開心保保險網(wǎng)

金融機構貸款利率管制全面放開，取消貸款利率0.7倍的下限。央行用堅定推進利率市場化的態(tài)度，為周末的金融市場投下一枚“重磅炸彈”。但是，存款利率的浮動區(qū)間卻并沒有進一步擴大。

如果說放開貸款利率管制有利于企業(yè)貸款，存款利率的市場化無疑“受益面”會更廣：誰不愿意把錢存到利率“開價”更高的銀行呢？

“存款利率市場化改革的影響更為深遠，所要求的條件也相對更高。”央行19日的表態(tài)十分明確，“目前基礎條件仍需完善。”而眾多金融業(yè)專家，也將“存款保險制度”作為存款利率市場化的重要先決條件。

為消費者的錢上道保險

所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機構繳納一定保險金，當發(fā)生危機時，由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力。

這項制度意味著政府對銀行的隱性擔保，將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔保。當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或瀕臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用。

通俗來說，存款保險制度就是為消費者存在銀行里的錢上了一道“保險”。一旦銀行發(fā)生擠兌等危機，瀕臨破產(chǎn)，消費者的存款也會得到保障，不致血本無歸。

在國際金融市場，存款保險制度并非新生事物，美國早在上世紀30年代就建立了聯(lián)邦存款保險公司，目的就在于維護公眾信心和金融系統(tǒng)穩(wěn)定，為儲戶提供存款保險。在2008年的金融危機中，美國數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒閉，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。

存款保險制度呼之欲出

而在國內(nèi)市場，存款保險制度仍在伺機而動。央行日前公布的《中國金融穩(wěn)定報告（2013）》（以下簡稱《報告》）指出，當前，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實施方案經(jīng)過反復研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實施。

“缺失存款保險制度，國家承擔了隱性擔保責任，容易導致商業(yè)銀行風險約束機制弱化，為追求高額利潤而過度投機。”《報告》認為，當前，我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險制度，未能形成有效的金融風險約束和市場化的處置機制，國家事實上為存款人提供隱性擔保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了道德風險。

此前，央行行長周小川在多個場合強調(diào)了存款保險制度的重要性。在他看來，存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。央行貨幣政策委員會委員陳雨露則表示，存款保險制度目前已經(jīng)設計完成?？梢哉f，我國的存款保險制度已是蓄勢待發(fā)。

銀行體系應當全部納入

規(guī)范存款保險的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費繳納標準，積累和管理存款保險基金，強化存款保險機構的治理和職能……《報告》中對于存款保險制度的框架已經(jīng)進行了基本闡述。但是，究竟覆蓋范圍有多大？賠付限額有多高？這些細節(jié)問題仍不明朗。

“按照國際經(jīng)驗，可能會實行強制性保險原則。”中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，有必要將國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險體系中。保險范圍涵蓋活期存款和定期存款。“通常認為中國的幾家國有銀行不存在破產(chǎn)倒閉的可能性，推出存款保險往往容易增加成本，因此這些銀行可能并不積極。這是推行存款保險制度的一個障礙。”郭田勇分析，“但如果只讓中小銀行加入，可能會使得中小銀行的經(jīng)營成本增加，出問題的風險更大。因此所有商業(yè)銀行都要參加存款保險。”

至于保險限額，央行相關負責人曾表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險的上限或?qū)⑹?0萬元。

但也有業(yè)內(nèi)人士認為，由于20萬元至30萬元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險限額定在20萬元至30萬元可具有保險涵蓋的廣度。

存款保險=情緒“穩(wěn)定器”

作為國際金融之都，香港存款保險制度的建立源自于一家銀行的倒閉。1991年，總部位于倫敦的國際商業(yè)信貸銀行被曝出現(xiàn)嚴重虧損，在全球多地都被勒令停業(yè)。這也引發(fā)了香港國商銀行儲戶的擔憂。香港銀監(jiān)專員隨即發(fā)布聲明，稱香港國商銀行財政健全，集團虧損在香港以外地區(qū)發(fā)生，與香港的分行無關。

但是儲戶剛剛安心了兩天，香港銀監(jiān)處突然發(fā)現(xiàn)國商銀行存在部分問題貸款，而大股東則拒絕向香港國商注資。香港國商銀行馬上被勒令停業(yè)。

香港國商面臨清盤，一時間市民蜂擁前往取款，其它一些銀行也出現(xiàn)擠兌人潮。這時，儲戶們才發(fā)現(xiàn)為時已晚：國商銀行僅讓儲戶取回25%的存款。

這一事件帶來的影響延續(xù)了整整8年。直到1999年，國商銀行正式發(fā)放所有清盤后利息，香港儲戶才最終取回了100%的存款。

這直接促進了香港存款保險制度的設計與實行。香港《存款保障計劃條例》在2004年正式通過立法，并于2006年9月推行，此后再出現(xiàn)銀行倒閉，每個存款賬戶在本地銀行可獲得最高10萬港元的存款保障。

這項制度實行一年多后，全球金融危機爆發(fā)。香港市場上突然出現(xiàn)了一條傳言：東亞銀行已經(jīng)出現(xiàn)財政困難。很快，大批儲戶到東亞銀行的各分行排隊提款。

“香港有存款保障制度，銀行體系穩(wěn)健，大家不用擔心！”在銀行、金管局的反復保證下，兩天后銀行門口已經(jīng)不見人潮，存款保障制度也迅速廣為人知，成了市民情緒的“穩(wěn)定器”。2010年底，香港又重新修訂了存款保障計劃，將存款保障限額上升到50萬港元，使得全港有約90%的儲戶能獲得百分百的存款保障。