如今,隨著養(yǎng)老成本壓力,越來越多的老年人開始把目光聚焦在理財上,那么老年人該如何理財呢?老年人保險理財規(guī)劃如何安排?
養(yǎng)老費用呈增長之勢
據(jù)報道,我國人口的預(yù)期壽命從20世紀50年代的平均40歲到目前的73歲;未來20年,將接近80歲;到2050年更有希望達到85歲。
活得越久,養(yǎng)老生活的花費自然越高。以60歲退休計算,如果活到80歲,按照目前養(yǎng)老機構(gòu)3000元每月的費用計算,至少需要72萬元;如果考慮通脹、壽命延長和醫(yī)療開支等,總養(yǎng)老費用會超過100萬元。
退休是人生不可避免的問題,我國目前確定的養(yǎng)老金替代率的目標是54%,這意味著退休后的收入只有在職時的一半左右。為了保持同樣的生活水平、醫(yī)療條件等,個人還需另行儲備退休金。
專家建議,購買保險產(chǎn)品時應(yīng)按適當比例對養(yǎng)老資金進行配置,實現(xiàn)退休后仍享受高品質(zhì)的生活。
首先,留足日常生活備用金
隨著年齡的增長,老年人醫(yī)療費用方面的支出增大,應(yīng)根據(jù)夫妻雙方身體狀況考慮醫(yī)療備用金和約6個月的日常衣食住行備用金。這部分資金是隨時可能用到的資金,因此,最好以銀行活期存款方式進行留存,以備不時之需。在具體留存形式方面,建議開立重慶銀行長江卡,同時開通免費的“聚財通”功能??▋?nèi)資金既可以在未使用時按6個月定期存款計息,又可以隨時支取。靈活方便的同時能得到高于活期存款的收益。
首選無風險產(chǎn)品
中老年人在完善保障缺口后,還要對現(xiàn)有資產(chǎn)進行合理配置,實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。安邦人壽理財專家建議,無風險的產(chǎn)品應(yīng)作為自身養(yǎng)老金的最基本保障,其中銀行儲蓄又應(yīng)作為首選。
儲蓄作為最為穩(wěn)健、保本的投資方式,被大多數(shù)中老年人偏愛;老年人群可根據(jù)家庭資金情況,把50%以上的資金作為固定的銀行儲蓄資金。但儲蓄很難抵御持續(xù)的通脹壓力,因此如果條件允許,中老年人還可以選擇無風險穩(wěn)健型保險理財產(chǎn)品。如安邦盛世3號終身壽險(萬能型),它兼具保障和理財功能,且費用低廉、復(fù)利計息,一次繳費可獲得終身身故保障。該產(chǎn)品本身具有最低保證利率(最低保證利率為2.5%),除了能夠幫助老年人實現(xiàn)資產(chǎn)保值,其中的收益及分紅還可以抵御通脹。
做足全額保障
截至去年,我國60歲及以上人口占比達13.26%,已成為全球人口老齡化程度最高的國家。老年人更容易面臨各種意外風險、醫(yī)藥費用開支等,因此保險專家建議中老年人應(yīng)盡早為自己購買養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等方面的保障。在擁有社?;蜣r(nóng)村合作醫(yī)療等最基本保障基礎(chǔ)上,還應(yīng)選擇商業(yè)保險加以補充,可利用20%-30%的資金為自己提供全面的保障。
目前市場上傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險,投保人在合同期滿時可領(lǐng)取一筆資金用于養(yǎng)老,如果投保人想每月都有收入,則可選擇年金型保險,獲得定期穩(wěn)定收益來維持老人的日常開銷。在購買年金型產(chǎn)品時,可以選擇重疾及意外等附加險進行組合購買。組合購買性價比更高,也能更從容應(yīng)對突發(fā)事件。如果投保人資金充裕,在上述基礎(chǔ)上還可投保分紅型和萬能型產(chǎn)品,為自己的老年生活帶來更多的財富與保障。
投資量力而行
老年人的風險承受能力比較差,理論上講并不適合進行風險類投資,安邦人壽理財專家提示,中老年人可適度進行低風險投資,例如債券類、貨幣基金類等。債券、貨幣基金風險系數(shù)都相對較低,且收益比較穩(wěn)定、高于銀行儲蓄,中老年群體可拿出10%-15%的閑散資金進行此類投資。
理財專家同時指出,老年人抗風險能力較低,一定要根據(jù)自身財務(wù)情況和風險承受能力進行適當?shù)倪x擇,切勿盲目投資。對于那些對股票、基金等投資工具熟練使用的老年人也可根據(jù)自身的資金情況,將5%左右的資金投入股票、黃金、基金市場。在股票市場中,老年人群可以選擇長線投資,長期持有規(guī)模大、效益好的藍籌股。另一方面,黃金投資可選擇流通性好的紙黃金進行投資,通過低買高賣獲得差價利潤。
老人理財以穩(wěn)健為主
由于退休后不再有持續(xù)增長的收入來源,從風險承受能力來講,老年人更強調(diào)理財本金安全與收益穩(wěn)定的需求。
目前,老年人投資理財有很多方式,銀行理財產(chǎn)品、分紅型保險產(chǎn)品、基金、國債多得讓人眼花繚亂,如何在保證本金的基礎(chǔ)上獲得收益,成為時下人們關(guān)注的一大焦點。
不少老年人在理財時,對收益率尤其關(guān)注,但高收益伴隨著高風險,重慶銀行理財師提醒,一味追求收益率并非明智之舉,而應(yīng)該是要在穩(wěn)中求進。
籌備養(yǎng)老費趁早規(guī)劃
養(yǎng)老規(guī)劃,越早越好。巨大的資金需求量可通過日常生活理財?shù)闹鸩椒e累來實現(xiàn),人生不同階段,其投資規(guī)劃也各不相同。
青年人養(yǎng)老資金的儲備時間相對較長,可以選擇較為積極的投資方式。比如:基金定投、養(yǎng)老保險、銀行理財產(chǎn)品、股票等都是可以涉足的。其中,養(yǎng)老保險和基金定投可根據(jù)投資者自身的經(jīng)濟能力和資金的使用狀況來確定繳費數(shù)額,并以期繳的方式進行,減輕瞬時支付壓力。
一般來講,保費和投保年齡是成正比的,若是分紅型保險,青年人相比老年人在紅利的分配上也將更為合算。由于年輕人的風險承受能力相對較高,對于股票等高風險的投資項目可視自身情況以部分資金試水,積累投資經(jīng)驗。
中年人投資理財應(yīng)注重資產(chǎn)的保值增值??梢圆扇〗M合投資方式,在分散風險的同時實現(xiàn)穩(wěn)健的投資目標。再根據(jù)自身的風險承受能力狀況,將低風險、中風險、高風險產(chǎn)品按比例搭配,并注意短期、中期、長期資金的配比。
此階段的投資者,已擁有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ),可以選擇銀行理財產(chǎn)品等有一定投資門檻要求的穩(wěn)健型投資項目,以達到資金保值增值的目的。在保險方面,可考慮定期壽險、重大疾病保險和住院醫(yī)療保險等增加養(yǎng)老保障。
老年人投資選擇應(yīng)以資金安全性為主。重點著眼于有一定收益保障的投資工具,再根據(jù)投資經(jīng)驗和經(jīng)濟實力考慮是否配以小比例的高風險投資。隨著年齡的增長,需根據(jù)身體狀況留足家庭的日常備用金。
備用金的留存形式,可考慮開通例如重慶銀行“聚財通”的自動理財功能,資金收益可達活期存款的3-5倍,且不影響日常的存取款和消費。其余的養(yǎng)老資金可以選擇低風險的銀行理財產(chǎn)品及貨幣基金等穩(wěn)健的投資方向。
養(yǎng)老型專售理財產(chǎn)品
隨著節(jié)日的到來,銀行也推出了養(yǎng)老型專售理財產(chǎn)品,投資收益較普通理財產(chǎn)品略高,尤其針對偏好期限較長、風險較低、收益較高的中老年客戶。例如:重慶銀行推出的長江?鑫利第250期理財產(chǎn)品,理財期限177天,預(yù)期年化收益率可達5.4%,由于該產(chǎn)品投資范圍為全國銀行間債券市場可流通債券,因此屬于低風險的風險等級,5萬元起售,投資門檻相對較低,并且支持柜面、手機銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道購買,方便快捷,使投資者的資金可以靈活流轉(zhuǎn)。
總之,不同人生階段的投資者,對于保障、儲蓄和投資的需求應(yīng)各有側(cè)重,需要根據(jù)自身的資金狀況、需求狀況以及風險承受能力進行合理的比例配搭,最終實現(xiàn)財富人生。
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