中小險企率先應(yīng)戰(zhàn)費率改革投資能力受考驗

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時間:2013-08-06 09:10:56

8月5日,人身險費率新政實施第一天。“未見集中退?,F(xiàn)象出現(xiàn),也未有新產(chǎn)品推出。”多家主流保險公司向記者這樣表述“平靜”的新政首日。

然而,看似“平靜”的表面下卻是暗流涌動。記者在采訪中獲悉,雖然大型保險公司仍在靜觀其變,但中小保險公司已經(jīng)在醞釀推陳出新。“我們正在根據(jù)費率市場化研發(fā)新產(chǎn)品,預(yù)計不出兩三個月,就能在市面上銷售。”

新產(chǎn)品兩大方向

從了解來看,人身險費率市場化改革之后,新產(chǎn)品開發(fā)方向主要有兩類。一類是保額較之前相同,保費明顯下降;另一類是研發(fā)3.5%左右保底收益的傳統(tǒng)險產(chǎn)品。

8月5日上午,在某投行召開的投資者電話會議上,一家機構(gòu)負責(zé)人預(yù)計,改革實施之后,傳統(tǒng)險保費價格將下降10%至30%。“其中,定期壽險的新單保費預(yù)計下降10%左右,終身壽險、年金和長期健康險的新單保費將會下降30%左右。” 對于是否會采取降價措施,多家保險巨頭諱莫如深,也有若干大型保險公司內(nèi)部人士私下向記者表示,“正在研究,暫無定論。”不過,一家大型壽險公司內(nèi)部人士直言,其所在公司正在未雨綢繆,開發(fā)相應(yīng)的新產(chǎn)品,主要目的是讓想退保的客戶實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)保。

倒是中小保險公司的態(tài)度,與保險巨頭形成鮮明對比。滬上一家中小壽險公司部門負責(zé)人告訴記者,他們已經(jīng)在醞釀新產(chǎn)品的推出,但相比降價,他們更傾向于開發(fā)一些更高的固定保底收益型傳統(tǒng)險產(chǎn)品。“對于一些新客戶而言,相比降價,他們對于”保底收益“更加敏感,如果能將傳統(tǒng)險的保底收益提高到3.5%,相信會更具說服力。”

盡管不同規(guī)模的保險公司態(tài)度不一,但在業(yè)內(nèi)人士看來,短期內(nèi),現(xiàn)有的保險市場格局不會因為費率市場化改革而發(fā)生很大改變。“傳統(tǒng)險目前主要集中在營銷員(個險)渠道,大公司經(jīng)過長期的經(jīng)營沉淀,在品牌、管理、投資、產(chǎn)品研發(fā)等方面均具有中小公司不可比擬的優(yōu)勢,抗風(fēng)險的能力強。”

考驗投資能力

在關(guān)注新產(chǎn)品的同時,業(yè)內(nèi)人士更擔(dān)憂的是,費率市場化改革所引發(fā)的負債端變化,對保險公司的資產(chǎn)端無疑形成挑戰(zhàn)。淺白地來說,預(yù)定利率從過去的2.5%上調(diào)至3.5%,那么,保險公司相應(yīng)的投資收益率也面臨提升的壓力,否則不但利差益有所下降,還會面臨一定的利差損風(fēng)險。

不過,值得一提的是,在此次人身險費率改革之前,保監(jiān)會率先推出了保險投資新政、放開了投資渠道,給了保險資金更多的創(chuàng)新和操作空間。

一家保險公司投資部負責(zé)人坦言,“負債端和資產(chǎn)端的同時放開,使那些投資能力較強、投資收益較好的保險公司,有能力推出更有競爭力的保險產(chǎn)品,也就意味著他們有更多的資金去投資,這樣就形成了一個良性循環(huán)。而那些投資跟不上的保險公司,則將在競爭中被淘汰。”

雖然短期之內(nèi)現(xiàn)有市場格局不會大變,但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,從長遠來看,在負債和資產(chǎn)端同時放開的大背景下,整個保險市場的分化將會加劇,真正差異化競爭的時代將來臨。

不難預(yù)見,資產(chǎn)端保險投資的更大開放,將意味著保險業(yè)的投資將更靈活,這將給那些有投資渠道和項目的保險公司創(chuàng)造更多的機會和優(yōu)勢,而投資收益的差異也最終將反應(yīng)在負債端,即保險產(chǎn)品的銷售上,那些有投資優(yōu)勢和項目的保險公司的產(chǎn)品將更具競爭力。

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