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2012年又到一年光棍節(jié)。眾所周知，11月11日被稱為“光棍節(jié)”，很多人想在這之前“脫光”，而結(jié)婚的人在想著如何讓愛情保鮮。結(jié)婚的人有了家庭的依靠，那單身的人又有哪些保障呢？

一般來說，處于單身狀態(tài)的年輕人，收入不高，花費不??；存款不多，計劃挺多。

雖然愛情不能通過保險來保鮮，但是擁有一份實實在在的保險，無論是作為理財配置還是風險防范都是不錯的選擇。在“光棍節(jié)”來臨之際，記者咨詢了保險理財師，為單身人士和已婚人群制定適合他們的保險計劃。

　　單身如何購買保險

雖然保持“一個人”生活狀態(tài)的原因各有不同，但無論是28歲的她，還是35歲的她，都希望自己能活得快樂和幸福?？墒窃趩紊砩钪校藗兯鎸Φ睦щy，有時比婚姻殿堂中的雙方更多，更棘手，而且很多時候，真的就是因為你只是“一個人”！

有一種解釋說，婚姻是一種經(jīng)濟關系，是社會生產(chǎn)力進化到一定程度后的文明產(chǎn)物。婚姻有很多作用：比如女主內(nèi)男主外，或女主外男主內(nèi)，要比每個人既主內(nèi)又主外，效率要高，如此就可以通過勞動分工實現(xiàn)比較利益和遞增報酬；婚姻還可以互相提供信用，協(xié)調(diào)人力資本投資的收益，比如一人工作供養(yǎng)另一人讀書，最后共享榮華富貴；婚姻中雙方可以分享家庭共有品，比如兩個人獨自生活需要兩套廚具，但婚后只需要一套，此外還有子女，包括彼此的知識和智慧，也都是可分享的共有品；婚姻還有防災保險的作用，如婚姻中的一方若生病，不至于無人照顧，婚姻中的雙方彼此互為保護者。

作為單身，可能暫時沒找到結(jié)婚對象，或者內(nèi)心希望長期保持單身狀態(tài)。但也正因為其有沒有家庭和子女的依靠，而且這種特殊性有長期存在下去的可能，因此，保險需求仍應給予足夠的重視。否則，你生病年老時身邊可能無人陪伴；或者，一旦你本人失業(yè)或失去收入能力，就沒有“另一半”可以扶助你渡過難關。

實際上，在經(jīng)濟生活中，一個人要承擔更多的風險，因為你沒有一個最忠實可信的、可以給你經(jīng)濟上互補和扶持的伴侶?？梢哉f，一個人的經(jīng)濟風險比有家庭的人群更高，更需要保險。

　　單身：首推重大疾病險

一般情況下，單身人士年齡多在30歲上下，雖然經(jīng)濟壓力并不太大，處于一人吃飽全家不餓的階段，但是這個年齡也正是事業(yè)的爬坡期，最怕的莫過于發(fā)生重大疾病或者意外傷害事故，因此要給自己規(guī)劃足夠的保障。

保險公司的理賠人士稱，現(xiàn)在罹患重疾概率較高，而重疾的平均治療費用一般都在10萬元左右，且醫(yī)療費用還在不斷上漲，建議投保人購買重疾保險的保額至少要在10萬元以上。沒有參加社保的消費者還要考慮適當提高保額。

據(jù)悉，目前市場上各家保險公司推出來的重疾險保障范圍基本相似，都涵蓋了中國保險行業(yè)協(xié)會2007年8月頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中的6種核心重大疾病，以及其他19種可選擇的疾病，共計25種，保費上也無大的差距。但不同的投保人，由于自身的情況不同，可以增加保障范圍，相應的保費也會有所上漲。

有保險分析師認為，在重疾險的選擇上，主要考慮的因素除了保障病種外，還有觀察期、保險期間、繳費期間、有無分紅、給付方式、保額限制等。

重疾險都有一個觀察期，即投保后較短一段時間之內(nèi)如果被保險人發(fā)生重大疾病，保險公司是不會進行賠付的，這主要是防止投保人帶病投保的道德風險。需要注意的是，觀察期不要太長或太短。觀察期太長會影響產(chǎn)品的保障效率，而觀察期太短的產(chǎn)品往往保費較高，投保這類產(chǎn)品相當于有一部分保費替別人埋單。

至于保險期間沒有統(tǒng)一的標準，只要比較靈活、適應投保人的個人需求就行。在繳費期的選擇上，可以選擇繳費期靈活的產(chǎn)品，符合自己的經(jīng)濟條件就行。因為過短的繳費期會增大短期壓力，而過長的繳費期會給生活帶來不穩(wěn)定因素。

在有了重疾險的保障后，成年人的意外傷害發(fā)生比例并不太高，實現(xiàn)保障也很容易。

一般情況下，保險公司會在消費者購買了重疾險或定期壽險、終身壽險作為主險后，再提供意外傷害保險作為附加險，保費也不高，消費者可以在購買主險時一并投保。如果并沒有購買其他任何保險產(chǎn)品，只是想單純購買意外險，建議買卡式的，一年一投保，保費不過百元，但風險保障范圍已足夠。

　　已婚：推薦終身壽險

已婚的人士都會對愛情保險感興趣，其實，愛情保險并不是真的保障愛情長久，只是保險公司打出的一個噱頭，夫妻雙方同時投保，互為受益人，購買時享受到保費上的優(yōu)惠。

記者了解到，目前市場上的愛情保險基本上都是聯(lián)合壽險的形式，分為定期型壽險和終身型壽險兩種。定期壽險的保障期多為20年。而終身壽險可以保障終身，主要的保險利益在投保人身故后實現(xiàn)。

在夫妻的愛情保險上，業(yè)內(nèi)人士比較推崇終身壽險，但由于終身壽險的保險金只有在身故后才能拿到，這與很多投保人的消費習慣存在差異。一般來說，投保人都特別注重保險的理財功能，希望購買保險產(chǎn)品之后能盡快看到收益，最好是繳費幾年后就能連本帶利全部返還，而終身壽險的保險利益要在身故后才能拿到似乎很難接受。

對此，有保險專家認為，與健康險等保險產(chǎn)品不同，終身壽險產(chǎn)品是將保障留給家人，是被保險人責任感的體現(xiàn)，最能體現(xiàn)愛情保險的意義。

夫妻雙方購買了終身壽險后，如果一方不幸因疾病、意外等原因身故，在經(jīng)濟層面上仍然能夠給另一方有所交待。此外，相比其他險種，終身壽險在產(chǎn)品設計上的優(yōu)勢也不容忽視。從保費支出來看，終身壽險采用均衡費率，也就是說越年輕時購買，實際保障時間越長，保費相對越低廉。而夫妻購買一份聯(lián)合人壽型的終身壽險，更比兩人分別購買一份終身壽險所付出的保費要少，以一對30周歲的夫妻為例，20年繳費方式下，總保費可節(jié)省約40%，經(jīng)濟實惠。

保險行業(yè)人士解釋，保險產(chǎn)品大致可以劃分為保障類和理財類兩種?？紤]到家庭的實際經(jīng)濟狀況，保障、儲蓄和投資要合理分配，已婚夫妻可以各自投保1份保單，受益人互為對方，實現(xiàn)夫妻互保。對于處于事業(yè)起步階段、家庭財力尚不雄厚的新婚夫婦，可以偏重分紅型的終身壽險、兩全保險，并附加健康險及意外險。