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　　時下，意外風(fēng)險接連不斷，時刻威脅著人們的生命安危和健康幸福。少兒們因為生性好動、自我保護意識和能力較差，在日常生活和游戲中發(fā)生意外的概率比成年人明顯增高。據(jù)相關(guān)資料顯示，意外傷害占我國兒童死亡原因總數(shù)的26.1%，而且這個數(shù)字還在以每年7%至10%的速度增長，意外傷害已成為少年兒童健康的第一“殺手”。

　　面對如此嚴峻的形勢，作為負責(zé)任孩子的家長，應(yīng)未雨綢繆，提前防范，為孩子撐起保護傘。但天有不測風(fēng)云，智者千慮必有一失，不妨給自己的孩子挑選一份適合的少兒意外保險，以便一旦發(fā)生意外，能及時獲得相應(yīng)補償，得到幾許安慰。

　　意外事故頻發(fā)的現(xiàn)實，使得不少父母專門來咨詢購買少兒意外保險，那么應(yīng)該如何挑選，需要注意哪些事項呢？

　　一般情況下，現(xiàn)在適齡兒童在入學(xué)時，校方一般都會為學(xué)生準備“學(xué)平險”，即學(xué)生平安保險，學(xué)生可自愿購買。該險種是針對學(xué)生設(shè)計的，包括意外身故、意外醫(yī)療和疾病住院報銷等，一般在學(xué)生入學(xué)時由學(xué)校代收保費，年繳費20元到40元，是目前少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險。但學(xué)平險只是最基礎(chǔ)的保障，僅針對校園內(nèi)發(fā)生的意外事故進行保障，如果是在校園外發(fā)生的意外事故就可能得不到保險賠償。

　　為此，除了學(xué)平險外，家長可給孩子再購買一份意外傷害險。這類產(chǎn)品每年繳費也就數(shù)百元，不會對家庭造成多大的經(jīng)濟負擔(dān)，但保障范圍就大了很多，即使在校園外發(fā)生意外，也能夠讓家庭得到經(jīng)濟補償。但有些家長認為只要買了意外險，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實不然。目前，各家保險公司少兒意外險產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。

　　此外，意外醫(yī)療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同，也可另外約定。意外醫(yī)療險一般采用補償方式給付保險金，不但要規(guī)定保險金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時，并非拿著所有藥費單據(jù)找保險公司都能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長都要格外注意，事先把相關(guān)條款學(xué)習(xí)研究透，切實搞清楚弄明白，防止出現(xiàn)不予理賠的尷尬局面。

　　還需要注意的是，有些家長為了多一份保障，會在多家保險公司重復(fù)投保，然而少兒意外保險不能超額投保，否則超額部分將無法獲得理賠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定，少兒意外保險風(fēng)險保障最高為10萬元，也就是說，如果家長為了讓孩子得到全方位的保險保障，不惜重金挑選不同公司的多個產(chǎn)品，那么保險金額超出10萬元的部分被視為無效，不予理賠。

　　另外，別忘了關(guān)注一下少兒意外保險中的保費豁免條款。該條款規(guī)定，將在父母身故或重大疾病時，豁免以后的保費，以確保孩子的保險合同能繼續(xù)有效。比如，帶有保費豁免條款的少兒意外保險，一般都明確，在繳費期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效。

　　豁免條款不管是以附加險形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在保險合同條款中，投保人都要為少兒意外保險的這一額外保障支付保費。比如，３5歲的父母為孩子投保少兒意外保險，年繳保費５０００元，加入豁免條款，每年要增加保費２００元至３００元。此外，各家保險公司對豁免的定義不一樣，有的公司規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。因此，挑選少兒意外保險時應(yīng)問清楚豁免條款的豁免范圍。