位業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō),2010年銀保新政“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”和“1家銀行網(wǎng)點(diǎn)只能代理3家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品”的規(guī)定,令銀保渠道銷售大幅下滑,壽險(xiǎn)保費(fèi)增速也降至個(gè)位數(shù)。
新規(guī)同時(shí)要求,保險(xiǎn)公司人員需佩戴有明顯本公司標(biāo)識(shí)的胸牌,著裝與銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)工作人員有顯著區(qū)別。保險(xiǎn)公司駐銀行人員不得單獨(dú)接觸客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來(lái),不少老人在銀行被“忽悠”,“稀里糊涂”地購(gòu)買保險(xiǎn)。針對(duì)這種現(xiàn)象,新規(guī)對(duì)銀保銷售進(jìn)行了分級(jí)限制,要求銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)對(duì)投保人員需進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng),根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品,把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和有承受能力的客戶。同時(shí),新規(guī)對(duì)猶豫期也作出了調(diào)整,將保險(xiǎn)期超過(guò)一年的產(chǎn)品的猶豫期定為15個(gè)自然日,長(zhǎng)于現(xiàn)行的10天。在猶豫期內(nèi),客戶可以解除保險(xiǎn)合同。
1、莫將保險(xiǎn)與存款混淆。在銀行辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中,要分清楚存單和保單,防止忙中出亂,將存單錯(cuò)簽為保單。事實(shí)上,在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的合作中,銀行只是提供銷售渠道并且向保險(xiǎn)公司收取一定的渠道傭金,并不承擔(dān)任何的擔(dān)保責(zé)任。投保者在購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品之后遇到任何問(wèn)題,都應(yīng)該咨詢開發(fā)該銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。
2、莫把保險(xiǎn)收益與基金對(duì)比。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于提供保障,這是其他任何的產(chǎn)品都無(wú)法替代的關(guān)鍵作用。銀行保險(xiǎn)是在提供一定保障的基礎(chǔ)上,適當(dāng)增加收益。如果純粹考慮收益,那么保險(xiǎn)與股票、基金是沒(méi)有辦法相提并論的。但是同樣的,在人生一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),提供的保障,比如意外保障、身故保障等,這些也是股票和基金無(wú)法與保險(xiǎn)產(chǎn)品相比擬的。
3、要了解投資者需要承擔(dān)哪些費(fèi)用。以萬(wàn)能險(xiǎn)為例,投保時(shí)有必要問(wèn)清楚保費(fèi)中需要支付的費(fèi)用,如初始費(fèi)用多高?保單管理費(fèi)用多少?是否收取其他費(fèi)用等。這些費(fèi)用將直接影響到實(shí)際的收益水平,從而避免日后有可能產(chǎn)生的糾紛。
4、滿期時(shí)間要問(wèn)清楚。保險(xiǎn)公司推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不少為期繳型產(chǎn)品,例如繳費(fèi)5年,10年后滿期領(lǐng)取生存金。這當(dāng)中就會(huì)出現(xiàn)“繳費(fèi)期限”和“滿期時(shí)間”兩個(gè)概念。由于不明白這兩個(gè)概念的區(qū)別,不少投保人就會(huì)把上述例子中的5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限,在5年后去支取,卻發(fā)現(xiàn)自己屬于主動(dòng)退保,造成了較大的損失。“滿期時(shí)間”一般比“繳費(fèi)期限”長(zhǎng),因此投保人在選購(gòu)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須先問(wèn)清楚滿期時(shí)間,也就是產(chǎn)品到期的時(shí)間點(diǎn)。
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