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保險(xiǎn)為什么市場(chǎng)如此火熱，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)為人們生活提供一種保障，然而對(duì)于收入少的人群而言就不能購(gòu)買保險(xiǎn)嗎？您聽說(shuō)過(guò)租賃保險(xiǎn)嗎？

如果把投保比作選擇住房，投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)相當(dāng)于“買”，而選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)則好比“租”。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力足夠時(shí)，買房當(dāng)然好過(guò)租房，但當(dāng)經(jīng)濟(jì)緊張時(shí)，租房不失為一種好的選擇。

知道什么是“租保險(xiǎn)”嗎？

租賃保險(xiǎn)作為租賃合同的一部分，是拖欠保險(xiǎn)的一種形式。在承租人未按合同要求繼續(xù)支付租金時(shí)，承租人可從保險(xiǎn)公司得到應(yīng)付的金額。

租賃保險(xiǎn)，是指在租賃業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)(即租賃物)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)?a href='http://m.aligege168.cn/baike/zhishi/251022.shtml' target='_blank' title='財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)' >財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)，對(duì)租賃物投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)等。

“我每年都及時(shí)繳納保費(fèi)，將來(lái)萬(wàn)一出事了，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)給我一大筆錢。但在保險(xiǎn)結(jié)束后，一切平安的話，保險(xiǎn)公司是否還給我錢呢？”這是許多投保人考慮的問(wèn)題。

保險(xiǎn)產(chǎn)品中永遠(yuǎn)存在著一個(gè)兩難的選擇：不返還保費(fèi)的產(chǎn)品保額會(huì)比較高，而返還型的產(chǎn)品卻讓人總覺得很劃算。似乎是一個(gè)打左燈、向右行的問(wèn)題，也經(jīng)常被消費(fèi)者比喻為魚和熊掌，可否兼得？

買房與租房的比喻

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)是把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能結(jié)合起來(lái)，如目前常見的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能。如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)受益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財(cái)師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，實(shí)際上相當(dāng)于多花錢請(qǐng)一個(gè)人嚴(yán)格管理自己的收支，除非自己的財(cái)務(wù)自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

這就好比是購(gòu)買了一套房子居住，雖然每月的按揭費(fèi)用比房租要貴，但是所有權(quán)歸自己。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，自然會(huì)覺得投資買房是理性的選擇。買了房子，滿足了居住的需求，今后賣出可能還會(huì)有一定的投資收益。這點(diǎn)跟儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)比較像，特別是一些帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。

而消費(fèi)型保險(xiǎn)就是把保險(xiǎn)作為一種純粹的風(fēng)險(xiǎn)保障消費(fèi)品，不做任何功能附加，如果發(fā)生意外，保險(xiǎn)這一消費(fèi)品會(huì)發(fā)揮賠償保障作用，幫助家庭渡過(guò)難關(guān)。但如果到保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生意外，購(gòu)買的保險(xiǎn)就像家里購(gòu)買的水、電一樣消費(fèi)光了，保費(fèi)也就像所花的水、電費(fèi)一樣不可能再退還給消費(fèi)者。但消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于其價(jià)格相對(duì)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)低廉，性價(jià)比高。

有人把消費(fèi)型保險(xiǎn)比喻成租借一套房子居住，物美價(jià)廉，但是所有權(quán)不屬于自己，價(jià)格可能會(huì)每年調(diào)整(往往是向上漲價(jià)，而很少會(huì)是向下跌價(jià))。保險(xiǎn)實(shí)際上更多是一種消費(fèi)，用最少的保費(fèi)買到最多的保障，“四兩撥千斤”，花錢就是買個(gè)安心。然后用節(jié)省下來(lái)的錢進(jìn)行更高效的投資，這樣自己在有生之年的生活質(zhì)量會(huì)更高。

對(duì)于中低收入者，往往有“一月就掙那么點(diǎn)，哪還有錢買保險(xiǎn)”的心態(tài)，其實(shí)這類人群最抗不起風(fēng)險(xiǎn)，最需要保險(xiǎn)。不管收入水平如何，其實(shí)都可以篩選到適合自己的保險(xiǎn)。每年百余元保費(fèi)的保險(xiǎn)并非不存在，只要合理搭配，做好保險(xiǎn)組合，將保費(fèi)支出控制在每年一千多元也并非難事。

投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)相當(dāng)于“買”，而選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)則好比“租”。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力足夠時(shí)，買房當(dāng)然好過(guò)租房，但當(dāng)經(jīng)濟(jì)緊張時(shí)，租房不失為一種好的選擇。

究竟是“買”還是“租”

保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟是“租”消費(fèi)型好還是“買”儲(chǔ)蓄型好，應(yīng)根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際狀況而言，應(yīng)在不同的人生階段，根據(jù)家庭實(shí)際狀況適時(shí)調(diào)整“租”和“買”的比例。

手頭緊張可“租”保險(xiǎn)

30歲的陳先生是一家私營(yíng)企業(yè)的員工，妻子辭職專心帶孩子。由于少了妻子的收入，陳先生擔(dān)心一旦發(fā)生什么意外，家庭經(jīng)濟(jì)將陷入困境，他希望能借助保險(xiǎn)來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)，但一年數(shù)千元的保費(fèi)又讓他覺得負(fù)擔(dān)比較重。

專家建議，在經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的情況下，選擇帶有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品自然負(fù)擔(dān)會(huì)比較重，而選擇“租”的方式，即選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，則可以達(dá)到以較少的保費(fèi)獲得較高的保障，對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較緊張的市民就可以考慮“租”保險(xiǎn)。

假設(shè)陳先生選擇附某種定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，按“生命法則”和“家庭需求法則”，陳先生月均收入3000元，月均支出2500元，扣除每月自用消費(fèi)1000元后，月余1500元作為家用，以剩余工作年限30年計(jì)，小丁的壽險(xiǎn)保額應(yīng)為1500元×12×30=54萬(wàn)元。同時(shí)，小丁應(yīng)以家庭年收入5%作為保費(fèi)預(yù)算，即3000元×12×5%=1800元。如果要實(shí)現(xiàn)54萬(wàn)元的保障則每年只需1350元。

需注意，定期壽險(xiǎn)主要不足在于保險(xiǎn)期限有限，多數(shù)只能提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。

重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)均可“租”

事實(shí)上，除了壽險(xiǎn)外，在保障類保險(xiǎn)中，還有重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等也都可以考慮“租”的形式。

對(duì)于消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的重疾保險(xiǎn)，最大的區(qū)別仍然是價(jià)格的高低。一般而言，由于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)采取的是自然保費(fèi)，即越年輕保費(fèi)越便宜，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)采取的是均衡保費(fèi)，因此，對(duì)于20歲到30歲的投保人而言，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保前者的保費(fèi)低很多。陳先生選擇消費(fèi)型的某重大疾病保險(xiǎn)，每年只需支付保險(xiǎn)費(fèi)880元，就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬(wàn)元的保障。

但對(duì)于45歲以上的人群，由于身體素質(zhì)開始下降，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)則開始大幅回升，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)則提升幅度不大。因此，年輕時(shí)經(jīng)濟(jì)條件有限，選擇重疾險(xiǎn)，可以考慮“租”，而隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)后再改為“買”。

另外，意外險(xiǎn)則基本是消費(fèi)型。眼下，市場(chǎng)上意外險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格相差是不大的，一般而言，低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)健康者，每1萬(wàn)元意外保險(xiǎn)的參考保費(fèi)是20元左右。因此，選擇此類保險(xiǎn)主要是看是否100%覆蓋意外風(fēng)險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)公司的實(shí)力及理賠服務(wù)水平。