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針對社會(huì)熱議的車損險(xiǎn)“高保低賠”的問題,保險(xiǎn)業(yè)專家、律師以及相關(guān)人員昨天召開首次研討會(huì),就各自觀點(diǎn)展開討論。專家稱,按照車型確定保額是最為合理的辦法,但由于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)等方面不完善暫時(shí)還不能實(shí)現(xiàn)。不過,未來幾年內(nèi)車損險(xiǎn)價(jià)格將有望按照車型定價(jià)。目前,保監(jiān)會(huì)正在就完善車損險(xiǎn)價(jià)格的有關(guān)問題公開向社會(huì)各界征求意見。
消費(fèi)者質(zhì)疑流程不透明
此次央視曝光的“高保低賠”當(dāng)事人出現(xiàn)在研討會(huì)現(xiàn)場。身為口碑網(wǎng)法律顧問的李濱表示,自己和妻子就家里同一輛車在兩家不同保險(xiǎn)公司投保,竟然出現(xiàn)兩個(gè)不同保額,相差達(dá)5萬。
李濱質(zhì)疑了保險(xiǎn)公司新車購置價(jià)來源和依據(jù)并表示,保險(xiǎn)公司要控制消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn),但也要控制保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)。另外,他針對保險(xiǎn)公司“保險(xiǎn)額度和保費(fèi)”要成正比的說法指出,許多保險(xiǎn)公司在操作流程上并沒有對消費(fèi)者說明保額是如何和保費(fèi)匹配的。
來自中消協(xié)法律部主任陳劍認(rèn)為,一輛車相差3年投保保額按照新車購置價(jià)都是一樣,但車損險(xiǎn)價(jià)格卻不一樣,沒有人給消費(fèi)者一個(gè)合理的解釋。目前投保有三種方式,但投保的時(shí)候,并沒有告訴消費(fèi)者是按照新車的價(jià)格來算,沒有人給消費(fèi)者選擇。
周慶國律師表示,因?yàn)樾捃嚨牟考堪葱碌?,部分損失要按新車價(jià)進(jìn)行投保,這個(gè)說法不成立。在出險(xiǎn)過程中,損失到發(fā)動(dòng)機(jī),損失到重大部件的概率很小,即使出現(xiàn)了都是要賠償?shù)?。保險(xiǎn)是講求大數(shù)法則的,把所有消費(fèi)者作為一個(gè)群體來談是合理的,但是對每一個(gè)消費(fèi)者來說可能就不合理。
保險(xiǎn)擔(dān)心賠付超保額
人保財(cái)險(xiǎn)公司副總裁王和認(rèn)為,發(fā)生全損情況在2010年車損險(xiǎn)整體賠案中不到0.1%,對于99.9%的消費(fèi)者來說賠付是充分的。發(fā)生部分損失的車輛中,有些在保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)的次數(shù)不止一次,而保險(xiǎn)期間內(nèi)的保額是自動(dòng)恢復(fù)的,累計(jì)賠償?shù)慕痤~可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過車損險(xiǎn)價(jià)格。
太保車險(xiǎn)部副總經(jīng)理李冠如認(rèn)為,車險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)賠付成本精算確定的,賠付成本與配件價(jià)格、維修成本密切相關(guān)。在賠付成本相同的情況下,無論哪種方式確定保額,其保費(fèi)水平是一致的。以新車購置價(jià)作為保額,由其對應(yīng)保費(fèi),以實(shí)際價(jià)值作為保額,如果獲得同等價(jià)值的賠償,也會(huì)有相應(yīng)的費(fèi)率。只要賠付成本不變,無論以新車購置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值投保,車損險(xiǎn)價(jià)格水平都是穩(wěn)定的。
中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)專家詹昊表示,舊車的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過新車,現(xiàn)在很多舊車和新車費(fèi)率是一體的,甚至超過新車。來自中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,2010年我國機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率只有49%。投保率低使得保險(xiǎn)公司在理賠后追償?shù)沫h(huán)境相當(dāng)復(fù)雜。如果遇到責(zé)任方?jīng)]有買保險(xiǎn)的情況,保險(xiǎn)公司追償很難成功。2010年某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)的案件有125筆,追償成功的只有1筆。
未來有望按照車型確定車損險(xiǎn)價(jià)格
盡管消費(fèi)者和業(yè)內(nèi)專家從各自的角度出發(fā)闡述了對“高保低賠”的不同觀點(diǎn),但兩方都不否認(rèn)目前的車險(xiǎn)條款有需要改進(jìn)的地方。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇表示,應(yīng)該在條款中加一個(gè)說法,明確告知投保人出現(xiàn)全損的情況下如何理賠。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)合同法教授蘇號朋告訴記者,監(jiān)管部門下一步的改進(jìn)就是要讓消費(fèi)者和法官都感覺到公平。
另外,業(yè)內(nèi)外一致認(rèn)為按照車型確定車損險(xiǎn)價(jià)格是較為合理的方式。記者了解到,目前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在進(jìn)行這項(xiàng)工作,但是由于我國車險(xiǎn)經(jīng)營時(shí)間短,數(shù)據(jù)缺乏,短期內(nèi)還不能實(shí)現(xiàn)。“但可以肯定未來按照車型定價(jià)這種方式一定會(huì)推出。”
車險(xiǎn)市場目前有三種方式確定車損險(xiǎn)價(jià)格。A款為:按新車購置價(jià)確定。新車購置價(jià)根據(jù)投保時(shí)同類型新車的市場銷售價(jià)格(含車輛購置稅)確定。B款為:按實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。C款則是:在新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。
對車主來說,后兩種方式確定車損險(xiǎn)價(jià)格較公平。最合理又省心省事的是B款,用此種方式確定車損險(xiǎn),保額完全與車輛實(shí)際價(jià)值一致,車主既不用多交保費(fèi),也不用擔(dān)心保額不足。
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