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雇主責(zé)任險(xiǎn)，能夠轉(zhuǎn)移雇主的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。因?yàn)?，雇主?zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任采取統(tǒng)括式，即被保險(xiǎn)人雇員在受雇過程中，從事被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)雇用合同，依法須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。那么雇主責(zé)任險(xiǎn)到底有哪些保障利益和需要注意的問題呢？以下通過幾個(gè)雇主責(zé)任險(xiǎn)案例進(jìn)行說明。

雇主責(zé)任險(xiǎn)案例一：

某貨物運(yùn)輸公司為其所雇用的50名駕駛員與某保險(xiǎn)公司訂立了雇主責(zé)任險(xiǎn)合同。合同規(guī)定：每人死亡賠償限額是40個(gè)月工資，傷殘賠償最高限額為48個(gè)月。投保人按保單約定交納了保費(fèi)。保險(xiǎn)期間內(nèi)某日，公司駕駛員任某駕駛的大貨車發(fā)生車禍，任某受傷，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)10萬元。

公司還參加了工傷保險(xiǎn)，但依然可以獲得雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付。因?yàn)閮煞N保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。雇主責(zé)任險(xiǎn)是基于雇主未能盡其法律義務(wù)而產(chǎn)生的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，而工傷保險(xiǎn)雖然也是承保雇員遭受人身傷亡或疾病時(shí)的雇主賠償責(zé)任，但不考慮雇主有無過失。工傷保險(xiǎn)是社會保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)。

公司因?yàn)楣ｋU(xiǎn)而獲賠7萬元。根據(jù)雇主責(zé)任險(xiǎn)合同，每人傷殘賠償限額是雇員的48個(gè)月工資---12萬元，保險(xiǎn)公司因而賠付了5萬元。

雇主責(zé)任險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)責(zé)任包括三方面：被保險(xiǎn)人雇用的人員包括長期固定工、短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工，在保單有效期間，在受雇過程中包括上下班途中，在保單列明的地點(diǎn)，從事保單列明的業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而導(dǎo)致所雇用員工傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人應(yīng)支付的有關(guān)訴訟費(fèi)用。

雇主責(zé)任險(xiǎn)案例二：

某房屋衛(wèi)生設(shè)備工程技術(shù)公司的油漆工吳某，患了皮肌炎，入院治療，3個(gè)月后不幸死亡。但由于J公司曾經(jīng)投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，因而獲得保險(xiǎn)公司賠付的一筆保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)合同規(guī)定：“凡被保險(xiǎn)人雇用的員工，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)從事與業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，遭受意外導(dǎo)致職業(yè)性疾病，所致的傷殘或死亡，保險(xiǎn)公司須負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。”

雖然保險(xiǎn)公司起初稱，皮肌炎并非職業(yè)病，但后來法院做出定論：究竟什么是“與職業(yè)性有關(guān)的疾病”，合同沒有明確定義，根據(jù)《合同法》與《保險(xiǎn)法》規(guī)定，當(dāng)對格式合同條款的理解發(fā)生爭議時(shí)，作出有利于非格式條款提供方的解釋，判令保險(xiǎn)公司賠付。

工傷保險(xiǎn)作“后盾”雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是指承保雇員在受雇期間發(fā)生的人身傷亡或根據(jù)雇用合同應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。在雇用過程中，如果雇主未能部分或全部履行自己對雇員安全進(jìn)行保障的義務(wù)，致使雇員遭受人身傷亡或疾病，雇員有權(quán)依法要求雇主賠償其經(jīng)濟(jì)損失。

需要注意的是，在雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，規(guī)定了個(gè)人保險(xiǎn)金額和事故限額，每次發(fā)生保險(xiǎn)事故，若有多位被保險(xiǎn)人受傷，則對每一被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金給付額的總和不超過事故限額；對個(gè)人而言，在保險(xiǎn)期限內(nèi)獲得的保險(xiǎn)金給付總額不超過個(gè)人的保險(xiǎn)金額，亦即所謂的“雙重限額”。

雇主責(zé)任險(xiǎn)案例三：

甲公司為其屬下的銷售人員在保險(xiǎn)公司投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，合同確定了責(zé)任范圍以及醫(yī)療、死亡最高賠償金額。2003年3月2日（星期日），甲公司雇員李某在駐地突然倒地昏迷，經(jīng)搶救無效死亡。后經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某為甲公司外派長駐銷售代表，事發(fā)前一天晚上飲酒后一直熟睡，直至第二天起床倒地昏迷。根據(jù)醫(yī)院的搶救報(bào)告及“居民死亡醫(yī)學(xué)證明書”，原因確定為“意外猝死，死亡原因待查”。

為查清李某的死亡原因，經(jīng)被保險(xiǎn)人申請，當(dāng)?shù)毓膊块T進(jìn)行了尸檢，并出具了“居民死亡法醫(yī)學(xué)證明書”，確定死亡原因?yàn)?ldquo;猝死”。保險(xiǎn)公司以不在工作時(shí)間、非意外事故及酗酒為理由對本案實(shí)行拒賠。

在雇主責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展過程中，由于對責(zé)任范圍約定的不明確、投保要素審核的不嚴(yán)格等問題，往往容易導(dǎo)致一些糾紛。